許多人在信用卡帳單到期時，如果一時資金不足，會選擇先繳「最低應繳金額」。雖然這樣可以避免立即被視為逾期，但會產生循環利息，長期下來成本不低。那麼，信用卡只繳最低會不會影響信用評分？利息又該怎麼算？
本文一次介紹利息算法和評分標準，幫你建立信用卡使用的正確小習慣！
信用卡繳最低金額是什麼？怎麼算？
最低應繳金額是銀行規定你當期必繳的最低金額，一般為「當期帳單金額的 10% + 上期未繳金額的 5%」，再加上每期分期消費的本息，若有預借現金也會一並記入其中，若當期消費金額低於門檻，通常有固定金額下限（如 NT$1,000）。只要繳滿最低應繳，就不會被列為「逾期」，但剩餘未繳部分會進入循環利息計算。
📌 金管銀票字第10340001781號
信用卡業務機構管理辦法第四十四條第二項所稱之最低應繳金額，每期至少應包含下列項目：
(一)當期一般消費之百分之十。
(二)當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應
付帳款之百分之五。
(三)每期應付之分期本金及利息。
(四)超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
(五)累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
(六)循環信用利息及各項費用。
信用卡繳最低除了利息還有什麼影響？會影響信用評分嗎？
除了循環利息讓欠款越滾越大，長期只繳最低應繳金額還可能留下不良信用紀錄，影響未來的財務規劃：
- 一年內的「繳足最低」聯徵紀錄
聯徵中心會記錄你的信用卡還款狀況，包括是否全額繳款、只繳最低金額、或逾期還款等。- 只繳最低的紀錄通常會在聯徵報告中保留 長達一年。
- 即使中途全額繳清，紀錄也不會立即消除。
- 影響未來貸款審核
申請房貸、車貸等貸款時，銀行會查閱聯徵紀錄。- 多次「繳足最低」紀錄，會讓銀行認為還款能力不足，風險評估偏高。
- 可能導致申貸困難，或被核准但利率偏高。
信用卡繳最低利息算法？
如果當期信用卡未繳完全額，那剩餘的部分則會產生「循環利息」，而目前法定的循環利率上限是 15% ，與其他貸款金額相比，利率非常之高，建議卡友在消費之前確定自身的週轉能力，避免因為遲繳、繳最低造成信用不良，對於未來貸款造成影響。
若本期信用卡費為 50,000 元，若只繳最低應繳為 5,000 元，則剩下的 45,000 原則會產生循環利息：
信用卡繳最低好還是分期好？差別、優缺點一次看
在繳信用卡帳單時，如果資金不足，很多人會猶豫到底該「只繳最低應繳金額」還是「辦分期付款」。這兩種方式都能暫時減輕還款壓力，但成本與對信用的影響差異很大。
帳單分期不會對聯徵紀錄造成影響，不過待繳清金額會佔用額度。
信用卡繳最低應繳金額 — 優缺點
除了信用卡只繳最低以外，還有另一個方式就是「帳單分期」，帳單分期指的是信用卡已經出帳後，將這個月的卡費分期支付。一般帳單分期可分成 3／6／12 期，利率隨個人信用而定，但至少會比循環利率低。帳單分期對信用評分影響較小，特別是每月都有按時繳款的話。
| 項目 | 信用卡繳最低 | 信用卡帳單分期 |
|---|---|---|
| 優點 | 當期還款金額最低，可立即減輕壓力 | 利率比循環利息低，且對信用影響較小 |
| 缺點 | 循環利息高，欠款越滾越多。聯徵中心會留下一年的「繳足最低」紀錄，影響貸款評分 | 可能需支付手續費，占用信用額度 |
| 使用情境 | 建議選擇 | 原因與注意事項 |
|---|---|---|
| 短期財務吃緊，能在 1-2 個月內還清 | 繳最低應繳金額 | 暫時緩解壓力，但要盡快清償以免循環利息增加負擔 |
| 長期消費分攤，避免高額利息 | 信用卡帳單分期 | 每期金額固定、總成本較低，適合長期規劃還款 |
| 不想背循環利息 | 0 利率分期 + 準時繳清 | 防止利息滾雪球，保持良好信用紀錄 |
信用卡只繳最低 vs 信用卡遲繳 — 差別與影響
在資金不足時，有些人會選擇「只繳最低應繳金額」，也有人會等獲得收入後再繳費，而放任信用卡帳單遲繳。雖然兩者都可能產生循環利息，但對信用評分與聯徵紀錄的影響不同。
| 項目 | 只繳最低應繳金額 | 信用卡遲繳 |
|---|---|---|
| 是否列為逾期 | 否 | 是（超過緩衝期） |
| 是否產生循環利息 | 是 | 是（且可能加上違約金） |
| 聯徵紀錄影響 | 留下「繳足最低」紀錄約 1 年 | 直接有逾期紀錄 |
| 其他費用 | 循環利息 | 循環利息 + 違約金 |
關於遲繳的緩衝期
- 遲繳 1～3 天：部分銀行有寬限期，不一定立即上報逾期，但可能仍計收違約金或利息。
- 遲繳 7 天以上：幾乎一定會產生循環利息，且逾期紀錄會送交聯徵中心，對信用評分的傷害通常比只繳最低更嚴重。
結誰
最傷信用的是「信用卡遲繳」（7天以上），其次為「信用卡遲繳最低」，而「信用卡帳單分期」對信用影響最輕微。因此，如果面對繳不出卡費的狀況，應該先用對信用影響較小的方式處理。
長遠來看，更要建立良好的用卡習慣，以避免消費透支。
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