金融機構的貸款類型可以依照是否有擔保品來區分為「無擔保貸款」和「 擔保品貸款 」，你知道什麼是擔保品貸款嗎？又有哪些物品可以當作擔保品？和無擔保貸款又有哪些差異呢？透過本文帶你了解擔保品貸款的種類以及申請方式。
擔保品是什麼？
當借款人向銀行或其他放款機構申請貸款時，有時會被要求要提供名下的資產作為抵押，被抵押的物品即為「擔保品」，而擔保品的價值通常會被當作核定貸款額度、貸款期數和利率等條件的依據。
常見的擔保品包含：
- 動產：汽車、機車
- 不動產：房屋、土地
- 其他有價物品：手機等 3C 產品、基金、債券、股票等有價證券
擔保品貸款 vs. 無擔保品貸款
擔保品貸款
擔保品貸款指的是借款人需要提供某個資產當作抵押品為擔保，而銀行會根據抵押品的價值來核撥貸款，常見的擔保品貸款如房貸、車貸，分別是以房屋和汽車作為擔保品來申請的貸款。
擔保品對於銀行等放款機構來說為債權的保障，如果日後借款人無力償還貸款的話，這些擔保品的所有權就會轉移給銀行，由銀行依照貸款的契約來處分拍賣其擔保品。
無擔保品貸款
無擔品保貸款則是不需要提供擔保品的貸款方式，如信用貸款即是根據借款人自身的信用條件，而非以其他實質物品來核貸。
無擔保品貸款因為沒有抵押品作為保障，所以利率會相對有擔保品貸款來得高出許多，貸款額度也會相對較低。除此之外，無擔保品貸款會受到負債比 22 倍（DBR 22）的限制，換句話說就是個人所有無擔品保貸款的債務總金額不能超過月收入的 22 倍。
| 類型 | 擔保品貸款 | 無擔保品貸款 |
| 核貸依據 | 擔保品之價值 | 借款人的信用條件 |
| 放款人承擔之風險 | 較低 | 較高 |
| 利率 | 較低 | 較高 |
| 貸款額度 | 較高 | 較低 |
| 申貸門檻 | 較低 | 較高 |
| 申請流程 | 核貸流程較長 | 核貸流程較簡易 |
| 範例 | 房貸、車貸、股票貸款 | 信貸 |
| 用途 | 買房、購車、投資理財 | 一般用途、生活消費、投資理財 |
| 貸款期間 | 房貸：15、20、30 年車貸：3、5、7 年
股票貸款：1、1.5年 |
最長 7 年 |
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資料整理：夢想銀號 |
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擔保品貸款種類？
如同前面所介紹的，常見的擔保品貸款包含不動產的房屋貸款、動產的汽車貸款與機車貸款，以及其他有價物品的擔保品貸款如股票質押貸款。以下針對這幾種貸款種類做簡單的介紹：
- 購屋貸款：用途為購置房屋，房屋需作為擔保品，依照擔保品狀況、坐落區、生活機能等進行鑑估，貸款金額可到鑑估價格金額的 8 成。
- 房屋增貸：適用於有資金周轉需求且名下有房產的人，以名下房產作為擔保，貸款額度通常為鑑估價格金額的 7 – 8 成。
- 汽車貸款：以汽車作為抵押，又可分為購車貸款（新車或中古車）和原車融資，貸款額度和利率會視車價、車齡、公里數而定。
- 機車貸款：以機車作擔保，較少銀行有提供機車貸款，多為融資公司在承作，額度則會依照機車的車況、外觀、cc數，以及年份而定。
- 股票質押貸款：以各銀行規定之上市櫃股票進行擔保貸款，通常資金動用方式為隨借隨還，依股票評定價值的 6成作為貸款額度。
無擔保品貸款種類？
無擔保品貸款則包括個人信用貸款、代書貸款、循環型貸款、現金卡貸款等：
