你或許常聽過有些人為了減輕買車、換車時需要全額現金購買的壓力而選擇使用汽車貸款，或是為了生活週轉金，解決當下的經濟困境而去申請車貸，那汽車貸款究竟是什麼？本文將介紹汽車貸款的定義，以及利率、申請條件、不同申請管道等事項。不管你是有想要買車子的念頭，或是目前經濟現況有點狀況且家中又剛好有車子，都不妨花個幾分鐘跟著我們一起來認識汽車貸款！
汽車貸款是什麼？
「汽車貸款」是一種需要將汽車做為抵押品的貸款方式，而依據貸款目的和資金用途的不同，又可分為「購車貸款」和「原車融資」兩種類型。
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購車貸款
顧名思義是為了滿足購車資金需求的貸款方式，當我們想要買車但手上資金卻不夠，又不想向親友借錢時，就可以向銀行或民間機構貸款以補足購車資金。根據我們想購買的車為新車或是二手車可以再細分為「新車貸款」和「中古車貸款」。
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原車融資
原車融資則是將自己原本就擁有且沒有貸款的車子當作擔保品去貸款取得資金。如果是用原先已抵押貸款過的車輛，再次向銀行、融資公司或其他機構申請貸款的話，則為「汽車增貸」，又稱「二胎車貸」。
汽車貸款管道比較
申請汽車貸款的管道很多元，包括銀行、融資公司，和民間借貸機構，不同管道都有各自的特色和適用的對象與時機，最下方也將內容整理成表格方便大家比較。
銀行汽車貸款
當我們有各項貸款需求時，總是會優先想到銀行，銀行的利率通常也都會低於民間的借貸機構，購車貸款利率大多介於 2.5% – 8% ，原車融資則是介於 5% – 18% 。但因為銀行的條件較嚴苛，也需要衡量申請人的信用狀況和收支條件，因此如果沒有穩定的工作和良好的信用申請會較困難。
融資汽車貸款
融資公司的汽車貸款申請條件較銀行寬鬆，所以也是許多人的選擇之一，知名的融資公司如：中租迪和、裕融（ 9941-TW ）、和潤等，都有承辦汽車貸款的業務。除了申請較容易之外，貸款額度較高也是融資公司汽車貸款的優點之一，如裕融以及和潤兩家融資公司最高貸款金額皆可到 350 萬元，但利率就會較銀行高一點。
民間汽車貸款
民間貸款機構如 P2P 業者、當鋪等所提供的汽車貸款多為原車融資方案。以 P2P 業者 LnB 信用市集為例，只要申請人年齡為 20 – 60 歲，車齡在 7 年以下皆可做為擔保品申請汽車貸款，貸款額度會根據擔保品的現值而定，最高貸款金額可以到車輛市場價值的 80% ，貸款期限最長可到 24 期，利率則會根據個人信用與收入狀況調整，通常來說利率會較銀行與融資公司來的更高，平均從 7% 起跳。
另外，以當鋪所承作的汽車抵押貸款雖然門檻較低，也不需要調閱聯徵資料，但相對地利息要求會較高，通常利率介於月息 2% – 2.5% 之間，而部分當鋪業者除了設定抵押權之外，也會要求要留車子，這是當舖汽車貸款比較需要注意的地方。
| 申貸管道 | 銀行 | 融資公司 | P2P | 當鋪 |
| 利率 | 3%起 | 6%起 | 7%起 | 月息 2% – 2.5% |
| 貸款額度 | 車價最高100% | 車價最高240% | 車價最高80% | 車價最高200% |
| 適用時機 | 購車貸款(新車 / 中古車)
原車融資 |
原車融資轉增貸 | 原車融資 | 原車融資 |
| 特點 | 並非所有銀行都有此業務承作 | 利率較高 | 貸款金額較低期數較短 | 利率較高可能要留車 |
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資料來源：各銀行、融資公司、P2P業者等官網，資料整理：夢想銀號（資訊僅供參考，仍須以實際核貸情形為主） |
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汽車貸款申請條件
汽車貸款的條件根據不同銀行與其他申請管道會有些許的差異，但基本上要符合以下三項：
- 申請人須年滿 20 歲
- 貸款之汽車需登記在申請人名下
- 聯徵報告沒有重大不良紀錄
除了需要滿足上述三種條件之外，申請時也需要檢附以下包含身分、汽車和財力三大類別的相關資料：
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汽車貸款申請文件 |
