當我們在比較各家銀行的信貸方案時，時常會看見好多不同的貸款利率和計息方式。那你知道什麼是總費用年百分率嗎？固定利率和機動利率又有什麼差別？本文將為大家介紹這些貸款利率和計息方式各自的特色。並會在最後提供 26 家 信貸利率 大比較，一起來看看吧！
信貸利率有哪幾種？
申請信用貸款時，除了借款額度之外，貸款利率也是很重要的貸款條件之一。我們都希望貸款方案中的利率能夠越低越好，所以很常會被銀行廣告中所寫的最低貸款年利率所吸引，但我們要知道，每個人申請信貸可以獲得的利率都不同！那銀行是怎麼決定每位借款人的信貸利率呢？
貸款年利率
銀行會根據借款人的還款能力和信用狀況來決定合適的貸款利率，即使是兩個相同工作、相同職位的人申請同一個信貸方案，也可能會因為年收入或受其他自身條件影響而得到不同的利率，因此如果自身條件不足的話，我們就不一定能夠享有銀行所標榜的最低貸款利率。
總費用年百分率
那在評估貸款方案的時候只要考慮貸款年利率就好了嗎？其實還有一個更重要的利率叫做總費用年百分率（APR）！在申請貸款的過程中，銀行會向我們收取開辦費、徵信查詢費、作業費用等手續費，這些其實都是申請貸款的成本，而總費用年百分率是將這些額外的費用都納入後計算得出的，因此也代表貸款的實質年利率。要特別注意，總費用年百分率和貸款年利率是不一樣的！我們不能只看貸款年利率，而是要參考總費用年百分率，才能知道實際上貸款所付出的總成本。
信用貸款計息方式
接下來我們來了解不同種類的信貸利率與計息方式。根據貸款利率是否會變動可以分為固定利率和機動利率兩種：
固定利率
在貸款期間，貸款利率是不會變動。
機動利率
在貸款期間，貸款利率會隨各家銀行的指標利率而上下變動，多數銀行對於信貸利率的設定常會以像是基本放款利率、定儲利率指數等作為指標利率，再加碼利率，這些指標利率會根據中央銀行的利率變化而有所調整。目前大部分銀行的信用貸款都是採用機動利率的計息方式。信貸利率除了是否會變動之外，還會分成一段式和分段式利率：
一段式利率
在貸款期間，利率是依據指標利率加上固定的加碼利率所計算。
如何計算貸款額度
銀行對於申貸額度有幾項計算評估，包括負債比、負債收支比以及總資產負債比，主要重點是在不影響申貸人在基本生活的情況下，給予合理的貸款額度。如果想要借到心中理想的貸款金額，可先評估自己的條件。
負債比 （又稱月負債比及DBR 22）
所有無擔保貸款餘額 ＋ 本次申貸的信用貸款金額 <= 月薪的22倍
信用貸款受到金管會規定，申貸人的所有無擔保且尚未還款之貸款，包括：信用貸款、信用卡、現金卡…等等，所使用之後尚未償還的金額合計，不得超過申貸人平均每月收入金額的22倍。不過銀行通常不會給予22倍這麼高的額度，一般的上班族大概會落在10 ~ 15 倍間，而較優質的客戶會有取得較高的額度，約在 18 ~ 22倍。
負債收支比 （又稱月收入負債比）
計算公式 ＝ 月負債 / 月收入
銀行評估申貸人的負債收支比能在40% ~ 45%內，若是有擔保品可提升至70%左右。舉例來說，若是申貸人的月薪是35,000元且沒有提供擔保品，其每月負債還款金額最好不要超出15,750元（45 %）。
總資產負債比
計算公式 ＝ 資產總額 / 負債總額
計算申貸人的財富體質，某一固定時間點所持有的資產與負債之比，高於1.5倍屬於健康體質，資產包括：現金、存款、（不）動產、股票、基金…等等，負債包括所有貸款金額。所以總資產有 9,000 萬元，其負債總額最好不要超過 6,000 萬元（150 %），才不會因為負債金額過高，影響還款或償債能力。
分段式利率
在貸款期間，利率是依據指標利率為基準，但會依照時間不同分成兩段或三段，每個區段會以不同的加碼利率來計算。例如前 3期貸款利率為指標利率加上 1.68 %，第 4 期起貸款利率為指標利率再加 3.2 %，這就是屬於分段式利率。
