現代人因買車買房、投資、生意周轉而有資金需求，多數會向銀行或民間機構申請信貸、房貸或車貸，由於申貸時間不同，利息、開辦費等貸款成本各不相同，一旦累積很容易被月付金、利息壓得喘不過氣。如果本身也有類似情形，又無法藉由提高收入解決困境，那麼務必要認識貸款整合的好幫手－「信貸轉貸」。
本篇文章將以淺顯易懂的內容說明什麼是信貸轉貸，申請門檻、流程為何等相關實用資訊。另外，也會推薦幾家優質銀行所推出的方案作為參考，歡迎正打算先在網路上作功課再考慮申辦的族群，跟隨文章的腳步一起看下去。
信貸轉貸是什麼？
信貸轉貸是一種將各項貸款，從原本銀行轉至他行的理財手段。申辦信貸轉貸的優點在於可利用銀行所提供的優惠方案，將數筆貸款一併整合，進而達到降低利率、提高貸款金額、延長還款年限與降低月付金的目的。成功轉貸之後，每月僅需對一家銀行進行還款，能減少因忙碌忘記繳款而影響信用評分的情形，讓財富支配趨於靈活。
信貸轉貸適合誰？
一般來說，撥款超過兩家以上的信貸就可以考慮透過轉貸幫忙整合。另一種情況是，即便只有一筆信貸，但既有利息偏高、還款年限短，同樣也可以選擇轉貸到利率更低、還款年限更長的銀行，以求降低貸款成本與月付金。另外，如想增加現有貸款額度時，也可以考慮以信貸轉貸的方式取得資金。
信貸轉貸申請條件
想要順利將手上的信貸轉貸到別家銀行，首先要評估自身是否符合相關的申請條件。以下整理出銀行在審核信貸轉貸時著重的幾項要點：
信用評分
信用評分主要在於反映個人的信用狀況，在申請信用卡或信貸時，銀行多會向徵聯中心調閱信用報告，銀行會藉由個人的聯徵資料去評估案件是否可核貸或婉拒。一般民眾如不確定自身是否有信用不良的情形，一年有一次機會可免費向徵聯中心申請個人信用報告，藉此了解個人的信用評分。
財力證明文件
銀行會根據申請人的還款能力來評估貸款金額，若能提供完整的財力證明文件（如同時檢附薪轉證明、扣繳憑單或年度所得清單等），則有助銀行更瞭解您的財務狀況，可能會獲得比較優渥的貸款條件。
原貸款已超過一定期間
一般而言，信貸都會有所謂的綁約期，如提前解約必須支付相關的違約金。多數銀行將貸款期間過短、寧可支付違約金也要轉貸的案件視為高風險，過件的機率可能會大幅降低。
申貸金額不超過平均月收入22 倍
根據金管會規定，「金融機構對於借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍」。
例如：每月薪資為 40,000 元，查詢聯徵後，發現無擔保現欠餘額共10萬元，最高可貸款的金額為：40,000元*22=880,000，880,000元-100,000元=780,000元，78萬元就是最高可貸額度。
雖然最高可貸額度為78萬元，但銀行還會依據個人負債比情況及還款來源，給予最適合的額度予借款人。※需注意最高可貸金額不等於最終核貸金額，得視銀行審核結果而定。
無不良繳款紀錄
信用卡、信貸繳款正常，與銀行維持良好往來紀錄不僅能拉高個人信用評分，在申請信貸轉貸時也有助於爭取到比較好的轉貸條件。反之，如之前有過遲繳、催繳記錄，銀行會基於風險考量，婉拒這類型案件。
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信貸轉貸申請流程
申請信貸轉貸的流程與一般信貸幾乎無異，差別在於要另外提供原有貸款的還款證明（如繳費收據、近一年貸款繳費明細等），彙整後的申請流程如下：
- 步驟一：依照貸款需求，選擇適合的信貸轉貸方案
- 步驟二：銀行臨櫃或於銀行官網、專頁、APP 提出申請
- 步驟三：備妥應備文件， 如身分證、工作證明、財力證明、還款證明等
- 步驟四：接聽銀行照會來電，如實核對個人基本資料與說明貸款目的（通常為申請日當天）
- 步驟五：銀行進行轉貸資格審核作業（約 3～5 個工作天）
- 步驟六：通過審核，進行對保、確認合約及簽約作業
- 步驟七：撥款至申請者指定之個人匯款帳戶，完成信貸轉貸程序
信貸轉貸注意事項
前面有提到轉貸的優點，但並非隨便找一家銀行申請信貸轉貸就能達到預期。建議大家在考慮利用信貸轉貸來降低貸款成本、增貸資金或延長還款期間之前，留意以下注意事項。
務必備妥個人身份證、工作證明、財力證明
無論是臨櫃或網路、 行動申辦信貸轉貸，應事先將個人身分證、工作證明、財力證明等應備文件備妥，以便遞交或上傳雲端供承辦方進行審核。尤其財力證明是銀行評估申請人還款能力的依據，一旦缺少該項文件，被退件或要求補件的機率將會大幅提高。屆時就得重新提出申請，銀行方的審核也會趨於嚴謹。
檢視財務、信用狀況
銀行在受理信貸時，必定會調查申請人的信用評分、財務狀況以及過往貸款的還款情況，並根據調查結果審批貸款額度、利率及還款期。故提出申請時建議先自我審視，例如向徵聯中心申請個人信用報告，確認無信用不良、信用評分過低的情形，以及計算無擔保放款總額有無超過月收入 22 倍。
選擇體制良好的貸款銀行
貸款是各家銀行的主要業務之一，有推出信貸轉貸方案的銀行不在少數。無實體據點的純網銀擅於以低利率攬客，但畢竟規模及體制不及傳統銀行，基於風險考量未必能大量放款高額度貸款。相較之下，在地紮根、規模夠大的銀行有完善的風險評估機制，資金也夠充裕，較能滿足轉貸者的資金需求。
