根據聯合徵信中心的統計，截至2024年 10月，國內信貸族人數達到175萬人，相比 2023年 10月的 166萬人，成長幅度超過 5%，顯示出越來越多人透過信用貸款滿足資金需求。而在申請信貸的過程中，「對保」是一個不可或缺的重要步驟。因為對保這個字眼較無法望文生義，常有信貸小白會疑惑對保等於一定撥款嗎？或是對保需要錢嗎？讓夢想銀號用 5分鐘的時間，來帶大家了解「對保」的流程和所需文件，快一起看下去吧！
信貸對保的定義
信貸對保，是信用貸款流程中一個很重要的步驟，指的是借款人與銀行或貸款公司在貸款核准後，正式確認貸款契約內容的過程。這個步驟通會在貸款正式撥款之前，目的是要讓雙方對貸款合約的所有細節達成共識。這個過程不只是單純的簽約，還包括身份驗證、文件核實以及條款說明等步驟，確保貸款相關細節沒有疏漏或誤解，以避免貸款的後續流程產生爭議，保障彼此的權益。
完整信貸流程：提出申請→銀行照會→徵信審核→核貸結果及申覆→對保→撥款
信貸對保的目的
從申請貸款到撥款的流程中，會存在對保的目的有幾個，像是確認借款人的身份真實性，避免偽冒或詐騙情事發生。同時，對保也是銀行保障自身資金安全的重要機制，透過正式的簽約程序，確保借款人充分了解貸款條件與合約內容，減少未來可能的爭議或糾紛。對借款人而言，對保過程也是一個再次檢視合約細節的機會，確保每個條款都清晰透明，沒有模糊地帶。此外，對保還能讓銀行更清楚地評估借款人的財務狀況及還款能力，降低違約風險。
信貸對保流程的步驟
銀行或貸款公司在核准貸款申請後，會主動聯繫借款人，確認對保的時間、地點及方式。到對保時間，借款人就攜帶相關證件以及指定文件，與專員進行合約條款的確認和簽署。以下是信貸對保的詳細流程步驟與注意事項：
| 步驟 | 說明 | 注意事項 |
| 1. 約定時間及地點 | 貸款核准後，銀行或貸款公司會聯繫借款人，安排雙方都方便的對保時間和地點。 | 保留充足時間進行對保程序，避免因時間不足而影響流程進行。 |
| 2. 核對身份 | 提供身分證及第二證件（如健保卡或駕照），讓銀行確認身份真實性。 | 對保前確保證件是有效的。 |
| 3. 說明合約內容 | 專員會詳細說明合約條款，包括貸款金額、利率、還款期限、還款方式及違約金等細節。 | 仔細聆聽，並留意內容是否符合預期。 |
| 4. 確認合約內容 | 詳細確認貸款條款，包括貸款金額、利率、還款期限等。 | 只要有任何疑問立即提出，避免誤解或遺漏。 |
| 5. 簽約用印 | 在確認無誤後，正式簽署合約並簽章或電子簽名。 | 對保前確認印章有效。 |
| 6. 撥款 | 銀行或貸款公司於約定時間內將款項撥入指定帳戶。 | 若遇到延遲撥款的情況，務必立即聯繫專員進行確認。 |
另外要補充的是，有些借款人會有提前還款的需求，借款人需要特別留意相關規定。有些貸款合約規定若提前還款須支付違約金，而部分方案則允許提前還款且無需額外費用。借款人在簽約前，應仔細確認提前還款的相關條件，避免後續產生不必要的成本或爭議。
信貸對保需要準備的文件
在進行信貸對保之前，借款人應提前準備好所需的文件，以免在對保現場因為文件不足而影響流程順利進行。這些文件主要用於身份確認和財務能力審核，確保貸款合約的合法性和有效性。以下是信貸對保所需準備的文件：
- 身分證件：包含身分證及第二證件（例如健保卡或駕照），用於確認借款人的真實身份。
- 印章：個人印章，或根據銀行規定使用電子簽名，以完成正式簽約。
- 其他文件：視銀行要求，可能需要提供收入證明、財力證明等，建議提前詢問確認。
信貸對保方式
隨著數位金融服務的普及，信貸對保的方式已不再侷限於傳統的現場臨櫃對保。銀行為了提升服務效率，提供了多種對保方式。以下是目前常見的三種對保方式，但不是所有銀行、所有貸款產品皆適用：
| 對保方式 | 說明 | 優點 |
| 臨櫃對保 | 借款人親自前往銀行分行或貸款公司，與專員當面進行對保。 | 溝通直接，問題可當場解決。 |
| 線上對保 | 透過視訊方式，銀行專員與借款人進行對保，確認身份並說明合約內容。 | 不需要跑一趟銀行或貸款公司處理。 |
| 電話對保 | 銀行專員通過電話與借款人確認合約內容，請借款人點進指定連結簽名或是輸入指定內容進行對保。 | 流程簡便，不受地點限制。 |
完成對保後的注意事項
完成信貸對保並不代表貸款流程已經結束，借款人還需留意後續的幾個環節，確保資金順利撥款、合約條件無誤，並避免因疏忽導致後續問題。以下是完成對保後需要特別注意的事項：
- 確認放款時間：向銀行或貸款公司確認實際的撥款時間，通常為1至3個工作天。若急需資金，可事先與銀行溝通，了解是否能加速撥款。
- 檢查貸款條款：再次核對貸款金額、利率、還款期限等條件是否與合約內容一致。若發現不符或疑問，應立即聯繫銀行處理。
- 保留合約文件：妥善保存所有貸款相關文件，如合約正本、副本及收據。同時建議以掃描的方式備份文件，防止遺失。
- 規劃還款計畫：確認每月還款金額、還款日及扣款方式，並做好還款規劃，確保到了每個月的還款日能夠準時繳清。若有延遲繳納的情況發生，則可能產生違約金以及影響信用評分。
- 留意貸款帳單：收到貸款帳單後，應在繳款前仔細確認還款金額是否正確，確保每期繳款金額無誤。若採用本金攤還方式，代表每期償還的本金金額相同，但因剩餘貸款本金隨著每期償還逐漸減少，每期需支付的利息金額逐期遞減，因此每期的總還款金額也會逐期遞減。而若採用本息攤還方式，則每期需償還的總金額固定不變，其中包含逐期遞減的利息以及逐期遞增的本金。
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信貸對保常見問題
Q：信貸對保之後多久撥款？
一般1-3個工作天內撥款，視銀行作業效率而定，也有可能當日撥款。
Q：信貸對保等於已經通過了嗎？對保會不過嗎？
對保不等於通過，但對保已經是過了徵審的階段，因此通過機率很高，仍可能因審核文件不符被拒。
Q：對保需要費用嗎？
對保為申請信貸中的一個環節，本身不需要費用，但申請信貸可能需要手續費或開辦費，一般會在撥款後從核貸金額內扣除。
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