🌟資料更新時間：2022年12月21日
在「活存、活儲、定存、定儲差在哪？你知道你的戶頭屬於哪類嗎？」這篇文章裡，介紹了這 4 種帳戶的差別，而今天，來講講如何運用 不同帳戶 來理財。除了會告訴你們一些該注意的帳戶限制，也會分享幾個開設帳戶的策略。讓你們都能了解哪種帳戶最適合自己，聰明的拿到更多利息！
2022 年 12 月 18 日，央行理監事會議決議調升重貼現率、擔保放款融通利率、短期融通利率各半碼，多家行庫，含台灣銀行、第一銀行、合作金庫，配合央行貨幣政策，調升存款利率。
最近大家一定也常聽到升息相關的新聞，千萬不要以為不關你的事喔！升息在即要如何選擇利率今天也一起告訴你！
銀行活存利率一覽表
下面提供大家郵局＆ 8 家知名銀行的利率比較，來看看你平常用的帳戶跟其他家比起來，誰的利率比較高。想要開戶的話，也可以從利率做初步的篩選跟參考喔！
| 公股銀行利率比較（年息 %） | ||||||
| 銀行 | 活存利率 | 活儲利率 | 定存(3 個月/固定) | 定儲(1 年/固定) | 定存大額存款標準 | 查詢網頁 |
| 郵局 | Ｘ | 0.325 | 0.91 | 1.35 | 500 萬 | 網路郵局 |
| 華南 | 0.33 | 0.48 | 0.91 | 1.385 | 300 萬 | 華南銀行 |
| 台灣銀行 | 0.455 | 0.575 | 1.040 | 1.475 | 500 萬 | 台灣銀行 |
| 土地銀行 | 0.33 | 0.45 | 0.91 | 1.35 | 300 萬 | 土地銀行 |
| 合作金庫 | 0.455 | 0.575 | 0.585 | 1.6 | 500 萬 | 合作金庫 |
| 第一銀行 | 0.455 | 0.605 | 1.035 | 1.505 | 第一銀行 | |
| 兆豐銀行 | 0.30 | 0.43 | 0.91 | 1.35 | 300 萬 | 兆豐銀行 |
| 台灣企銀 | 0.33 | 0.45 | 0.91 | 1.35 | 300 萬 | 台灣企銀 |
▲資料來源：各大公股銀行官網，詳細利率資訊以各機構官網公告為主（資料更新時間：2022/12/14）
| 各家銀行利率比較（年息 %） | ||||||
| 銀行 | 活存利率 | 活儲利率 | 定存(3個月/固定) | 定儲(1年/固定) | 定存大額存款標準 | 查詢網頁 |
| 玉山 | 0.135 | 0.215 | 0.905 | 1.36 | 300 萬 | 臺幣存款利率 |
| 國泰 | 0.135 | 0.195 | 0.87 | 1.29 | 300 萬 | 國泰世華 |
| 富邦 | 0.135 | 0.195 | 0.88 | 1.3 | 300 萬 | 台北富邦銀行 |
| 元大 | 0.155 | 0.225 | 0.87 | 1.3 | 1,000 萬 | 元大商業銀行 |
| 台新 | 0.155 | 0.225 | 0.86 | 1.29 | 200 萬 | 臺幣存款牌告利率 |
| 永豐 | 0.155 | 0.205 | 0.88 | 1.33 | 1,000 萬 | 永豐銀行Bank SinoPac |
| 中國信託 | 0.145 | 0.225 | 0.87 | 1.3 | 500 萬 | 中國信託 |
▲資料來源：各大銀行官網，詳細利率資訊以各機構官網公告為主（資料更新時間：2022/12/14）
- 註 1：本文利率整理為「固定利率」（利率資訊以該銀行公告為主）
- 註 2：郵局只有活儲跟定儲，但定儲一年以下是按月單利計息，一年以上才是按月複利計息，一年以下的定儲跟定存類似。
活存、活儲怎麼存？
那究竟要怎麼運用帳戶來理財呢？這邊提供幾個方法給大家做參考。
1. 將活儲改為定儲
活期帳戶跟定期帳戶的利率真的差很多，就算定期中途解約打個 8 折，利率都還是比活期好，而且定儲是以複利計息。因此只需要留剛剛好的的金額在活儲帳戶即可，剩下的建議可以拿去存定儲。下面試算一下差距，可以看到就算中途解約，定儲還是比活儲多領許多利息。