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| 文件項目類別 | 文件類別備註 |
| 1. 身分證明 | 身分證與第二證件（健保卡或駕照二擇一） |
| 2. 汽車證明 | 行照或車主聯（牌照登記書）新車和中古車貸款需檢附買賣合約書或訂購單 |
| 3. 財務證明 | 薪轉或常用存摺、扣繳憑單、勞保明細、不動產證明、房屋或地價稅單等收入財力文件 |
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資料整理：夢想銀號 |
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汽車貸款申請流程
符合汽車貸款條件，也準備好汽車貸款申請文件之後，接下來就可以準備跑申請流程了，流程大致可以分為以下四個步驟：
- 繳交汽車貸款申請文件
將基本的申請文件包含身分證與第二證件影本、行照等汽車證明，以及財力證明等資料提交給銀行或其他貸款機構。 - 汽車貸款額度與利率試算
除了財力證明之外，申請購車貸款的話，銀行、貸款機構會根據新車與中古車的市場價值或成交價格做為試算基礎；原車融資則會以申請人自有車輛的殘值試算，核定並計算出符合申請人的貸款金額和利率。 - 汽車貸款對保簽約
審核通過後貸款機構會向申請人告知額度和利率，當申請人同意後即可進行簽約和對保，並至監理站辦理或線上申請車輛動產擔保設定，又稱為「動保設定」。 - 汽車貸款撥款
當以上程式都完成後，銀行、貸款機構便會按照合約將資金匯入申請人指定的帳戶。
汽車貸款利率怎麼算？
影響汽車貸款利率最重要的兩大因素就是收入與信用狀況。
對銀行來說，借款人是否能夠準時且穩定的還款是評估貸款條件的重點，因此如果是高收入的職業，或是能夠提供每月固定薪資轉帳或年度扣繳憑單，來證明自己具有穩定還款的能力，就有機會獲得較低的利率。如果是沒有固定收入的職業的話，就需要提供不動產等其他財力證明或是採取增加保人的方式。
而汽車貸款是以汽車做為擔保的抵押貸款，所以相較其他貸款項目如個人信貸來說，門檻會稍微較寬鬆一點，就算有輕微的信用瑕疵，還是有機會過件。但如果希望可以取得更低的利率的話，還是需要提升自己的信用狀況與信用評分。
汽車貸款各大銀行利率
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銀行汽車貸款利率 |
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| 銀行 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 |
| 台新銀行 | 2.88% – 6% | 4% – 12% | 6.5% – 13% |
| 新光銀行 | 2.8% – 6.5% | 2.8% – 9.5% | 4.3% – 11% |
| 三信銀行 | 2.69% – 8% | 3.5% – 12% | 4.99% – 12% |
| 陽信銀行 | 3% – 18% | 3.5% – 18% | 5.88% – 18% |
| 永豐銀行 | 2.45%起 | 2.45%起 | 2.45%起 |
| 元大銀行 | – | – | 前三個月1.88%起，第四個月起3.63% – 10.88%
（固定計息） |
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資料來源：各銀行官網，資料整理：夢想銀號 |
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汽車貸款貸款額度
汽車貸款額度除了和個人收入以及信用狀況有關之外，車子的車種、車齡，和貸款成數也都會影響！購車貸款通常是根據汽車售價再考量銀行設定的貸款成數來決定最高的可貸金額，通常國產車的貸款額度可到車價的九成，而進口車通常為八成，有些銀行也能貸到車價的 100% 。
車輛殘值則是影響原車融資額度上限的最大關鍵！原車融資一般可以貸到車輛殘值的 120% – 240% 。當申請人將自有車輛進行抵押並申請汽車貸款後，車輛殘值就代表著當申請人沒有能力還款時，銀行或其他貸款機構可以透過這台車取得多少錢。車齡越久、車況越差，殘值也就越低，銀行和民間的借貸機構通常都不接受車齡超過 15 年以上的車輛，而車種、廠牌、車輛行駛距離與公里數、性能與保養狀況也都會影響車輛殘值。
