信用貸款在近幾年被視為資金周轉、無壓力繳稅、整合債務的最佳理財工具之一。但隨著各家銀行都有開辦信用貸款業務，申辦條件、方式和審核機制未盡相同，民眾難免擔心會誤踩地雷導致無法核貸。其實，申請信貸並沒有想像中困難，只要掌握本篇文章所彙整的 7 大關鍵， 即使是初次申貸的新手，也能順利叩關成功。接下來將公開分享 信貸申請 技巧，歡迎加入收藏。
信貸申請 – 條件有哪些？
綜合各家銀行對於信貸的申請條件，主要可歸類出以下幾點：
- 18～65 歲之本國國民，不過仍有部分銀行還是僅接受 20 歲以上的民眾申請
- 有穩定的工作與收入，年資至少滿 6～12 個月以上
- 提供財力證明文件（如薪轉證明、扣繳憑單、勞保明細等）
- 信用狀況良好、無信用評分過低的情形
大部分信貸商品只要符合以上幾點就具備申請條件，部分專案針對特定職業族群（如專業人士、軍公教等），則可能對於年資、年收入會額外制定門檻。另外，如非於公司行號就職而是公司老闆、自營商，最好附上營業登記執照，且至少經營 1 年以上較能符合銀行的申貸條件。
信貸申請條件加分秘訣整理
想讓信貸快速審核過關，最重要的是掌握銀行的作業流程。以下幫大家整理出幾個加分的小秘訣，相信有助於事半功倍。
線上申請
銀行目前多半都可以選擇線上跟紙本方式申請信貸，如果是線上申請，銀行可自動化處理流程，讓案件更快速；如果是紙本申請的話，則需要多一道輸入資料的工序，導致流程速度緩慢。
預先準備好財力證明文件
銀行收到信貸申請之後，除了會查詢申請者的信用狀況，還會根據相關的財力證明文件審核貸款額度，以確保符合金管會 DBR 22倍 的相關規定（即無擔保貸款總額不得高於平均月薪的 22 倍）。
因此，事先準備好財力證明文件是很重要的，畢竟信用再好，如果缺乏上述文件，銀行除不僅無法核算貸款額度，同時也無法確保申請者有足夠的還款能力。萬一在此關卡被通知要補件，就得重新排隊審理。
善用金融憑證
現今銀行都會結合其他金融服務以利民眾作業，像是兆豐銀行的「信貸 e 把兆」數位化服務平台近期結合 IXML 憑證，網銀會員可透過線上授權方式，由銀行直接幫忙查詢財力證明，可免除上傳文件之不便；另一方面也可減少因文件辨識不清楚而造成客戶需額外補件的情形，有助於民眾能更快速地取得所需資金。
選擇薪轉戶銀行
如果不擅長於使用金融憑證，亦可優先選擇薪轉戶銀行。銀行只要查詢得到薪轉紀錄，就能立刻得知申請者的財力狀況；基本上，只要在同一機構服務時間不會太短（建議至少超過 6 個月～12 個月以上），優先選擇薪轉戶銀行也是不錯的方向。
保持電話暢通
除了準備好上述文件，大部分銀行在收到信貸申請案件後，都會有電話照會的機制，因此送件後務必保持手機暢通。如果有填寫公司電話，建議備註分機號碼，以利電話照會人員快速完成電話照會；遇到有業務人員要傳達重要訊息或有事項待確認，在打手機找不到人的情況下，也較能在第一時間順利聯繫上。
線上簽約對保
選擇線上對保可不受時間、地點限制，並免除核對紙本的時間，讓銀行在快速完成對保作業並進行後續的相關撥款作業，有助於提升取得資金的速度。
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信貸申請易誤踩雷點
了解有哪些信貸加分技巧之後，避開容易誤踩的雷點也很關鍵。如果本身在申請信貸過程中有以下狀況，都有可能導致審核受阻。
照會失敗
前面提到一定要保持電話暢通以確保能夠成功照會，但即便順利接到電話，如果回答答問題時有出現資料與申請資料不符、非本人提出申請、貸款原因不明確等情況，都會被銀行在審核的第一關就刷掉，後續再重新申請會變得更加嚴謹。
無薪轉、財力證明
誠如前面所言，薪轉、財力證明是銀行用以審貸款額度的重要文件；一旦沒有這項文件，被退件的機率將會大幅提升。如果工作收入為領現而非轉帳，提供薪資條、現金袋也有機會過件，切忌什麼都沒有提供。
