根據聯徵中心統計，2022 年 10 月底持有銀行信用貸款的人數超過 158萬人，為近 11 年新高。由此可見，信用貸款是許多人財務規劃、資金週轉的必要工具。然而，許多人在申請信用貸款的過程中，不一定了解或是忽視了一些貸款細節。因此，在這篇文章中，我們將介紹常見的銀行信用貸款陷阱、如何避免掉進信貸陷阱，讓讀者可以更加聰明地選擇適合自己的信貸產品。一起看下去吧！
信用貸款陷阱
以下我們列出 8 個常見的銀行信用貸款陷阱，像是超低利率、月付金低、貸款額度高等，銀行運用看起來很棒的條件吸引民眾申貸，但若借款人沒有留意到其中的細節，貸款可能反而變成了一種負擔：
1. 信用貸款陷阱-超低利率
當我們在銀行的信用貸款廣告文宣中，看到超低利率的字眼，通常是兩種可能。一個是優惠利率僅有首期才適用，例如說第一期的利率僅 0.01%，但第二期開始的利率則可能為 5%以上。第二種可能則是，這個信用貸款產品的主打客群對象是銀行的喜愛族群，如上市櫃員工、醫師、律師、會計、軍公教等，不過經過幾期還款之後，利息還是會有所調升。
2. 信用貸款陷阱-月付金低
一些銀行會在宣傳中強調月付金額很低，來吸引消費者申請，但實際上月付金額低是因為還款期限拉長，讓每個月的還款金額看起來得負擔很低，但是利息總支出反而很高，所以需要根據自己的資金需求目的與還款能力評估適合的還款期限。
3. 信用貸款陷阱-貸款額度高
當看到廣告宣稱最高可放貸 500 萬元，聽起來很心動對吧？但實際上，貸款額度會受到 DBR22 倍的限制。這意味著，此次貸款金額加上現有無擔保債務，其總和不能超過借款人月收入的 22 倍。除此之外，銀行在審核信用貸款案件時，會參考借款人的職業類型、信用歷史紀錄等，多數落在借款人月收入的 15 倍至 18 倍之間。
4. 信用貸款陷阱-限制清償違約金
部分信用貸款產品有「綁約期」，又稱「限制清償期」，這段期間通常為 1 年至 2 年不等。若在此期間內提前還款，也就是所還款的本金金額超過原本所約定好的本金金額，就需要支付額外的違約金。這個違約金通常是以「超出的還款金額」再乘上「3%至 5%不等」做為費用計算。
5. 開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費
在申請信用貸款時，需要注意的不僅僅是利率，還有其他的費用和貸款條件。例如，銀行一般都會收取開辦費、手續費、帳戶管理費、徵信費、查詢費等費用。這些費用是必須要支付的，整體合計費用多數落在 3,000 元至 9,000 元。另外，總費用年百分率（APR）是一個評估信用貸款產品非常重要的指標，由於總費用年百分率代表了信用貸款的實際成本，包括所有費用和利息。
6. 一段式利率、階梯式利率
一段式利率是指在整個借款期間，利率都保持不變，借款人每一期支付相同的還款金額。例如，某銀行提供 10 萬元 3 年期的一段式利率貸款，年利率皆為 4%，總體本利和為 106,289 元。階梯式利率則是指在借款期間，利率會隨著時間或還款期數而變化。例如，某銀行提供 10 萬元 3 年期的階梯式利率貸款，頭 1個月年利率為 0.01%，之後 35 個月年利率為 5%。總體本利和為 107,450 元。
7. 切忌輕易送出信貸申請書
當借款人送出貸款申請書後，銀行會向聯徵中心查詢借款人的信用歷史資料，這個過程會產生一筆「新業務查詢」的記錄，這個記錄影響著借款人的信用評分。因此，若已經確定要申請貸款，建議在送出貸款申請前，先自行取得信用報告，確認自己的信用狀況，以此評估申請貸款通過率。
8. 輕信銀行業務的話術