| 活儲跟定儲 50 萬存 1 年的利息 | |||
| 活儲 | 定儲/1年期/固定利率 | 差距 | |
| 利率（年息） | 0.325% | 1.2% | |
| 存滿 1 年的利息 | 1,625 | 6,000 | 4,375 |
| 6 個月時解約的利息 | 1,300 | 4,800 | 3,500 |
▲資料來源：臺灣銀行新臺幣存(放)款牌告利率、自行整理
而為什麼是存定儲而不是定存呢？因為定儲的利率比定存來的高。營利事業被規定只能夠存定存而不能存定儲，因為定存利率是比較低的，而且是採取單利計息。所以一般人當然是選定儲比較好，還可以選擇要存本取息（單利）或整存整付（複利），選擇複利計息可以錢滾錢生成更多利息。當然有些人可能不想要存 1 年以上，加上又想要每月領取利息，這樣的話選擇定存是比較適合的。
2.避免大額存款
如同上面敘述的，因為銀行都有對於大額存款的限制，定期帳戶金額超過大額存款的限制後，利率會變得幾乎跟活期一樣低。而活期帳戶金額超過限制後，可能就無法再享有利息。
因此如果有 大額存款 的話，建議可以開設多個定期帳戶，將錢分散存入這些帳戶裡，才不會受大額存款的限制。另外也可以在不同時間點開設這些定期帳戶，每個間隔 1~3 個月，這樣一年後每 1~3 個月就能領回一筆錢，比較不會發生需要解約的情況，若真的需要解約，也可以分批解約，不會一解約全部存款的利息都被打 8 折。
活存要怎麼選擇利率？
景氣好時未來會有 升息趨勢，如果選擇 「機動利率」，就可以跟著銀行調升的利率來獲得更多利息。相反景氣不好時，會有降息的疑慮，如果選擇固定利率的話，就不會受銀行調降的利率的影響。關於是升息或降息的趨勢，就只能交由自己來做判斷了。如果想要開比較長期的定儲帳戶，例如 3 年期， 3 年間的經濟趨勢是比較難掌握的，這時固定利率就會是比較安全的選項。
💡想了解如何觀察升息、降息趨勢嗎？可以參考文章＞＞＞升息是什麼？升息一碼是多少？升息影響？央行升息紀錄？
活存、活儲對大額存款限制
利率會被調降
由於銀行希望你能多多去投資、活絡經濟，而不是把錢放在帳戶裡錢滾錢、讓他們一直付利息。所以如果你的定期帳戶金額超過某個範圍（在台灣通常是 500 萬），那利率就會大幅度的縮水。例如一年的定儲利率會從 0.84% 掉到 0.14% ，根本沒有比活儲的 0.1% 高多少。而在某些銀行裡，如果活期帳戶金額超過大額存款規定，也有可能就沒有利息了。光就這一點，我們就該盡量避免大額存款的存在。
但並不是要大家不要存錢，而是不要存太多在同一個帳戶裡，關於要怎麼拆分存款到不同帳戶裡，下面會有更詳細的敘述。
利息所得稅
不是存款少於 500 萬就可以鬆一口氣了。在各個銀行無論是 活期帳戶、定期帳戶，只要單筆利息收入超過 20,010 元，銀行付息當下都先會被扣繳 10 % 的 利息所得稅，而同一年度金額高於新台幣 1,000 元，就應列單辦理扣繳申報。只有一個例外，郵局的活儲利息是免稅的，注意是活儲喔！代表定期帳戶達到標準的話，還是依然要繳稅的。
雖然國稅局表示這僅是「扣繳」，隔年申請所得稅時仍可以抵稅。但當下在存摺看到利息被扣了心情還是會有點不好啊。
健保補充保費
跟利息所得稅的門檻差不多，單次利息收入超過 20,000 元的話，會需繳納 1.91% 的健保補充保費。所以如果存款金額在 200 萬以上，又選擇到期一次領取 利息 的話，被扣利息所得稅和健保補充保費的機率就非常高。
活存、活儲注意事項
最後一樣幫大家運用這些帳戶的重點整理起來！
- 將活儲改為定儲
- 避免大額存款，拆單到多個帳戶中
- 如果有升息趨勢，就選擇機動利率，反之亦然。
如果忘記這些帳戶的差異，或是對於一些名詞不太熟悉，也歡迎大家回到上一篇文章「活存、活儲、定存、定儲差在哪？你知道你的戶頭屬於哪類嗎？」來複習。
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