一段式利率因為是以固定的加碼數計息，因此還款利息較穩定。而分段式利率通常前幾期的貸款利率都會較低來吸引民眾，後期的貸款利率則會拉高，所以對借款人來說前期的還款壓力會比較小。整體來說，銀行的信貸方案主要都是一段式利率或兩段式利率的方案為主。
挑選信用貸款的 9 大條件
| 評估項目 | 評估重點 | 說明 |
| 利率 | 越低越好 | 利率的高低影響我們的支出成本，利率越低，利息越低。 |
| 貸款額度 | 越高越好 | 依照申貸人貸款需求及申請條件有所不同。金管會規定無擔保債務不得超過申貸人月薪的22倍，主因負債過高，每月還款壓力將影響申貸人基本生活所需開銷。 |
| 貸款期間 | 收入與支出狀況 | 申貸人考量資金需求大小及還款能力，評估可否準時，且不間斷地繳交每月還款金額，避免還款壓力過大，影響正常生活。 |
| 手續費 | 越低越好 | 申辦信貸會有手續費產生，包括開辦費、信用查詢費等等。所以不能單看利率高低。 |
| 申請條件 | 越完整越好 | 申貸人年齡需滿20歲、工作穩定且提出工作滿3個月以上收入或財力證明、信用評分一定分數以上與負債比小於月薪的 22 倍，皆為申請條件優劣的評估重點。 |
| 撥款速度 | 越快越好 | 申辦到撥款，各家銀行作業時間不同，最快可當天撥款，最晚也不會超過 10天。備齊申貸資料非常重要，避免補件往來，審核時間拉長。 |
| 申辦便利 | 選擇申請方便方式 | 除實體銀行臨櫃申辦，亦可在線上網路、自動提款機 ATM等方式申請信貸或預借現金，不受時間空間的限制。 |
| 還款彈性 | 還款限制條件越少越好 | 有些信貸方案會限制申貸人不可提前還款，若要提前清償貸款，將收取高額違約金。所以在貸款對保之前，要先詢問清楚。 |
| 是否為經常往來銀行 | 主要往來 / 薪轉帳戶銀行佳 | 選擇主要往來帳戶的銀行，或長期使用信用卡所屬的銀行，以上的銀行握有申貸人的基本資料、金流進出、薪資收入或消費資料，申請信貸成功機率及較佳的貸款條件都會比沒有往來的銀行好上許多。 |
2024銀行信貸利率比較表
對於信貸利率都有初步的認識之後，我們就來看看 2024 年各家銀行不同信貸方案的貸款利率和計息方式。以下總費用年百分率皆以貸款金額 30萬元，貸款期間 5 年條件為試算基礎。
公股銀行信貸利率
| 公股銀行 | ||||
| 銀行信貸方案 | 利率 | 計息方式 | 總費用年百分率 | 相關費用 |
| 臺灣銀行一般信用貸款 | 5.907% 起 | 一段式機動計息 | 6.37%起 | 手續費3,000元（額度10萬元以下2,000元） 信用查詢費300元 |
| 台灣土地銀行一般信用貸款 | 4%- 7% | 一段式機動計息 | 4.73% – 7.79% | 5,300 – 5,600元 |
| 合作金庫銀行簡易小額信貸 | 6.228%~8.228% | 依現行指標利率浮動計息 | 6.97%~8.99% | 5,300元起 |
| 第一銀行薪轉專案 | 2.61%~10.00% | 一段式機動計息 | 3.47%~10.92% | 6,300元 |
| 華南銀行快易貸 | 2.49%~12.99% | 依現行指標利率浮動計息 | 3.486%~14.091% | 7,300元 |
| 彰化銀行一般信貸 | 4.61% 起 | 一段式機動計息 | 5.31%起 | 6,900元 |
| 兆豐銀行特惠專案信貸 | 2.46% 起 | 一段式機動計息 | 2.91%起 | 開辦費3,000 – 9,000元、徵信費300元 |
| 台灣企銀e網貸 | 前 3個月 0.88% 起，第 4個月 1.88% 起 | 分段式機動計息 | 4.525%起 | 7,300元 |
資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/7/23
民營銀行信貸利率
| 民營銀行 | ||||
| 銀行信貸方案 | 利率 | 計息方式 | 總費用年百分率 | 相關費用 |