計算轉貸成本
大多數人轉貸的目的在於降低貸款成本，因此在選擇信貸轉貸方案時，除了單純比較利率之外，別忘了將轉貸手續費、原有貸款解約金（如有的話）一併列入計算。
信貸轉貸試算
為了評估轉貸方案是否划算，進行試算在所難免。若不知道如何計算，建議可利用銀行網站的信貸試算功能。以下透過簡單的舉例試算給大家參考。
試算舉例：
陳先生原有一筆 A 銀行 50 萬元信貸，利率為 3 %，還款期限 5 年、需綁約 2 年，違約金為5,000 元。繳了 1 年以後覺得現有利息太高，而考慮要轉貸到 B 銀行。B 銀行轉貸方案利率為 2.5 %、還款期限 5 年、需綁約 2 年，轉貸費用為 3,000 元。
試算結果：
| 信貸方案 | 額度 | 利率 | 貸款期間 | 貸款費用 | 每月還款金額 | 違約金 | 剩餘還款金額 |
| A 銀行 | 50萬 | 3 % | 5 年 | 0 元 | 8,984 元 | 5,000 元 | 431,232 元 |
| B銀行 | 50萬 | 2.5% | 5年 | 3,000元 | 8,874 元 | – | 425,952 元 |
轉貸後剩餘還款金額差額為：A 銀行方案 431,232– B 銀行方案 425,952＝5,280 元，看似可省下 5,280 元，但需扣除 A 銀行的違約金 5,000元，以及 B 銀行的信貸費用 3,000元，就會變成是：5,280-5,000-3,000=-2,720。由此可知，轉貸到 B 銀行並沒有比較划算。
信貸轉貸金額
綜觀各家銀行所推出的信貸方案，最高貸款額度大多落在 300 萬最長還款期間 7 年。需注意最高可貸金額不等於最終核貸金額，得視銀行審核結果而定。
信貸轉貸推薦
想整合信貸卻不知道該選擇哪家銀行才好，以下彙整三間體制完善、還款管道暢通、申貸流程簡便的銀行信貸轉貸方案供讀者進一步比較。
| 銀行 | 兆豐銀行 | 台新銀行 | 國泰世華銀行 |
| 貸款方案 | 好轉貸 | 激省一夏信貸超值套餐 | 泰幸福信用貸款 |
| 利率 | 固定前六期1.88% | 前 2 期固定利率 0.01 %，第 3 期起 2.88～15 % | 分段式：前 6 期固定利率 1.88 %起，第 7 期起 3.72 %起
一段式：3.06 %起 |
| 總費用年百分率 | 2.92%~13.17% | 3.92～15.26 % | 分段式：5.88～16.08 %
一段式：5.86～17.40 % |
| 貸款金額 | 最高 300 萬 | 最高 500 萬 | 最高 300 萬 |
| 還款期間 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 |
| 貸款費用 | 3,000~6,000元 | 2,000～9,000 元 | 9,000 元 |
| 綁約期間 | 2 年 | 2 年 | 1 年 |
| 特色 | 線上快速申辦，不用出門也能申辦
進行線上信貸試算，評估每月還款能力 早鳥活動:只要在112年12月底前申辦，並於次月完成撥款者，就有機會抽中最新「iPhone 15 Plus」手機。 |
3 分鐘線上數位申請，24 小時服務
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保留 1 個月考慮期，動撥才計息
線上即可貸，操作簡單 可透過官網、CUBE APP、各分行據點申辦，最快 30 分鐘核貸 |
| 活動期間 | 即日～2024/3/31 | 即日~2023/09/30 | 即日起～未定 |
*本文僅提供資料整理，資料整理時間：2023/9/10，實際貸款條件以官網公告為主
信貸轉貸常見問題
看完以上內容，如對於信貸轉貸尚有疑問，以下提供幾個網路常見問題並提供相關解答，希望能幫助大家解惑。
Q：信貸轉貸好過件嗎？
A：符合申請條件、備妥所需證明文件的情況下，只要確實依照流程提出申請，並順利與銀行完成照會，基本上要通過審核不會有太大問題。不過銀行方保有核貸金額、利率、還款期間的最終決定權，未必一定符合申請時的期望值。
Q：申請信貸後最快何時可以轉貸？
A：通常建議原有貸款繳款超過一年以上再考慮轉貸，這是因為銀行認定剛貸款沒多久就提前解約轉貸的案件存有風險，通常不太容易核貸。
Q：選擇薪轉戶銀行的貸款方案有什麼優點？
A ：可省去準備財力證明文件的麻煩，加上方便查詢往來紀錄，有助於加速審核並獲得較好的貸款利率和較高的貸款額度。
Q：可以同時跟數家銀行申請轉貸嗎？
A：不建議，此舉有可能造成徵聯過於密集而遭銀行退件。最好事先比較過各家銀行的信貸方案並進行試算，挑選轉貸試算結果對自身有利的銀行提出申請。
Q：如何增加信用分數？
A：多增加與銀行往來的次數，像是正常繳納信用卡款、貸款款項有助於提升信用評分。
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