汽車貸款試算、月繳金額
想要進一步了解自己汽車貸款的月繳金額，可以透過銀行官網路上的線上試算功能，只要輸入貸款金額、實質貸款利率，以及期數，就可以知道自己每月的還款金額是多少，也能評估自己能接受的利率區間。以下提供兩家銀行的試算網站做為參考：
- 台新銀行 汽車貸款試算
- 三信商業銀行 車貸試算
汽車貸款注意事項
- 辦理汽車貸款的其他費用
向銀行申辦汽車貸款需要給付動保設定費以及手續費，每家銀行收取的金額不同，大約落在 2,600 元 – 5,000 元不等，融資公司申辦也需要給付一筆車輛監理站動保設定費 3,500 元。如果有收取高額手續費或以其他名目收取額外費用的業者，就要特別注意它的合法性。 - 確認車子貸款的額度、利率、期數、每月還款金額
申辦任何貸款都要謹慎評估自己的還款能力，確認每月的還款金額在自己可以負擔的範圍內，且不會嚴重影響到自己生活品質。 - 是否需要留車
銀行和融資公司都只需要辦理動保設定即可，並不用留下車子，因此不會影響日常生活，仍然可以使用自己的車輛，但部分民間借款機構如當鋪會要求借款人留車。 - 零利率和零頭期款的車貸方案
有些汽車貸款會主打「零利率」和「零頭期款」，但零利率方案可能需要申請人自備車價的 1 至 2 成頭期款，且汽車降價空間小，而零頭期款方案可能隱含著較高的利率，因此不一定比較划算。
汽車貸款優缺點
買車除了汽車貸款之外，信用貸款也是一個選擇。信用貸款不像汽車貸款一樣需要以車子‘做為抵押品，只需要依據個人財力證明和信用狀況來評估。以下我們將針對銀行汽車貸款和信用貸款做個簡單的比較。
| 汽車貸款（購車貸款） | 信用貸款 | |
| 貸款金額 | 依車輛售價而定，約可貸到車價八至九成 | 最高 300萬元，但不得超過月薪 22倍 |
| 貸款利率 | 最低 2.45%起 | 最低 1.68%起 |
| 貸款期限 | 最長 7年，普遍期數為 5年 | 最長 7年 |
| 資金用途 | 購車 | 不限 |
| 資料整理：夢想銀號 | ||
如果借款人的信用狀況良好、為軍公教人員與醫生等收入穩定的職業，或是身為銀行的薪轉戶、信用卡戶等往來客戶，申辦信用貸款時就有機會獲得較優惠的利率，這時申請個人信貸或許會是比較好的選擇。
然而對於信用紀錄較不良的人來說，申請個人信貸可能較不利，而汽車貸款因為需要抵押車子，因此申請的門檻較低，即使是有信用瑕疵的人也較容易申貸成功，此時就比較適合選擇汽車貸款。
信用貸款的期數通常較長，可以降低月付金，減輕還款壓力。此外，因為信用貸款核貸的金額最高可到 300 萬元，因此如果有其他的資金需求，像是子女教育費、醫療費等，就可以用信貸剩餘的金額來支付，資金用途不只侷限於買車子。
汽車貸款優點
- 申請門檻低，有信用瑕疵也可申辦
- 撥款快速
- 不須留車，不影響日常用車需求
汽車貸款缺點
- 貸款期限較信用貸款短，每月還款負擔可能較大
- 資金用途較單一
- 汽車須做動保設定，車貸期間不得轉賣與過戶
總結來說，該選擇汽車貸款還是信用貸款並沒有標準答案，也能根據自身狀況選擇不同的汽車貸款申請管道，只要多方比較，就能找到最適合自己的汽車貸款方案，順利取得資金。
汽車貸款常見問題
Q1 ：汽車貸款需要查聯徵紀錄嗎？
銀行需要，但融資公司和民間借貸不用。只要和銀行申辦任何貸款，銀行都會調閱聯徵紀錄，確實掌握借款人是否有逾期繳款或信用卡費遲繳等信用不良的狀況。
Q2 ：汽車貸款期限有多長？車子新舊有差異嗎？
銀行的汽車貸款期限新車最長可以到 7 年，但考量到汽車會折舊，因此一般汽車貸款期數以 3 – 5 年為主，如果是高車齡的汽車，貸款期限就會更短。
Q3 ：零利率的汽車貸款是真的嗎？
許多車商會推出零利率的汽車貸款方案，利息成本由車商自行負擔吸收，看似是很優惠的方案，但其實車商可能會將利息加注在車價上，不但車價變較高，議價空間也較小，因此並不一定會比較划算，需要多方比較。
Q4 ：我有車子但沒有收入證明，是否可辦理原車融資？
如果沒有收入或薪轉證明，申辦原車融資的難度會較高，但透過提供其他輔助條件，仍有機會成功取得資金。
- 提供扣繳憑單、所得清單、房屋稅單、地價稅單等其他財力證明文件。
- 透過有價證券、基金、定存單等投資紀錄，為自身財務狀況加分。
- 提供保證人，強化信用條件。
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