現代人使用網路銀行或行動銀行轉帳已經是日常生活的一部分，但你知道嗎？轉帳其實分為「約定轉帳」與「非約定轉帳」。許多人常常因為轉帳額度限制或安全控管而感到困擾，但其實，只要設定「約定轉帳」，就能讓轉帳過程更安全、方便又快速。另外，近期因為詐騙案件層出不窮，許多銀行也為了配合政府打詐制定許多相關措施。這篇文章將帶大家了解什麼是約定轉帳、申請方式、防詐措施，以及常見問題整理。
什麼是約定轉帳？和非約定轉帳差在哪？
約定轉帳
有事先在銀行登記並驗證過的收款帳號。只要完成設定，往後在網路銀行或行動銀行進行轉帳時，就能直接選取約定帳號，不必每次重新輸入資料。好處是透過網銀進行約定轉帳時，大多不需要插入晶片卡或再次輸入多重驗證，只要點選已設定的帳號、輸入金額並送出，就能快速完成轉帳。另外，約定轉帳單筆上限比非約定轉帳高出許多，有的可以高達 200 萬，適合有商務需求、轉移大額資金的人。
非約定轉帳
沒有事先登記的帳號，臨時要轉給他人帳戶或一次性帳號時使用。為了避免詐騙風險，銀行會對非約定轉帳設定較低的額度上限，單筆上限多為 5 萬元（各銀行規定不同），而且部分情況可能需要簡訊 OTP 或動態密碼認證。
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約定轉帳與非約定轉帳比較表 |
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約定轉帳 |
非約定轉帳 |
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需事先設定 |
是 |
否 |
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轉帳/單筆限額 |
高（200萬起，可再申請調高） |
低（約5萬） |
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操作流程 |
直接選取帳號，快速完成 |
需輸入完整帳號、動態驗證 |
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適合對象 |
常用收款人、大額資金轉移 |
臨時收款人、一次性轉帳 |
約定轉帳如何申請？
各家銀行的流程略有不同，但一般申請方式大致如下：
申請約定轉帳 1：臨櫃辦理
- 攜帶本人身分證、金融卡（或存摺）、印鑑。建議事先詢問銀行需要準備哪些文件。
- 填寫「約定轉帳申請書」，指定要約定的收款帳號。
申請約定轉帳 2：線上申請
- 登入網路銀行或行動銀行。
- 依照介面指引，輸入約定帳戶資料等相關資訊。
- 依照銀行規定，可能需要自然人憑證、金融憑證、或一次性臨櫃開通後才可線上新增。
申請約定轉帳 3：注意事項
- 每家銀行可以設定的「約定帳號數量」有限制。
- 銀行驗證後，通常需要隔 1–2 個工作天才能啟用。
- 如果要刪除或變更約定帳號，通常需要再進行一次身份驗證。
- 建議僅將常用、可信任的帳戶設為約定轉帳，以維護資金安全。
約定轉帳再等等？第一銀行打詐新措施
銀行在金管會的規範下，不斷調整轉帳流程以強化安全防護。有消息指出第一銀行的「跨行轉帳要等2天」，引發不少用戶疑慮。
但事實上，並不是所有跨行轉帳都要等兩天。這項新制是指，當用戶新增「金融卡約定轉入他人帳號」時，生效時間從「立即生效」調整為「申請後第 2 天」，一旦生效後轉帳仍是即時入帳。目的在於預防詐騙，避免歹徒即刻新增帳號並立刻轉走大筆資金。而且如果帳號遭到盜用，能在 2 天的等待期偵測並阻止異常交易。
這次引發討論的是第一銀行，但玉山銀行、永豐銀行、華泰銀行等，也早在這之前將「新增約定帳號」的生效時間調整為次二日生效。換句話說，這是全體銀行共同的防詐趨勢，未來可能會成為常態。
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常見問題 FAQ
Q1：是不是所有跨行轉帳都要等兩天？
不是。只有在設定「新增約定他人帳號」時需要等 2 天時間生效，其他情況不受影響。
Q2：新增自己在同一家銀行的帳號也要等嗎？
不用。新增「約定轉入本人帳號」仍維持即日生效。
Q3：非約定帳號的轉帳會受新制影響嗎？
不會。非約定帳號依舊可以即時跨行轉帳，只是額度上限比約定帳號低。
Q4：新增帳號後，等兩天生效後還能即時入帳嗎？
可以。一旦帳號設定完成，後續使用金融卡或網銀轉帳，仍是即時入帳。
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