無卡分期懶人包！無卡分期是什麼？無卡分期安全嗎？一文看懂

依據金管會銀行局的統計資料顯示，全台灣流通信用卡張數超過 3,000 萬張卡，在 2021 年信用卡刷卡金額為 3.1 兆元，是近 10 年來次高，僅低於 2019 年刷卡金額 3.22 兆元，其中 2021 年的每月平均簽帳金額約為 2,590 億元。

過去兩年受到新冠疫情影響，民眾消費購物習慣大量移轉至電商平台上購物，在平台上常見付款方式為：信用卡線上刷卡、超商繳款、貨到付款、銀行轉帳等方式，過去不少媒體報導指出，全台灣至少有 500 萬民眾是沒有持有信用卡，為了提供沒有信用卡的民眾線上上消費的便利性，因而興起新的消費支付模式「無卡分期」或稱「零卡分期」，以下讓大家清楚知道這個模式是如何運作，會產生什麼風險以及跟信用卡的差異為何？

無卡分期是什麼？

無卡分期是信用消費額度的一種方式，意思是沒有持有信用卡，在消費時一樣享有信用卡的特色，可以先消費之後再付款，消費金額的付款方式還可以選擇分期支付。常見的使用對象，主要是申辦信用卡下不來的族群，如：學生、自由工作者、無底薪的工作者、社會新鮮人、家庭主婦、信用小白…等，另外，適用對象也會有不想申辦信用卡或是信用卡刷卡額度已額滿的人。

無卡分期VS.信用卡分期

很多人都會有一個問題，如果需要分期消費的話，為什麼不使用信用卡就好？無卡分期跟信用卡分期到底差在哪裡？有信用卡的人當然不見得會需要無卡分期的服務，因為只要商家有提供分期付款的選項，消費者就能透過信用卡分期的方式購買，但對於沒有信用卡或是信用額度不足的人，無卡分期就會是一個很方便的支付方式。兩者的申請條件、額度和利率等也都有些差異，下表將比較無卡分期和信用卡分期的不同之處。

資料整理：夢想銀號

無卡分期資格

提供無卡分期服務不是銀行，而是一般私人企業，如：資融公司、租賃公司等，所以申請資格較申請信用卡來的寬鬆。無卡分期的申請條件如下：

1. 中華民國國民，須年滿 20 歲，未滿 20 歲須法定代理人同意。
2. 身分證件，另外可附上學生證、工作名片、工作證件等加分項目。
3. 提供財力或收入證明，若沒有薪資帳戶明細資料，也可提供經常在使用的存摺帳戶近 6 個月的交易明細紀錄。
4. 信用正常且提供至少 1 位有親屬關係的聯絡資料。

無卡分期陷阱

無卡分期雖然方便，卻可能存在許多陷阱，在享受快樂之後，真的能幫你減輕繳款的負擔嗎？在申辦使用前應先留意無卡分期的可能產生的風險，才能降低受騙上當的機會。

1.每月支付金額不多，利率應該沒有太高吧？

申辦無卡分期，如果只看每月所付擔的金額，會感覺壓力不重，這就很容易忽略隱藏在背後的高利率陷阱。首期先收一小筆手續費、每個月多幾百元的款項，負擔好像沒有很重，但是仔細攤開來看，就會發現事情沒有想像中簡單。以下舉個例子說明：

小明申辦 20,000 元的手機無卡分期，分 12 期、每期只要繳交 2,000 元，首期連同手續費共收 2,500 元。雖然看起來每月繳的金額不多，但這樣算下來，最終支付 24,500 元，其中利息和手續費總共是 4,500 元，加計費用後的實質年利率約為 40.2% ，遠遠超過民法所規定利率 16% 的上限！這種情形不只手機分期常見，就連分期購買機車、 3C 商品、家電產品、線上課程…等等，都可能會遇到這樣的陷阱。

建議消費者購買之前先做足功課，了解商品的市價並估算分期下來自己總共要繳多少錢，才不會白白花了許多冤枉錢。

2. 無卡分期真的有零利率嗎？

因為無卡分期審核重點在於確認申請人真實身分，而不會對信用狀況進行深入調查，對於付款公司來說風險較大，所以這種放款方式不太可能存在零利率方案。大型電商如：MOMO、PChome、東森（ 2614-TW ）購物，消費者在結帳前就能看到與期數對應的年利率，分越多期數利率越高。

而網路上隨處可見的小型電商，有些會以零利率、免頭期款、免手續費、沒有服務費作為廣告標語，但其實是提高商品售價來變相收取利息，價格比一般售價還要貴上許多，消費者卻還是容易因為零利率的誘惑而上鉤。這種將利息加入總價的假分期零利率，會比消費者使用信用卡分期還要來得高。