有些銀行信貸專員在與借款人交流貸款產品資訊時，會使用一些話術來引導借款人申請貸款。例如，信貸專員口頭承諾借款人所申請的貸款能夠順利通過，但實際上銀行信用貸款審核端有自己的一套審核流程，並不保證一旦申請就能夠成功，信貸專員的這種做法會導致借款人的聯徵資料被多次查詢，又或是以「試算名義」向申請者詢問個人資料，實際上是在為借款人送出信用貸款申請。
信貸陷阱避免方法
由於現在的信貸產品多元，借款人看得眼花撩亂，於是以下列出了 4 種避免掉入信貸陷阱的方法，幫助借款人選擇適合的信貸產品：
1. 仔細閱讀所有條款
在正式簽署信用貸款合約之前，務必仔細閱讀重要條款，確保自己了解所有費用和利率。即使信貸專員已經口頭解釋過，但仍要自己親眼看過條款當中的規範，避免合約開始後產生還款糾紛。
2. 比較不同銀行的貸款
同時比較多家銀行的信用貸款產品，建議從利率、額度、費用等角度進行比較與評估。
3. 評估自己的還款能力
在申請貸款之前，借款人應評估自己的還款能力，不要過度借貸。根據自己的收入、支出等情況，計算出每月可以承受的還款金額，以確保還款能力與貸款金額相符，並且不會降低信用評分。如果不了解每月還款金額如何計算，許多銀行都有提供貸款試算工具，輸入自己預期的貸款金額與期數就可以得到每月應還款金額。
4. 提早進行資金規劃
設定未來想要達到的目標，例如：買房、買車、名下資產達多少金額等，提早預估自己未來的資金需求，避免因到時候急需用錢而做出不明智的決定。此外，在選擇貸款產品時，借款人應評估自己的實際需求，選擇適合自己的貸款產品，以避免影響信用紀錄。例如：這筆資金用途是想要用來短期週轉，就不要去申請長期性貸款。
信用貸款必知注意事項
若確定自己現在或未來要申請信用貸款，別忘了先了解以下 5點注意事項，讓自己能夠妥善利用貸款資金，達到自己的目標與提升信用評分。
留意信用貸款用途限制
部分信用貸款有用途限制，像是有些銀行的裝潢貸款會要求附上裝潢合約，若不附上則無法通過。
留意貸款期間、利率、費用：在申請信用貸款之前，應詳細詢問貸款期間限制、利率範圍、費用金額等相關問題，以免申請後才發現利率過高或費用過多。
保持良好的信用
銀行在審核信用貸款時，極為看重借款人的信用歷史。所以借款人可以定期向聯徵中心申請聯徵信用報告，檢視自己的信用狀況。聯徵中心為鼓勵大家使用這項服務，每年提供一次免費查詢聯徵信用報告。
貸款成功後務必準時還款：逾期還款會導致借款人信用評分降低，同時需要多付出延遲利息或違約金。
是否有綁約限制：有些信用貸款產品會設有「綁約期」，即「限制清償期」，若在綁約期內提前清償，需支付違約金。
信用貸款陷阱常見問題Q&A
Q：銀行審核信用貸款案件需要多久時間？
A：信用貸款案件審核時間因銀行而異，一般來說，審核時間需要 3至 5 個工作天。
Q：申請信用貸款需要準備哪些資料？
A：申請信用貸款時，需要提供個人身份證明、收入證明、工作證明以及財務狀況證明等。
Q：如何提高信用評分？
A：擁有高信用評分需要長期有良好的信用紀錄，像是保持信用卡使用習慣，但不要使用超過信用卡額度的 30%，並準時繳納信用卡費與貸款。此外，也要避免過多的信用查詢紀錄，這些方法能夠有效提升信用評分。
Q：申請信用貸款會影響信用評分嗎？
A：申請信用貸款本身不會影響信用評分，但銀行在審核貸款案件時會查詢聯徵信用記錄，如果在短期內被銀行查詢的次數較多，信用評分可能會下降。另外，如果貸款撥款後，每期都有準時還款，則有助於提升信用評分。
Q：萬一真的無法還款，該怎麼辦？
A：若撥款後因遇到突發狀況而無法還款，請不要就放著不理，可以試著用債務整合或債務協商的方式處理債務。債務整合是將多筆債務整合成新的一筆貸款，不會影響信用評分，但要注意整合後的貸款利率是否有優惠。債務協商則是需要與銀行協商，並且會影響信用評分，但通常利率會比原本的貸款方案還低。
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