信用卡是現代人消費的好幫手，不僅提供購物便利，還能累積回饋、享受分期優惠。但有時候生活忙碌，可能一不小心就忘了繳信用卡帳單，導致遲繳。而許多人對信用卡遲繳帶來的影響並不了解，以為只要補繳就沒事，但信用卡遲繳不僅會影響信用評分，還可能被收取違約金與循環利息，甚至影響未來的貸款申請。讓夢想銀號透過本篇文章為大家說明信用卡遲繳的定義、可能造成的影響，並提供補救與預防的方法，快一起看下去吧！
信用卡遲繳定義
信用卡帳單中有幾個重要的日期需要了解，分別是入帳日、結帳日與繳款截止日。簡單來說，信用卡遲繳就是沒有在繳款截止日前完成付款。即使只是晚一天，還是算遲繳，只是遲繳越久影響越大。
| 項目 | 定義 |
| 入帳日 | 指的是消費後，商家向銀行請款的日期，基本上都會比實際消費日期（簽帳日期、刷卡日期）晚一個工作天以上。每筆消費的入帳天數不同，視商家請款速度而定。 |
| 結帳日 | 銀行會在每個月的固定日期統計當期的所有消費金額，產出當期帳單。結帳日後的消費，將計入下一期的帳單。例如，結帳日為每月 5 日，那麼入帳日在 1 月 5 日前的消費，會出現在 1 月的帳單中，而 1 月 6 日後的消費，則會出現在 2 月的帳單中。此外，部分銀行允許持卡人自行選擇結帳日，以便更好地規劃財務。 |
| 繳款截止日 | 指的是繳款期限的最後一天，通常是結帳日後的 15至20 天。如果超過這天還沒繳款，就會被視為「遲繳」，並可能產生違約金、循環利息，甚至影響信用評分。 |
信用卡遲繳會影響信用評分嗎？
信用卡遲繳帶來的影響，主要取決於遲繳的時間長短。不同的遲繳天數，帶來的後果也不同。以下列出三種可能的遲繳情況，但實際規定仍需依照發卡銀行為準：
- 遲繳 3天內：大部分銀行會有繳費「寬限期」，通常是繳款截止日後的3 天內，只要在這期間內補繳，通常不會產生額外費用。但並不是所有銀行都有寬限期，而且如果經常在寬限期內才補繳，銀行可能會將持卡人視為財務管理能力較弱，影響未來的額度審核。
- 遲繳 1 週內：如果遲繳天數已經超過寬限期，但還在 1 週內，銀行就會開始收取違約金，違約金為 300至 500元，規則如下。但若是未繳清金額小於 1,000元，則不收取違約金：
| 遲繳期數 | 違約金金額 |
| 第一次遲繳（1 期） | 增加違約金 300 元 |
| 連續 2 期未繳 | 增加違約金 400 元 |
| 連續 3 期未繳 | 增加違約金 500 元 |
| 連續超過 3 期後 | 不再額外增加違約金，違約金總金額為1,200元 |
- 遲繳超過 1 週以上：若遲繳天數超過 7天以上，銀行會開始比較積極的催繳。銀行也可能將遲繳紀錄通報聯徵中心，導致信用評分下降。如果信用評分受損，未來申請信用卡、貸款、開戶，無論是否與遲繳的信用卡相同，皆會受到影響。
不小心信用卡遲繳怎麼辦？
如果發現自己不小心超過信用卡繳費期限，最重要的就是儘快處理，而不是置之不理，因為遲繳的時間越長，影響就越嚴重。以下是一些補救措施：
- 聯繫銀行客服：在超過繳費期限後，第一步應該先聯繫銀行，確認是否已經產生額外費用，並詢問是否可以減免因遲繳而帶來的額外支出。部分銀行對於第一次遲繳或過去信用良好的持卡人，可能會提供違約金減免的機會。此外，不同的付款方式會有不同的入帳時間，例如跨行轉帳或超商繳費可能會延遲 1至2 天，為了避免因時間差而影響補繳結果，建議直接向客服確認最適合的支付方式。
- 補繳款項：盡量全額繳清，但如果短時間內無法繳清全額，至少先繳「最低應繳金額」，雖然仍會產生循環利息，但不需要繳納違約金，會少支出一些款項。並且對信用評分的影響會比完全不繳款來得低。
- 確認是否影響信用評分：如果遲繳時間較短，例如 1至3 天，有些銀行不會立即通報聯徵中心。但如果已經遲繳超過 1 週，可能會影響信用評分，更會影響到未來的貸款與信用卡申請。
如果遲繳的原因不是因為不小心忘記，而是因為沒有足夠資金而無法一次還清所有欠款，可以考慮以下方法降低支出成本：
- 申請分期付款：部分銀行允許將未繳金額轉為分期付款，利率可能比循環利息低，但需視銀行規定而定。
- 使用低利率貸款代償：若信用評分仍良好，可以考慮申請個人信用貸款來償還信用卡欠款，以較低利率減少負擔。
- 優先償還高利息信用卡：若持有多張信用卡，應優先清償利率較高的卡片，以減少利息支出。
避免信用卡遲繳的方式
為了避免信用卡遲繳，除了加強財務管理，還可以利用各種工具與設定，確保自己不會忘記繳款。以下是幾個實際的方法：
- 綁定自動扣款：如果是容易忘記繳信用卡費的持卡人，可以將信用卡帳單設定成「自動扣款」。一旦到了約定繳款的時間，發卡銀行自動從約定的存款帳戶扣除款項，確保不會忘記繳款。不過需要注意的是，如果信用卡與存款帳戶的銀行不同，是否會有跨行手續費的產生。此外，建議使用存款金額比較充足的帳戶，例如薪轉帳戶，以避免扣款失敗。
- 設定提醒：若習慣自行繳款，可以利用手機行事曆、銀行 App 提醒等工具，設定在繳款截止日前幾天收到提醒，確保自己不會忘記繳費。
- 養成記帳習慣：定期檢視自己的消費狀況，避免消費過度。許多人因為沒有控制開支，等到帳單出來才發現自己無力繳納，導致遲繳甚至違約。因此，建議定期記帳掌握每日、每月支出，讓自己對金錢流向更加清楚，提前規劃信用卡還款金額。
- 將多張信用卡設定為相同結帳日：如果擁有多張信用卡，建議將它們的結帳日調整為相同日期（建議可調至發薪日後），這樣可以一次處理所有信用卡的繳款事宜，減少遺漏風險。
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常見問題
Q：信用卡遲繳會影響信用評分嗎？
如果在銀行提供的寬限期內（通常 1~3 天）補繳，通常不會影響信用評分，但若超過寬限期，可能會產生違約金與利息。
Q：如果不小心遲繳，還能補救嗎？
若是第一次遲繳，部分銀行可能提供「首次遲繳豁免」，可以主動聯繫客服請求減免違約金或利息。
Q：我已經設定了自動扣款，還需要注意什麼？
即使綁定自動扣款，也要確保扣款帳戶內的餘額足夠，避免扣款失敗。此外，建議定期檢查帳單，確保沒有異常費用或誤扣款項。
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