信用卡已成為時下最普遍的支付工具，然而持信用卡進行海外消費時，除了會產生消費幣別的匯差，每筆刷卡交易還會被多收一筆交易手續費，導致消費成本增加。因此，當計畫出國旅遊、或打算於國外網站下單購物前，務必釐清何謂海外刷卡手續費、刷卡匯率怎麼算、 國外刷卡 消費定義、交易刷退是否還會產生手續費、海外刷卡為何刷不過等疑問。本篇文章將從透過以下章節一一回答上述幾個疑問，並教大家如何聰明挑選信用卡來吸收海外刷卡手續費成本，無痛晉升刷卡消費達人。歡迎感興趣的讀者即刻加入閱讀行列。
國外刷卡手續費如何產生的？
國外刷卡手續費就是持國際信用卡組織（如 Visa、MasterCard、JCB 等）與國內銀行聯合發行的信用卡於海外消費，該組織與銀行業者會向持卡人收取跨境交易手續費，就是一般所稱的「海外刷卡手續費」。
此筆國外刷卡手續費通常會伴隨信用卡帳單，顯現在該筆消費交易的下方，持卡人可藉此了解該筆交易被收取多少手續費。
國外刷卡的消費如何定義？
那國外刷卡消費定義的方式就是大家經常使用的訂房網如 Agoda、Booking.com、Hotel.com、trivago、Airbnb，影音串流服務平台 Netflix、Disney+、Spotify 等都隸屬於海外企業，因此即便人在國內購買、訂閱、消費金額為新台幣也會被歸類為海外交易，而會被收取海外刷卡手續費。
除非該企業有在台灣成立分公司，所有金流都是在台灣境內完成交易，就不會產生刷卡手續費，例如外送平台 foodpanda、Uber Eats 等。很多人誤以為在國外消費才算是海外消費，但其實不是喔！
國外刷卡的手續費是多少？
國外刷卡手續費通常為交易金額的 1.5 %，其中 1% 是由國際信用卡組織（Visa／MasterCard／JCB 等）收取；0.5 % 則是國內發卡銀行根據行政院金管會規定的海外交易手續費收取上限。以下簡單舉例海外消費台幣 5,000 元和外幣 5,000 元的交易手續費試算：
- 新台幣交易 5000×1.5%＝75 元
- 外幣交易 5000×1.5 %×外幣匯率＝需以台幣支付的海外交易手續費（如為雙幣卡選擇從外幣帳戶扣除則可免除台外幣換匯問題。）
國外刷卡匯率怎麼算？
進行國外刷卡交易除了考量手續費，刷卡匯率也會左右消費的成本。海外刷卡匯率並非以刷卡當下的匯率計算消費金額，而是以店家向銀行請款的日期為基準。因此，如果前往的國家或消費的幣別匯率波動較大，信用卡帳單上的金額就會跟當時所預估的金額產生明顯落差。而銀行計算匯率的基準，通常來自於國際發卡組織的結匯價格。每一家的匯率未盡相同，但都在公定價之內。如果想知道實際匯率是多少，可在該組織的官網上查詢。
JCB 官網 （僅提供當日匯率）
國外刷卡刷退會退回手續費嗎？
國外刷卡刷退是否會退手續費基本上要視該筆海外交易屬於取消（Void）還是刷退（Refund）而定。如果是「取消」通常屬於刷錯、即刻取消交易，或是網站上有標明期限內取消訂單不另收取交易手續費，在還沒有結帳進行請款作業之前，不會向持卡人收取刷卡手續費，事後在帳單上也不會看到該筆取消的交易。
如果是「刷退」則是在結帳完畢後進行的刷退行為（包含退貨、退訂等），在信用卡帳單上會出現刷卡與刷退紀錄，等於有兩筆交易；基於國際刷卡組織禁止收取刷退手續費，因此刷退時只會產生一筆海外交易手續費，是否退還則要視國際發卡組織或發卡銀行的退款作業而定。
通常國際發卡組織不會退還已完成交易的海外刷卡手續費，多數是由銀行業者自行吸收。目前僅有台北富邦和永豐兩家銀行不分卡別都會退回海外刷卡手續費。其他銀行從比例上來看，MasterCard 卡可退回海外刷卡手續費的比例較高。另外，美國運通信用卡雖然收取 2 %海外刷卡手續費，但刷退時也會全數退回。
刷退會退海外手續費的銀行列表
| 國際發卡組織 | 會退回刷退之海外刷卡手續費銀行列表 |
| Visa | 台北富邦、國泰世華、永豐、聯邦、土銀（0.5 %） |
