標會

標會是什麼?標會怎麼賺錢?倒會是什麼意思?

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「唉!我今天去那個標會,差 100 元就可以得標了啦!」、「隔壁的王太太被倒會,賠了 10 幾萬耶…」類似這樣的對話內容,你是否也曾經聽過長輩說過呢?早期因為借錢不容易,所以「標會」成了許多老一輩獲取資金的管道,到了今時今日還是有不少人透過跟會進行投資理財。這篇內容就為大家說明「 標會 」的內涵,下次與長輩聊天的時候,就可以聽懂他們在說什麼了喔!

標會是什麼?

標會,又稱為互助會、做會、會仔,而民法則將標會稱作是「合會」。是一種民間借貸融資的方式,是由一群人組成的金錢援助互助會。如果我們到銀行或是民間貸款機構申請貸款,這些貸款機構會去評估申貸人的信用狀況、薪資收入、財產狀況等。而標會的成立,是建立在人與人之間的信任,所以通常標會成員彼此之間本來就認識、熟悉。

標會的專有名詞

標會常見的專有名詞,像是會頭、會腳、兩口會、標金、倒會…等,先了解這些字面上的意思,會讓我們快速了解標會的內涵:

名詞 說明
會頭 又稱「會首」,發起標會的人。負責召集所有會員、収會錢並交給得標會員。因為標會第一期的會錢會直接由會頭得標,所以誰是最早需要資金的人,就會擔任起這個角色。
會腳 「會員」的意思。參與標會的人當中,除了會頭以外的所有人。
死會 在標會中已經得標過的人。
活會 在標會中尚未得標過的人。

資料整理:夢想銀號

標會 – 流程

名詞 說明
兩口會 如果一個人同時參與兩個標會的會腳,稱為「兩口會」。換句話說,同時參與三個標會、四個標會的會腳,則分別稱為「三口會」、「四口會」
得標 獲得當期所籌集完成的金額。
倒會 會員得標後,後續的會費就繳不出來,或是不想繳交了。
標金 又稱「投標金」,會腳願意付出的利息。
底標 標金的最低金額標準。
會錢 可稱為「會費」、「會款」,是會頭與會腳每期都要繳交的一筆金額,但若是當期得標者則不需要另外繳納會錢。在標會開始之前會先擬定一個金額,這個金額就是一個「預設值」,然後再依據「該期標金金額」、「身份是死會或活會(是否曾經得標過)」調整。因為每期標金金額不同、會腳身份也會從活會轉為死會,所以每個人在每一期繳交的金額會不一樣。通常一個會期是指一個月。

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標會 – 規則

在舉例說明之前,我們先向大家說明標會裡的幾個重要操作規則:

  • 由會頭發起標會,第一期的所募集到的會錢將由會頭無條件得標,所以無需經過競標流程。
  • 標會有多少人,就代表這個標會有幾期。也就是說,本標會中有五人參加,代表有五個會期(持續五個月),若該標會中有十人參與,表示有十個會期。
  • 一次標會當中,每個人只能得標一次,不能重複得標。

標會進行流程如下:

  • 會頭發起標會,召集會腳參與標會。
  • 若為第一期,會錢無條件由會頭獲得,無須競標流程。
  • 第二期開始,每個活會(尚未得標過的人)會腳填寫標金,也就是為了獲得這一期的會錢,願意付出多少利息。
  • 活會會腳都填寫標金後,會頭會立即確認每一位會腳所填寫的標金,誰寫的標金最高,就由誰勝出獲得該期會錢。若是填寫到最高標金的會腳有兩位以上,則以抽籤的方式決定得標者。

標會 – 種類

前面內容有提到,會頭、會腳每期繳交的會錢金額是依據「該期標金金額」、「身份是死會或活會(是否曾經得標過)」影響,而會錢計算方式不同又分成「內標會」、「外標會」,因為「內標會」的方式較好計算,所以多數標會為「內標會」。

會員類型 內標會 外標會
死會 一開始約定好的會錢金額 一開始約定好的會錢 + 自己得標時出價的標金
活會 一開始約定好的會錢-得標者出價的標金 一開始約定好的會錢金額

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標會利息怎麼算?

接下來我們分別舉例說明什麼是「內標會」與「外標會」,會頭與會腳將於每期實際要付出或是獲得多少會錢吧。

內標會

甲為會首、初始會錢為 1,000元。

 
第一期 直接得標,不用付錢且獲得3,000(1,000 + 1,000+ 1,000) 是活會,付1,000。 是活會,付1,000。 是活會,付1,000。
第二期 已死會,付1,000。 以200得標,不用付錢且獲得2,600(1,000 + 800+ 800) 未得標、是活會,付800(1,000 – 200) 未得標、是活會,付800(1,000 – 200)
第三期 已死會,付1,000。 已死會,付1,000。 以100得標,不用付錢且獲得2,900(1,000 + 1,000+ 900) 未得標、是活會,付900(1,000-100)
第四期 已死會,付1,000。 已死會,付1,000。 已死會,付1,000。 直接得標,不用付錢且獲得3,000(1,000 + 1,000+ 1,000)
賺或賠 不賺不賠(3,000 – 3,000) 賠400(2,600 – 3,000) 賺100(2,900 – 2,800) 賺300(3,000 – 2,700)