| 中國信託一般信貸 | 貸款年利率首期0.01%、第二期起3.02%~14.98% | 機動計息 | 4.15%~15.80% | 9,000元 |
| 玉山銀行e指貸 | 貸款利率首期0.18%，第2期起3.30%~16.00% | 分段式機動計息 | 3.47%~15.71% | 2,000~9,000元 |
| 凱基銀行一般信貸 | 1.98% – 15.99% | 一段式機動計息 | 1.98％~17.39% | 0~9,000元 |
| 上海商銀超優貸 | 前三個月固定利率1.99%，第四個月機動利率4.35%~10.85% | 分段式 第一段固定計息 第二段機動計息 |
5.79%~12.64% | 12,000元 |
| 台北富邦銀行上班族信貸 | 貸款年利率為首期固定利率0.01%，第2期起2.29%~13.26% | 分段式 第一段固定計息 第二段機動計息 |
5.25%~16.36% | 9,000元 |
| 國泰世華銀行泰幸福 | 前六期：固定利率1.88%~9.88%、第七期起：5.43%~16%；一段式：4.73%~16% | 分段式、一段式 | 分段式 5.99%~16.08%； 一段式：5.99%~17.40% | 9,000元 |
| 王道銀行一般信貸 | 2.1%~16% | 一段式機動計息 | 2.1%~16% | 0元（原價8,800元） |
| 台中銀行上班族專案 | 3.5% 起 | 一段式機動計息 | 3.91%~16% | 3,000元起 |
| 新光銀行上班族專案 | 前三個月1.68%起；第四個月起4.24%起 | 前三個月固定利率；第四個月起機動計息 | 5.23%起 | 1,000～9,000元 |
| 陽信銀行個人信用貸款 | 前3個月1.88%起，第4個月起4.88%起 | 分段式機動計息 | 5.55%~8.57% | 7,000元 |
| 聯邦銀行享賀貸 | 首月利率固定0.1%，第二個月起3.28%起浮動計息 | 分段式 第一段固定計息 第二段機動計息 |
3.59%~15.36% | 3000 – 6,000元 |
| 遠東商銀一般信貸 | 3.98%～13.98% | 一段式 機動計息 |
4.88% – 14.98% | 6,500元 |
| 元大銀行一般信貸 | 貸款年利率前三期1.68%起，第四期起2.50%~13.00% | 分段式 第一段固定計息 第二段機動計息 |
2.82%~14.36% | 3,000 – 8,999元 |
| 永豐銀行數時貸 | 首期為固定利率0.01%，第二期起為機動利率2.4%~14.99% | 分段式 第一段固定計息 第二段機動計息 |
2.32%~15.82% | 0 – 9,000元 |
| 台新銀行一般信貸 | 前兩期0.01%；第三期起3.88%~15% | 分段式 第一段固定計息 第二段機動計息 |
3.62%~15.26% | 0元~9,000元 |
| 安泰銀行精選客群方案 | 4.99%~15% | 一段式機動計息 | 5.68%~15.77% | 5,000元 |
資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/7/23
外商銀行信貸利率
| 外商銀行 | ||||
| 銀行信貸方案 | 利率 | 計息方式 | 總費用年百分率 | 相關費用 |
| 滙豐銀行匯優貸 | 採本行每季調整之優利型房貸指標利率加碼 1.05%至14.50% | 一段式機動計息 | 3.77%~17.39% | 9,000元 |
| 星展銀行個人信用貸款 | 3.13％~15.99％ | 固定計息 | 3.71%~16.68％ | 5,888元（原費用8,888元） |
資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/7/23
純網銀信貸利率
| 純網銀 | ||||