信貸總額過高、整體貸款支付比高
信貸總額的計算機制主要依照金管會所規定的 DBR 22 倍，例如月薪 3 萬 5，信貸上限額度為：35,000×22=770,000；如果申貸時名下的信貸總額已接近此金額上限，銀行在審核上就會嚴格一點，甚至沒辦法通過。
另外一種計算方式是貸款的月付金總額不得超過月薪的 70 %、即 35,000×70%=24,500，即使車貸和房貸屬於有擔保抵押而不會計算在 DBR 22 倍的額度，但因為支付比過高，申貸同樣容易受阻。
信用空白、信用瑕疵
在銀行受理信貸案件進行徵聯過程中，最常因信用空白、信用瑕疵而退件。信用空白指的是剛出社會的新鮮人，及清償欠款後在揭露期後無任何銀行往來紀錄的信用小白和信用老白；信用瑕疵則包含因貸款、信用卡不正常繳款等各種信用不良行為以至於聯徵中心的信用分數過低，恐會被銀行視為拒絕往來戶。
近期增貸、聯徵查詢次數頻繁
如果一年內已有申請貸款核貸，短時間內又再次申請貸款就屬於近期增貸，通常銀行會擔心申貸者的償還能力而不予核貸。另外，如同一時間向多家銀行申請貸款，導致信用聯徵調查次數增加（3 個月內超過 3 次），也會容易遭拒。現有貸款者至少有一年以上的還款紀錄後再提出申請；而申請信貸時，建議先評估適合哪一家銀行的方案適合再提出申請，以免多家銀行同時進行調閱信用紀錄而影響審核。
債務協商
進入債務協商階段，表示自身財務狀況已無法負擔信貸、房貸、車貸、信用卡等款項，因欠繳、遲繳而導致信用瑕疵情況嚴重，這類情況通常銀行都不會核貸。如果信用瑕疵情況不嚴重，純粹想降低利息或月付金，可以選擇有提供債務整合專案的銀行，藉由轉貸將債務彙整，以減輕還款負擔並維持良好信用。
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信貸申請常見問題ＱＡ
民間申請信貸的管道眾多，問題也層出不窮。文章尾聲列出幾個常見問題，如近期有申辦需求，歡迎參考以下 ＱＡ 尋求解答。
Q：信貸申請條件不符合怎麼辦？
A：如果不符合銀行信貸申請條件但又有資金急用，部分民間機構有推出快速審核、低門檻的小額貸款，只要透過手機或有機車就能申請；申辦過程也不會調閱徵聯紀錄，對於信用分數過低、自由工作者算是多一個解決燃眉之急的管道。
Q：信用不良／信用瑕疵要多久才會恢復？
A：依照不同的瑕疵註記項目，恢復時間的長短有所差異，最短 6 個月到最長 10 年都有。常見的信用卡催收及呆帳紀錄為清償日起 6 個月；信用卡卡戶帳款資料（遲繳／卡債）為自繳款截止日起 1 年；其它的逾期、催收、呆帳記錄從清償日起揭露 3 年。
徵聯中心每年度有提供民眾一次免費查詢個人信用報告（含加查信用評分），可藉此了解自身尚有無信用不良／信用瑕疵的情形。
Q：如何提升信用評分？
A：通常個人信用分數在 600 分以上，銀行都會接受貸款申請。想提升信用評分最簡單的方式就是維持貸款、信用卡款正常繳款；繳款也視為和銀行之間的往來紀錄而被列入信用評比。另外，控制好自身的負債比也有助於提升信用評分。
Q：如何篩選信貸銀行？
A：如想省去準備財力文件的手續，可優先考慮薪轉戶銀行。除外，建議多比較各家銀行的信貸方案，包含開辦費、總費用年百分率、違約金、綁約年限等，並推薦從體制穩健、可提供線上、實體申請管道且全省都有據點的銀行作為申貸管道。
Q：要多久才能知道信用貸款審核結果？
A：一般信用貸款作業流程約需 5～7 個工作天，包括諮詢提出申請、照會送件、審核、對保、撥款。如為線上申請，部分銀行可從官網的貸款服務專區查詢申辦進度，實體文件申請則可於上班時間致電銀行服務人員協助查詢。
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