根據財團法人金融聯合徵信中心的統計，2024 年 10 月的信用卡持卡張數為58,704,277 張，相比 2023 年 10 月的 57,866,524 張，增加了超過83萬張。顯示出信用卡在日常生活中的重要性。許多人認為只有上班族才能申請信用卡，但其實學生也有機會有自己的信用卡。對於學生而言，擁有信用卡不僅方便日常消費，還能提早建立信用紀錄，為未來的財務管理打下基礎。同時也要提醒有了信用卡更要控制自己的支出，不要超額消費反而讓信用分數大打折扣。
學生辦信用卡有哪些限制？
由於學生通常不會像擁有正職工作的上班族一樣，有穩定且一定金額的收入來源，再加上學生可能會比較缺乏財務管理的概念或經驗，所以用學生身份申請信用卡時，銀行通常會有一些限制：
| 限制項目 | 說明 |
| 信用卡額度 | 銀行核卡給學生的額度最高為2萬元，以控制信用風險。 |
| 信用卡張數 | 學生身份持卡人最多只能同時持有三家發卡機構的信用卡，避免過度刷卡影響財務狀況。 |
| 畢業後需要再補充資料 | 畢業後若想解除學生身份的限制，需要向銀行提供畢業證書和薪資單等資料，以證明已經不是學生身份並且有穩定收入來源，讓銀行重新評估信用額度。 |
學生辦信用卡指南
想要用學生身份成功申辦信用卡，除了要了解基本的核卡限制以外，還需要掌握一些技巧，來提高核卡的成功率。由於學生沒有正式的工作，銀行在審核時，會更關注申請人的還款能力與財務狀況，因此選擇適合的信用卡產品，並準備好必要的證明文件，是成功核卡的關鍵。此外，不同銀行對於學生核卡的標準有所不同，若能提前蒐集相關資訊，將能有效提升申請通過的機率。以下是幾個學生申請信用卡的策略：
選擇新推出或主打小資市場的信用卡
銀行在推廣新信用卡時，通常會希望能吸引更多新用戶辦卡，因此核卡標準相對較寬鬆。特別是一些專門針對小資族群的信用卡，審核條件往往比一般信用卡更友善。這類信用卡不僅審核較為寬鬆，還提供學生族群適合的回饋優惠，如行動支付折扣、網購現金回饋等，讓學生能更聰明地使用信用卡。
主動附上收入證明或存款資料
如果有打工、實習收入的話，建議附上相關證明，如薪資單或薪資轉帳紀錄資料。銀行在審核時，主要是評估申請人是否有穩定的還款能力，因此即使收入不高，只要能證明有穩定的現金流，仍然有機會成功核卡。如果沒有打工或實習，但家裡會定期給零用錢或是存款餘額有超過20萬的話，仍可以附上存款資料，以證明自己具備還款能力。
參考他人經驗
在申請信用卡之前，可以先上網查詢其他同為學生身份的核卡經驗，例如透過Dcard、PTT的信用卡版，都有許多網友分享自己的申辦經驗。透過這些資訊，可以了解哪些銀行對學生較為友善、哪些卡片較容易核發，以及如何準備申請文件，來提升成功率。
另外，建議查看比較近期的文章會相對準確，因為銀行會因為內部政策更動來調整核卡的標準。若發現某些信用卡近期核卡門檻提高，或某些銀行開始對學生族群限縮發卡條件，也能及早調整申辦策略，避免因申辦次數影響到信用評分。
3張學生信用卡推薦
選擇一張適合的信用卡對於學生來說是一件重要的事情，不僅能夠幫助建立良好的信用紀錄，為未來與銀行往來時有所幫助，還能在日常消費中享受額外的回饋與優惠。以下就為大家推薦三張適合學生的信用卡：
| 信用卡 | 說明 |
 國泰世華 CUBE 卡 | 這張卡在Dcard上討論度很高，被說是很容易核卡的信用卡。 最大的特色就是可以依照自己的消費習慣選擇回饋方案，像是網購、百貨、餐飲等類別都有不錯的回饋。 今年推出限時權益「瘋大港」針對大港開唱有回饋，可目標客群是年輕族群。 |
 玉山 U Bear 卡 | 主打網購享有消費優惠，像是在PChome線上購物、momo購物網等平台消費都能享有不錯的現金回饋，適合經常網購的學生與小資族。 |
 永豐 DAWAY 卡 | 這張信用卡與 LINE Pay 合作，綁定後可以享有高額 LINE POINTS 回饋，如果經常使用 LINE Pay 消費非常適合這張卡。 |
如果辦卡沒過、2萬額度不夠用怎麼辦？
如果學生申請信用卡沒有通過，或者 2 萬元的額度無法滿足消費需求，也不必太過擔心，仍然有許多解決方案可以多加利用：
開立數位帳戶，使用簽帳金融卡
許多銀行推出數位帳戶，並附有簽帳金融卡（Debit Card）可以做為支付工具。簽帳金融卡的功能與信用卡類似，可以綁定 Apple Pay、LINE Pay 等行動支付，也可以直接刷卡使用。但與信用卡不同的是，簽帳金融卡的消費金額會直接從銀行帳戶內扣除，也就是說只能使用帳戶內的餘額，無法預支或分期付款。這對於沒有固定收入的學生來說，是一種相對安全的理財方式，能夠避免因過度消費而欠款。
溢繳信用卡費來提高可用額度
如果已經成功辦卡，但額度 2 萬元不夠使用，可以提前溢繳信用卡費，就像是預先存入一筆金額到信用卡帳戶內，這樣消費時就可以使用超過原本預定額度的金額。但溢繳的款項可能不享有消費回饋，而且部分銀行對溢繳金額有所限制。
申請附卡
如果信用卡一直辦不過，或是額度太低，也可以考慮請家人幫忙申請信用卡的附卡，附卡的額度通常由主卡持有人設定。但要留意的是，由於附卡是掛在家人底下，所以是無法透過附卡累積自己的信用紀錄。
使用 BNPL（Buy Now, Pay Later）分期服務
近年來 BNPL（先買後付）服務開始盛行，許多電商與金融機構都提供免信用卡的分期付款選擇。學生可以根據自身的財務狀況，選擇適合的分期付款方式，不用信用卡也能分期支付大筆消費。
建立信用紀錄後再申請信用卡
如果這次申請信用卡被拒絕，可以先嘗試累積信用紀錄三至六個月以後再嘗試申請信用卡。
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常見問題
Q：學生辦信用卡有哪些限制？
額度上限最高2萬元，最多只能有3家發卡機構的信用卡，此為金管會的天條。畢業後若要解除限制需主動聯絡銀行。
Q：學生該如何提高信用卡申請成功率？
針對學生推出的小資族信用卡，審核標準較寬鬆。主動提供財力證明如打工薪資單、存款餘額等，證明還款能力。查閱Dcard、PTT等論壇，了解哪張卡學生較容易通過審核。
Q：若辦卡被拒或額度不足，該怎麼辦？
可以使用簽帳金融卡，例如數位帳戶附的Debit Card。若已有信用卡想提高額度，可提前存入額外金額，提升可用額度。或是申請家人的附卡。以及使用 BNPL 先買後付方案。
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