| 銀行信貸方案 | 利率 | 計息方式 | 總費用年百分率 | 相關費用 |
| 連線銀行一般專案 | 2.08%起 | 一段式機動計息 | 2.20%~16.43% | 888元起 |
| 樂天銀行樂天貸 | 2.08%~15.62% | 一段式機動計息 | 2.17%~15.72% | 666元 |
| 將來銀行優貸 | 2.06%~11% | 一段式機動計息 | 2.15%~11.10% | 開辦費588元（原價888元） |
資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/7/23
信用貸款試算
根據金管會的規定，每個人在所有金融機構的無擔保負債餘額，包括信用貸款、信用卡（含當期、分期與循環信用）和現金卡，不宜超過平均月收入的 22倍，這項限制簡稱為 DBR 22倍，因此理論上，信用貸款的最高可貸款額度就是月收入的 22倍。舉例：我向 A銀行申請信用貸款，而目前的平均月收入是 4 萬元、信用卡未繳餘額 5 萬元、現金卡餘額 3萬元，且在 B 銀行已有 30 萬元的信貸餘額。
那我這次申請信貸的最高可貸額度就是 4萬 × 22 － 5萬 － 3萬 － 30萬 ＝ 50萬。如果身上同時也有房貸和車貸這些有擔保品的貸款，是不會被計入 DBR 22 倍的限制中的！雖然可申請貸款的金額最高可以到平均月收入的 22 倍，但實際上銀行因為擔心借款人會違約，所以為了控管風險，在審核貸款的時候通常只會以 16 – 18 倍作為合理的貸款額度計算。如果想要快速知道自己最高可以貸到多少錢，或是在特定的信貸條件之下每個月需要還多少錢，可以透過貸款產品的比較網站或是銀行推出的線上試算服務，找出適合自己的信貸配置。以下推薦中信試算網站：
中國信託銀行
有資金需求要申辦信貸之前，除了可以多方比較不同銀行的方案之外，也可以先試算看看自己每個月能夠負擔多少的還款金額，或是根據自身的條件和收入負債狀況向銀行的專員諮詢，才能找到最適合自己的信貸方案。
信用貸款注意事項
利率不是唯一選擇依據，通常信貸申請最在意的點就是利率，因為利率是計算貸款的資金成本，利率越高所需要負擔的利息就越多。所以能夠取得較低、較優惠的利率，對於申貸人使用信貸意願就會越高，但還要額外多注意兩件事情：
考慮總支出費用APR
總費用年化百分比率APR（Annual Percentage Rate）指的是申貸人在貸款期間所需要負擔的所有費用率，這也包含了各階段的利率、開辦手續費、徵信費、額度設立費…等等手續費名目，各項貸款成本轉換成年化利率，並加計起來，亦可視為貸款的實質利率。計算出來數字越高，代表此筆貸款所需負擔費用越多，不要只專注眼前在貸款利率，因為APR的利率才是實際貸款的總成本。
注意「前低後高」
分階段利率多數銀行所提供信貸利率是採用「前低後高」方案，主要是透過前期幾個月低利優惠方式，來吸引申貸人注意，還款幾個月之後就恢復到正常且較高的利率，因此在選擇信貸方案時應該要仔細閱讀相關規定與貸款條件，避免不小心落入「低利率陷阱」中。
信貸利率 – 常見問題
Q：機動利率多久會調整一次？
A：每一家銀行調整指標利率的時間和頻率都不太一樣，但通常會是每月或每季調整一次。調整的頻率和時間都會公佈在各家銀行的網站上。
Q：選擇固定利率和機動利率的差異很大嗎？哪個比較划算？
A：這個問題沒有絕對的答案！因為機動利率會隨著央行的利率政策而變動，因此如果預期會升息的話，選擇固定利率比較好，但如果整體利率環境偏向降息趨勢的話，選擇機動利率對借款人會比較有利。
Q：一段式和分段式的利率，哪一種信貸方案比較好？
A：因為分段式利率前期的利率都較低，因此如果短期內不想支出較高的還款金額的話，可以選擇分段式利率，但還是建議以總費用年百分率和是否能負擔每月還款金額作為衡量的標準。
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