3.收到商品不滿意，想退貨卻產生困擾

無卡分期經常發生的糾紛，就是當消費者拿到商品後發現沒有使用需求或是衝動購物後突然覺得不想要，又或是產品有問題想辦理退貨時，反而被付款公司要求支付高額利息與違約金才算解約完成；另外，有些人甚至會遇上商家惡意倒閉等無奈的情況，不僅商品或服務沒有拿到，想退款更是求助無門。

4.無法累計個人信用評分

消費者使用信用卡的消費與還款狀況，這些紀錄都會註明在聯徵中心的信用評分，持續且良好使用信用卡的消費習慣，對於信用評分的提高是有一定幫助。若是使用無卡分期，這些紀錄是沒有回傳至聯徵中心，如同向民間借貸一樣，就算使用良好也完全無助於聯徵資料上的信用累積。

無卡分期平台比較

台灣有超過 5 百萬名的無信用卡族群，再加上疫情改變了消費模式，線上電商消費量大幅增長，無卡分期的競爭也越來越激烈。除了中租控股旗下仲信資融所推出的銀角零卡之外，日商 AFTEE、以及廿一世紀數位與 PChome 合作的無卡分期支付品牌分期趣也都佔有一席之地。以下為各個無卡分期平台的比較表。

資料來源：各家業者官網，實際資訊以官網公告為準，資料整理：夢想銀號

無卡分期申辦流程

那很多人就會好奇，申辦無卡分期時，會需要提供哪些資料、還是會有哪些規定？首先，無卡分期的購買人與無卡分期申請人必須要是同一人，以下我們以從未使用過無卡分期的消費者來說明，當在線上購物平台決定好要購買的產品，並進入到購物車結帳畫面時可能會經過的流程。（不同購物平台的申請流程會有些微差異，一切以各平台為準）

• 第一步：在付款方式上選擇「無卡分期」
• 第二步：選擇無卡分期期數，有 1、3、6、9、12、18、24、30、36、40、48 期數可選。
• 第三步：點選確認結帳。
• 第四步：畫面跳轉至無卡分期的支付公司網站頁面或 APP，並申請會員註冊。
• 第五步：填寫基本資料，如：姓名、出生年月日、婚姻狀況、手機號碼、身份證字號、Email、住家地址等並上傳身分證件。
• 第六步：等待電話確認身分。
• 第七步：資料審核並通過完成，將會立即結帳，電商將安排產品出貨。消費者準備資料，透過商家向無卡分期公司申辦，無卡分期公司會進行審核，並向消費者確認資料，必要時會再要求消費者提供財力證明；通過審核後由商家交付商品，消費者再進行逐月還款。

無卡分期注意事項

看到這裡大家應該會發現無卡分期的使用上好處很多，額度申請與購物上的操作體驗也不會太複雜，但使用無卡分期消費有沒有哪些地方需要特別留意？

1. 隱藏在分期背後的高利率

在挑選合適的無卡分期時，挑選費用、利率透明且合法的業者是使用分期付款時很重要的一點，先看清楚各項規定、並試算，才能避免發生繳費總額高於市價過多，或是被收取其他高額隱藏費用的現象發生。

2.使用無卡分期結帳後的退貨相關事宜

辦理無卡分期前，一定要確認商家對於退貨、退款的處理方法，消費者申請退貨，且商家也確認後，無卡分期業者不應繼續向消費者收取款項，以保障消費者應有的權益。

3.繳款到一半商家倒閉之責任歸屬

無卡分期業者會先代替消費者向商家支付貨款，但如果商家倒閉且業者無法討回貨款的話，還是可能會持續向消費者催繳款項，因此要盡量選擇信譽良好或較為知名的電商平台消費。

無卡分期常見問題 QA

Q：無卡分期安全嗎？

A：只要仔細注意利率是否符合法律規範、有無提高商品售價來變相收取利息，並挑選合法的資融公司來申請，就可享有安全的無卡分期。

Q：無卡分期的資金來源是？

A：無卡分期的資金來源是來自於第三方資融公司。消費者向零售業者購買商品後，零售業者會從合作的資融公司取得貨款，之後消費者再分期還款給資融公司。

Q：無卡分期有哪些審核重點？

A：無卡分期通常不太會看信用評分，也不會調閱聯徵紀錄，只要確定申請者的身分真實性和職業與收入狀況，幾乎都能通過申請。

Q：無卡分期有哪些繳款方式？

A：只要持每月的無卡分期帳單，都可至便利商店掃描條碼繳款，或是也可以使用網路銀行或 ATM 進行轉帳。

Q：無卡分期未按時繳納會影響信用分數嗎？

A：沒有按時繳款無卡分期的費用並不會在聯徵報告上留下紀錄，但仍會產生滯納金，且長時間拖欠的話，可能會收到法院支付命令，進而影響自身信用，一定要謹慎小心。

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