- 個人信用貸款：以借款人的信用分數、收入和還款能力當作貸款條件的審核依據。
- 代書貸款：又稱民間信用貸款，由代書代理民眾向民間貸款公司取得資金。
- 循環型貸款：又稱循環信貸或理財型信貸，資金可隨借隨還，且只有動用了額度才會開始計息，還款後可恢復使用額度，但相較一般信貸額度較低，利率也較高。
- 現金卡貸款：屬於小額信貸的一種，銀行會先審核一個額度給現金卡持卡人，再由持卡人透過 ATM 提領現金。
擔保品貸款利率是多少？
下方表格為大家整理了常見的擔保品貸款的平均利率，實際貸款利率還是要以放款機構為準。
| 貸款類型 | 房屋貸款 | 汽車貸款 | 機車貸款 | 股票質押貸款 |
| 利率 | 約 2% 起 |
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約 2.7% 起 |
資料整理：夢想銀號
擔保品貸款申請資格
- 須為中華民國國民
- 年滿 20 歲
- 可以提供擔保品，且借款人本人為擔保品所有權人
- 擁有良好的信用與穩定的收入
擔保品貸款申請文件
- 借款人身分證正反面影本
- 財力證明文件（如：扣繳憑單、報稅證明、薪轉存褶等）
- 擔保品所有權狀或買賣證明（如：車貸需準備汽車買賣合約書或行照影本；房貸需準備土地與建物登記謄本或所有權狀影本、買賣契約書影本等資料）
擔保品貸款適合誰？
如果不知道自己應該選擇無擔保貸款還是擔保品貸款的話，可以思考自身的信用狀況、個人名下資產、資金需求大小，以及急迫性來選擇適合自己的貸款方式。
擔保品貸款因為相對之下可以申請到較高的額度，因此如果借款人需要大筆資金，並且也有能力提供資產作為抵押的話，擔保品貸款就會是一個不錯的選擇。
然而如果有比較迫切的資金周轉需求，需要快速撥款，且本身信用紀錄良好的話，則可以優先選擇無擔保貸款。
擔保品貸款常見問題QA
Q：如果我無法還款的話，可以拿回擔保品嗎？
A：不行。擔保品對於放款機構來說是保障，如果借款人無法還款的話，放款機構有權利處分擔保品，將其變賣作為貸款的清償。
Q：擔保品貸款需要調閱聯徵紀錄嗎？
A：不一定。只要是向銀行申請貸款，銀行都一定會調閱借款人的聯徵紀錄，但如果是向融資公司或其他民間的借款機構申請擔保品貸款，則不一定會調閱借款人的聯徵紀錄。
Q：同一件擔保品可以重複抵押嗎？
A：二胎房貸（二順位房貸）就是將同一棟名下房屋重複抵押貸款的形式。舉例來說，借款人名下有一棟房子，且當初已在 A 銀行申請過房貸了，但突然又需要一筆資金周轉，此時就可以再把同一棟房子拿來給 B 銀行抵押以申請貸款。這種情況下，A 銀行會是第一順位抵押權清償的對象，B 銀行則是第二順位，因此二胎房貸又被稱為「二順位房貸」或「次順位房貸」。
Q：若將我的汽車作為擔保品申請貸款後，車子需要留在銀行嗎？
A：不需要。不論是購車貸款還是原車融資，將汽車作為貸款的擔保品，只是對汽車設定動產抵押權而已，並不移轉占有，所以都還是能將汽車繼續留在身邊使用。不過如果借款人不履行契約還款的話，銀行就可以占有抵押物，並將抵押物出售來償還借款人的欠款。
Q：申辦擔保品貸款的流程是什麼？
A：擔保品貸款的申請流程和一般貸款大同小異，不過需要多準備擔保品的所有權狀，以及新增了擔保品鑑價和抵押權設定這兩步驟而已。以下為擔保品貸款申辦的大致流程：
- 準備申請文件
- 擔保品估價
- 審核借款人資格（如信用狀況、還款來源等）
- 對保
- 抵押權設定
- 撥款
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