不管是臨時有筆開銷要處理，還是想留一筆備用金以防不時之需，信用貸款一直是很多人第一個會想到的方式。尤其在疫情過後，大家對財務彈性變得更加重視，有些人會選擇預先辦一筆「循環信貸」，不需要立刻動用，但至少手邊有個資金後盾，真的有突發狀況時，可以不用再手忙腳亂借錢。比起傳統一次性的信貸，循環信貸提供更高的彈性與自由，讓資金調度變得更有餘裕。這篇文章就要帶大家一探究竟，循環信貸到底是什麼、和一般信貸差在哪裡、利息怎麼計算，以及目前有哪些值得參考的方案，一次整理給你，快跟著夢想銀號一起看下去！
循環信貸是什麼？
循環信貸是一種在核定額度內隨借隨還的貸款方式，只要有借有還，貸款額度都可以「循環」再利用。與傳統的一次性貸款不同，循環信貸更像是一個備用的資金池，當需要資金時，可以從中提取所需金額，並在使用後隨時還款。這種貸款方式的最大特點是彈性高，適合短期資金周轉需求。
舉例來說，有一筆30萬元的循環信貸額度，從中提取5萬元後，可用額度剩 25萬元。在還清5萬元後，可用額度又回到了30萬元。整體使用邏輯就像信用卡額度一樣，但不同的是，佔用額度的是現金，能夠直接匯進借款人帳戶做使用，靈活度更高。這種靈活的貸款方式，特別適合收入不穩定的自由工作者、小型工作室老闆等，或是需要短期資金周轉者。
循環信貸和一般信貸差在哪？
一般信貸就是我們最常接觸到的貸款模式，銀行核定給借款人的是一筆固定金額，例如申請50萬元，通過之後就會一次撥給借款人，接下來借款人每個月按時還款，還完就結束，整體流程很單純。而且一開始就會把貸款年限訂好，通常是3到7年，每個月還款金額也在一開始就確定好了。比較適合給有長期資金使用規劃的人使用，例如買車、裝潢、投資，或是固定支出等項目。
不過這種方式對於短期周轉來說，彈性就沒那麼高。萬一只想借個3萬元應急，卻必須申請整筆50萬，那就有點浪費，而且一般信貸是整筆貸款金額都會計算利息。此外，有些銀行會對「提前還款」收違約金或提前清償費，變相增加貸款成本。
相對來說，循環信貸就是比較彈性的信用貸款。銀行核給借款人的是「額度」，而不是「金額」，可以像使用信用卡一樣自由動用，不動用就不會產生利息。而且利息只對「實際動用金額」和「實際動用天數」計算，動用了多少金額，就對那部分金額開始按日計息。為了讓大家更清楚兩者差異，我們用一張簡單的表格來比較兩種信用貸款產品：
| 比較項目 | 循環信貸 | 一般信貸 |
| 貸款方式 | 隨借隨還，額度內可重複使用 | 一次性撥款，固定金額 |
| 還款方式 | 彈性還款 | 固定每月還款（本金+利息） |
| 計息方式 | 按日計息，僅對動用金額計息 | 按整筆貸款本金計息 |
| 利率 | 約6%至16% | 約2% 至15% |
| 綁約期 | 無綁約，可隨時還款 | 通常有1至2年綁約期 |
| 適用對象 | 短期資金周轉需求者 | 長期資金需求者 |
| 手續費 | 一次性開辦費＋動用手續費 | 一次性開辦費 |
| 還款期限 | 無固定期限，視使用情況而定 | 固定還款期限，約3至7年 |
循環信貸利息怎麼算？
循環信貸的利息計算方式與一般信貸不同，主要是以「日計息」的方式進行。也就是說，只有在實際動用資金的情況下，才會開始計算利息。如果當天借款並當天還款，則不會產生利息。這種計息方式提供了極大的彈性，特別適合短期資金周轉的需求。
利息計算公式：
利息 = 動用金額 × 年利率 ÷ 365 × 借款天數
試算範例：
假設在2025年6月1日動用10萬元，年利率為6%，並於6月11日全數還款，總共使用了 10天，則利息計算如下：
利息 = 100,000 × 6% ÷ 365 × 10 = 164元
循環信貸優缺點？適合哪一種人？
循環貸款雖然彈性高，但也不是每個人都適合。如果沒搞清楚風險就申請，很容易變成財務上的「無底洞」。以下我們就來分析一下循環信貸的優缺點，並說明循環信貸適合的對象。
| 項目 | 說明 |
| 優點 |
|
| 缺點 |
|
| 適合的對象 |
|
2025 循環信貸方案推薦
以下列出幾個討論度比較高的循環信貸方案，在考慮信用貸款方案時，不僅要考慮年利率高低，也要將開辦手續費一同考慮進去。可以同時諮詢多家銀行的方案，來找到最適合自己的貸款條件。
| 銀行 | 年利率 | 開辦手續費 | 額度 |
| 台北富邦銀行 | 4.5%至14.98% | 9,000元 | 最高300萬元 |
| 永豐銀行 | 3.5%至15% | 0元 | 最高60萬元 |
| 樂天銀行 | 3.68%至15.62% | 1,000元 | 最高100萬元 |
| 凱基銀行 | 6.49%至15.99% | 0元 | 最高100萬元 |
| 玉山銀行 | 5%至16% | 2,000元 | 最高100萬元 |
【延伸閱讀】
發佈留言