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註:甲、丁直接得標的原因不一樣,甲因為是會首所以第一期直接得標,丁是因為這一次的標會到了最後一期只剩下他尚未得標,所以丁直接得標。

我們計算一下,每個人的報酬狀況如何:

甲:不賺不賠,報酬率是(3,000 – 3,000)÷ 3,000 = 0%。

乙:付出400元利息,報酬率是(2,600 – 3,000)÷ 3,000 = -13.3%。

丙:賺到100元利息,報酬率是(2,900 – 2,800) ÷ 2,800 = 3.6%。

丁:賺到300元利息,報酬率是(3,000 – 2,700) ÷ 2,700 = 11.1%。

外標會

甲為會首、初始會錢為 1,000元

 
第一期 直接得標,不用付錢且獲得3,000(1,000 + 1,000+ 1,000) 是活會,付1,000。 是活會,付1,000。 是活會,付1,000。
第二期 已死會,付1,000(1,000 + 0) 以200得標,不用付錢且獲得3,000(1,000 + 1,000 +  1,000) 是活會,付1,000。 是活會,付1,000。
第三期 已死會,付1,000(1,000 + 0) 已死會,付1,200(1,000 + 200) 以100得標,不用付錢且獲得3,200(1,000 + 1,200+ 1,000) 是活會,付1,000。
第四期 已死會,付1,000(1,000 + 0) 已死會,付1,200(1,000 + 200) 已死會,付1,100(1,000 + 100) 直接得標,不用付錢且獲得3,300(1,000 + 1,200+ 1,100)
賺或賠 0(3,000 – 3,000) 賠400(3,000 – 3,400) 賺100(3,200 – 3,100) 賺300(3,300 – 3,000)

資料整理:夢想銀號

我們計算一下,每個人的報酬狀況如何:

甲:不賺不賠,報酬率是(3,000 – 3,000)÷3,000 = 0%。

乙:付出400元利息,報酬率是(3,000 – 3,400)÷3,400 = -11.8%。

丙:賺到100元利息,報酬率是(3,200 – 3,100)÷3,100 = 3.2%。

丁:賺到300元利息,報酬率是(3,300 – 3,000)÷3,000 = 10%。

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倒會是什麼?

倒會的意思是指會頭或會腳得標後並且拿到會錢後,後續不再繳交會費,也就是後續不還款了。那如果發生倒會可以怎麼處理呢,以下說明:

  • 會頭倒會了怎麼辦:會頭若倒會,沒有人可以代墊匯款,會腳就要直接向會頭提出民事債權的請求權。
  • 會腳倒會了怎麼辦:若是會腳倒會,會頭(會首)有義務要代墊會腳沒有付出的會錢,然後會頭可以向倒會的會腳控告「債務不履行」,來進一步求償。

如何避免被倒會?

參加標會最怕就是被倒會、害怕自己的錢有去無回,那麼要如何避免被倒會呢?可以透過以下方法來觀察與判斷:

  • 標會成員組成:包含會頭、會腳是否都是自己認識、可以信任的人?會頭是否有仔細審核加入標會的人?
  • 標會制度是否完善:若有人倒會處理方式為何?會頭是否掌握每一位標會成員的聯絡方式、個人資料、家庭狀況…等?
  • 選擇人數較少的標會:標會人數等於標會期數,若標會期數較多,有些成員可能中途就選擇倒會,建議不要參與超過 5 個人的標會。

標會常見問題QA

Q1:被倒會風險要怎麼評估?

A1:可以從幾個方向去觀察:會頭是否值得信任?其它會腳在競標時所填寫的標金,是否是他的收入所能負擔的?標會制度是否完整?

Q2:標會是負面的嗎?

A2:標會是屬於民間借貸的一種,而且也在民法當中有所規範,也並非違法的借貸管道,如果跟到性質良好的標會,也會有大約10% – 20%的報酬,亦是一個不錯的理財供工具。

Q3:標會已經退流行了嗎?

A3:現在參與標會的人數,相較於早期的確比較少,但仍是有親戚、鄰居、同事之間組成的標會。

Q4:未滿18歲可以參與標會嗎?

A4:可以,但不可以擔任會頭,也不能參與其法定代理人為會頭的標會。

Q5:在哪一期獲得會錢比較好?

A5:在不同期獲得會錢有不同的風險,沒有哪一期一定比較好,以下分析在不同期獲得會錢的情況:

1. 第一期(會頭):不賺不賠,但若有會腳倒會,會頭有義務要代墊會錢。

2. 第二期-倒數第二期:不一定賺錢,通常越前面期數比較容易賠錢。

3. 最後一期:一定會賺錢,但是在最後一期更需要承擔前面期數有人倒會的風險。

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