| MasterCard | 台銀、台北富邦、國泰世華、永豐、玉山、台新、元大、第一、渣打、兆豐、陽信、土銀（0.5 ％） |
| JCB | 台北富邦、永豐、玉山、土銀（0.5 ％） |
*信用卡刷卡權益以銀行官網公告為主
國外刷卡為什麼刷不過？
撇除人工操作不當的情況，海外刷卡不過的原因主要有以下幾點：
超過信用卡額度
一般而言，每張信用卡都有信用額度上限，通常會顯示在信用卡帳單上。如果有尚在分期或是每月僅繳最低還款金額，尚未付清的餘額都會占用信用卡額度。加上消費店家已請款尚未出帳的金額也會列入計算，一旦總額超過卡片額度就會發生刷不過的情形。此時，最快速的解決方案為換一張卡，或是致電信用卡客服幫忙提高額度。
交易金額超過限制額度
如果在申請信用卡時有設定刷卡限額，例如單筆金額不得超過 5,000 元，恰好該筆交易等值金額超過限額就會刷不過。簡單的處理方式是請店家幫忙分成兩筆交易，網路購物則自行拆單，否則就要致電給銀行信用卡客服調高限額或取消限額。
信用卡系統異常
銀行不定期會在特定時段進行系統更新，此時如果正好在海外或網路上進行交易，有可能發生授權失敗而導致刷不過。若當下非交易不可，只能換別家銀行的信用卡來刷。
異常大筆金額交易
即便沒有特別設定刷卡限額，當銀行系統察覺該筆交易的金額異於往常，極大可能會刷不過，必須由持卡人致電信用卡客服確認屬於本人消費。因此，當有計畫持信用卡於海外購買精品、珠寶等昂貴高價物品時，建議先致電發卡銀行照會。
繳款異常遭停止刷卡權限
有時候忘了繳納信用卡款，以至於刷卡總額超過信用卡額度上限，也有可能會被發卡銀行暫停刷卡權限，故出國前最好確認一下近期有無信用卡款欠繳、待繳。
國外刷卡 – 信用卡挑選重點
想要免除海外刷卡手續費的消費成本，在挑選國外刷卡信用卡時務必掌握以下幾個原則：
選擇國外消費高回饋的信用卡
大部分信用卡銀行都會針對海外消費提供一定比例的現金或紅利點數回饋，但也有少部分例外。因此在選卡時務必留意該張卡片是否有提供海外消費回饋；比例越高不僅能吸收掉海外交易手續費的成本，還能賺取額外的回饋。建議可以目前海外交易手續費 1.5 %做為選卡基礎，只要回饋比例高於 2 %以上都可以列入考慮。
國外消費回饋無上限為優先
有些信用卡主打海外消費高比例回饋，但回饋額度卻很低，刷沒幾筆就已經達到門檻。故除了比較海外回饋比例之外，建議以回饋無上限的卡片為優先，便不用擔心超額拿不到回饋。
國外回饋適用國家、店家
部分信用卡的海外刷卡回饋活動僅針對特定國家，例如富邦 J 卡近期主打日韓旅遊刷卡最高 10 %回饋，其他國家的海外消費則僅有 1 %。另外，有些歐洲地區國家的消費限定實體店才有回饋，出國或刷卡前請務必釐清相關規定，以確保回饋能順利進袋。
國外刷卡 – 手續費相關問題ＱＡ
文章最後，幫讀者們整理出幾個海外刷卡常見問題。如正好有相關疑慮，歡迎參考。
Q：國外刷卡時要刷台幣還是刷外幣？
A：建議以當地幣別為主。如果選擇刷新台幣，銀行結匯匯率通常較差。且有些海外購物網站會收取動態貨幣轉換（Dynamic currency Conversion，DDC）3～4 %的手續費，如打算選擇新台幣結帳時可留意有無關於匯率及手續費的計算說明。
Q：國外交易刷退的金額會退到哪裡？
A：一般都是退到該張信用卡的帳戶裡面，直接折抵該期帳單金額，如有溢繳則續抵下期帳單。亦可向銀行申請提領現金但需支付手續費，通常為 100 元，實際金額視各家銀行規定。
Q：信用卡遭國外盜刷怎麼辦？
A：無論人在國外或國內，當發現信用卡有因遺失或懷疑被側錄盜刷的情形，一律先致電銀行信用卡客服申請掛失或停卡。雖然會產生掛失手續費 1～200 元，但掛失前 24 小時內被盜刷的費用無須持卡人負擔。超過 24 小時以上的盜刷金額，則有可能會產生 1,000～3,000 元不等的自負額，故越早通知銀行越好。
Q：明明已經辦理刷退，為何信用卡帳單還是列入繳費？
A：辦理刷退作業的時間如已超過信用卡帳單的結算日，就會形成當期必須先正常繳費，刷退款項則列入下期帳單的溢繳款。
【延伸閱讀】