在生活中，有時候會遇到一些突發狀況或是高額消費，需要大筆資金支出，但自身卻無法籌措足夠的現金。這時候，貸款就成為了一種解決資金問題的方式。然而，不是每個人都能提出完整的薪轉證明，所以「無薪轉貸款」成了替代方案，借款人可以在沒有穩定的收入或是無法提出薪轉證明的情況下，也能夠獲得資金支持。本文將從無薪轉貸款的定義、申請條件、必備文件等多個方面進行詳細介紹，一起看下去吧。
無薪轉貸款是什麼？
無薪轉貸款是一種貸款模式，指的是申請貸款時，借款人因為無法提出薪資轉帳證明，但是運用其他的證明做為收入或財力的替代，例如名下所擁有的存款、房地產、股票等項目的證明文件。透過這些資料，借款人仍然可以向銀行或民間貸款機構證明自己有還款能力，並且進一步獲得貸款。
無薪轉貸款申請條件？
無薪轉貸款對於銀行與民間貸款機構的申請資格差異不大，但是在對信用歷史紀錄這點的要求，兩者有所不同。銀行非常重視信用歷史紀錄，可以說只要信用不好，一切免談。申請資格與申請條件如下：
- 年紀：目前借款人年滿 18歲，即可申請貸款。過往借款人需要滿 20歲才能申請貸款，而 2020年民法正式修法，讓滿 18歲的民眾即代表成年，2023年 1月 1日起適用此新規定。
- 良好的信用紀錄：借款人的聯徵信用評分需要在 600分以上，若過往有使用貸款或信用卡的紀錄，則需要保持準時還款的狀態。不過，若是向民間貸款機構申請貸款，這個項目則沒有那麼重要。
- 需要有其他還款能力證明：無薪轉貸款雖然不用附上薪轉證明，但仍需要出示其他還款能力證明文件來替代喔，例如存款、房地產、股票等財產證明。
無薪轉貸款必備文件
除了身份證明是必備文件外，其他項目並非每一項都要有，才能夠進行申貸，借款人若能夠提供的項目越豐富、越完整，銀行核貸成功率就越高喔。以下說明無薪轉貸款的所需文件：
- 身份證明文件：身份證以及第二證件，第二證件可以是汽機車駕照、健保卡，讓貸款機構檢驗與證明借款人身份。
- 工作證明文件：例如名片、識別證、薪資袋等，用來讓貸款機構了解借款人的工作穩定度、職業類型與風險屬性。
- 財力證明文件：扣繳憑單、至少三個月的存摺收支紀錄，若自己為中小企業負責人，則可以再附上 401 / 403 / 405報表，貸款機構可以透過這些文件評估借款人的還款能力。
- 抵押品證明文件：如有提供擔保品，像是房地產、汽車等，則需要提供相關證明文件，以證明借款人確實為這些抵押品的持有人。
無薪轉貸款方案比較
以下列出 3種常見的無薪轉貸款方案：銀行信用卡卡友貸款、民間汽車抵押貸款、P2P借貸媒合平台。銀行信用卡卡友貸款指的是指發卡銀行所推出的信用貸款，汽車貸款則是以借款人的汽車為擔保品， P2P貸款則是指透過 P2P借貸媒合平台，來幫助借款人媒合有意願提供資金的出資人。
| 貸款種類 | 銀行信用卡卡友貸款 | 民間汽車抵押貸款 | P2P借貸媒合平台 |
| 資格 | 借款人需要有該銀行的信用卡 | 借款人需要提供汽車做為抵押 | 依各平台專案而定 |
| 貸款利率（年利率） | 3%至 15% | 7%至 16% | 3%至 16% |
| 手續費 | 3,000元至 8,000元 | 3,000元至 10,000元
（不含設定費） |
1,000元至 8,000元 |
| 額度 | 最高300萬元，且不超過月收入 22倍（註） | 最高 300萬元，以車價殘值的 1.5倍至 2倍計算 | 5,000元至 500,000元 |
| 年限 | 3年至 7年 | 5年至 7年 | 3個月至 5年 |
資料整理：夢想銀號
註：銀行信用卡卡友貸款屬於信用貸款的一種，所以適用 DBR22倍規定，即借款人名下的無擔保貸款總額不能超過月收入的 22倍。
無薪轉貸款注意事項
雖然無薪轉貸款能夠為借款人提供更多的貸款機會，但仍需要留意一些風險和注意事項，以免造成負擔過重的債務和其他不良後果：
1. 自我評估：在申請無薪轉貸款之前，借款人應先評估自己的財務狀況和還款能力，避免自己的現有狀況還沒解決，還讓自己積累了更多的債務。
2. 謹慎選擇管道：現今貸款管道多元，有銀行、民間貸款機構、P2P借貸媒合平台等。現行許多詐騙集團會透過 FB、Line來向民眾進行貸款詐騙，需要小心留意並且選擇合法的貸款管道。
3. 詳細了解貸款合約：務必確認貸款合約中的內容是否為自己所接受的，特別是貸款額度、利率、手續費、還款方式等。
4. 準時還款：在拿到貸款資金後，借款人務必準時還款，避免影響信用。
5. 萬一真的無法還款：如果在取得資金後遇上突發狀況，導致難以履行原有的貸款合約，請及時與貸款機構溝通，看可以如何去調整貸款方案或是用債務整合、債務協商的方式解決，千萬不要將債務放著而不處理。
無薪轉貸款常見問題
Ｑ：無薪轉貸款利率一定會比薪轉貸款高嗎？
Ａ：其實不一定喔，雖然許多貸款機構很在乎薪轉證明，但若是自己所準備的替代證明文件足夠，還是有機會取得不錯的貸款條件。
Ｑ：無薪轉貸款一定要提供擔保品嗎？
Ａ：不一定，視貸款方案而定，舉例來說若是汽車貸款，借款人就需要提供汽車來作為擔保品。
Ｑ：申請信用貸款會影響聯徵信用評分嗎？
Ａ：單以「申請貸款」這件事情來說，若是短期內多次向銀行申請貸款，的確會使信用評分下降，所以建議在申請貸款前先與銀行專員聯繫與諮詢。而取得貸款資金後，若能準時還款，反而能夠提升自己的信用評分
Ｑ：無薪轉貸款可以提前還款嗎？
Ａ：視合約而定，部分貸款專案會有所謂的「綁約期」，若在綁約期內提早清償貸款，需要繳納違約金。
Ｑ：無薪轉貸款適合誰？
Ａ：自由工作者、自由接案者、微型創業者、工作性質是收取現金者或是沒有薪轉證明者。
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