買車被視為人生成就解鎖的項目之一，尤其出社會或成家立業後，用車機會大增，為此下定決心貸款買車的大有人在。然而同樣是借貸一筆資金來支付買車的開支，究竟選擇信貸好還是車貸好，也成為買車前必先研究的課題。因此本篇將從申請條件、利率等面向，幫讀者們整理出車貸和信貸買車的個別優點，以及適合哪些對象申請。希望透過文字搭配圖表的比較方式，能幫助有購車計畫的族群，找到符合經濟能力、降低買車壓力的 買車貸款 方案。
買車貸款 – 用信貸買車
車商通常對於以現金購車的顧客會給予彈性議價空間，因此也有不少人選擇透過信貸取得購車資金，藉此降低購車總價。信貸在不需要以車輛或其他有價物品作為抵押的情況下，即可向銀行提出借貸；信貸總額受限於 DBR 22 倍規範，不得超過個人平均薪資的 22 倍，實際貸款條件根據個人財力、信用條件而有所不同。
信貸申請條件&利率
在無擔保品的狀態下，銀行為了降低風險，往往會對於信貸申請者的個人收入、信用條件進行審核，以確保其具備值得信任的還款能力。因此當考慮用信貸買車時，雖然不需要提供車輛作為擔保，但仍需符合以下申請條件：
- 成年之中華民國國民
- 有穩定的工作或收入（年資至少達 6～12 個月以上）
- 具備良好信用條件（徵聯信用分數不得過低、無信用瑕疵）
- 無負債比過高的情形
符合條件者，需準備以下文件以供銀行進行貸款審核作業：
- 身分證
- 個人財力證明（如薪轉證明、扣繳憑單、所得清單等）
信貸的利率高低取決於申請者的個人財力、信用評分。目前市場上的信貸方案多採一段式固定利率或多段式利率，範圍落在 2.5～15 %之間。另外，如從事前五百大企業、軍公教、專業人士、醫護人員等具知名度、穩定性、專業性的職業，則有機會申請到 2～6 %的低利率。
信貸利率試算
信貸市場有許多主打前幾期超低利率的廣告，但在選擇信貸方案時應將後續期數的利率、貸款費用（如開辦費、手續費）一併列入計算，盡量選擇總費用年百分率（APR）較低的商品。無論是選擇一段式或多段式利率，同樣都可以利用銀行信貸試算網頁，順利算出月付金。
舉例試算：陳小姐為一般上班族，工作年資超過 3 年，薪資為 45,000 元。為了工作通勤打算申請 60 萬信貸全額買車，銀行提供了前 3 期 1.8 %，第 4 期起 6%的二段式利率，貸款期間 5 年，相關費用為 6,000 元。經試算後的總費用年百分率及月付金如下：
- 總費用年百分率＝5.99 %
- 第 1～3 期月付金：10,464元
- 第 4～60 期月付金：11,543 元
信貸買車優點
誠如前面所言，以現金價向車商買車具有較大的議價空間，有助於壓低購車總價。除此之外，以信貸買車還有以下優點：
- 換車、賣車時，無車貸未償清的顧慮
- 不受車輛鑑價影響貸款額度
- 貸款額度最高可到 300～500萬
- 還款年限最長 7 年
信貸買車適合誰？
在個人收入、信用條件都不錯的情況下，如果覺得車商所開出的車貸方案並沒有很吸引人，不想條件受限且失去議價空間，這時候就很適合考慮以信貸買車。
一方面，信貸市場的貸款方案選擇眾多，貸款額度和還款年限都較有彈性。另一方面以現金全額買車又可以壓低購車總價，整體相對划算。再者，如購車幾年後預計會有換車需求，以信貸買車也可避免陷入車貸未清償不方便自售、轉業者代售折價過高的困境。
適合信貸買車的族群
- 購車數年後可能會考慮換車的族群
- 想靈活調配資金的族群
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買車貸款 – 車貸買車
許多人在現金不足時，會想到是否能用信貸買車，其實車商通常對於以現金購車的顧客會給予彈性議價空間，因此也有不少人選擇透過信貸取得購車資金，藉此降低購車總價。信貸在不需要以車輛或其他有價物品作為抵押的情況下，即可向銀行提出借貸；實際貸款條件根據個人財力、信用條件而有所不同。
購車車貸申請條件&利率
由於有車輛作為有價擔保品，銀行所需承擔的風險相對較低，自然對於申請條件的門檻不會設定太高，只要符合以下兩點就已經成功跨越申請車貸的基本要件。
- 年滿20歲或滿18歲已婚之成年人
- 有汽車買賣合約書或行照影本
符合申請條件後， 需準備以下文件供銀行進行貸款審核作業：
- 身分證、健保卡雙證件
- 個人財力證明（如薪轉文件、扣繳憑單、所得清單等）
至於大家所關心的利率部分，依照目前市場上的車貸行情，新車利率落在 2.5～6 %之間，可貸金額約為車價的 8～9 成；中古車利率則比較高，參考利率 4～10 %，核貸條件主要取決於車輛的廠牌、年份、款式以及個人信用條件。
車貸利率試算
在掌握利率、手續費等相關車貸條件下，想知道月付金為多少，可多利用銀行官網上的貸款試算功能。試算時，建議先了解該車貸方案是採用「本息平均攤還（簡稱本息均攤）」還是「本金平均攤還（簡稱本金均攤）」。
目前多數銀行的貸款方案多採「本息均攤」，主要是以貸款總金額加上貸款總利息，再除以總貸款期數，計算出每個月的月付金。此種還款方式從第一期到最後一期的還款金額都是一樣的，但在貸款期間所支付的利息總額會比較高。
公式：（貸款總金額＋貸款總利息）／總貸款期數＝每期月付金
另一種方案為「本金均攤」，為將貸款總金額先除以還款總期數，計算出每個月應繳的本金金額；再加上以剩餘的本金餘額乘以月利率，得到該月需要繳交的利息，兩者相加就是該月的月付金總額。這種方案前幾期的月付金負擔會比較大，不過由於本金還款速度快，貸款期間所支付的總利息相對較低。
公式：貸款總金額／還款總期數＝每月應繳車貸本金（A）
剩餘車貸本金×月利率＝該月應繳車貸利息（B），A＋B＝該月月付金
舉例試算：陳先生購買新車貸款 800,000 元，貸款利率為 2.5 %，貸款年限 5 年，以上述兩種攤還方式個別需支付多少月付金？
本息均攤：假設貸款金額80萬，貸款利率2.5%計算
800,000+51871／60＝14,198 元（每月月付金固定）
本金均攤：
第一期：800,000／60=13,333 元（本金 A）
800,000×2.5%/12＝16,666元（利息 B），A＋B約等於15,000 元
第二期：
800,000／60=13,333 元（本金 A）
（800,000-13,333）×2.5%/12＝1,638 元（利息 B），A＋B約等於14,972元（月付金逐月遞減）
通常建議月付金以不超過每月收入的三分之一為原則，舉例中的陳先生如一個月薪水為35,000 元，則比較適合本息均攤的車貸還款方式。若月收入 10 萬以上，就有本錢選擇本金均攤。因此在申請車貸以前，務必釐清車貸方案內容，以免每月為了償還車貸而影響生活品質。
車貸買車優點
買車申請車貸為購車市場的主流，原因在於車貸的流動高，且借貸人有名下車輛做為有價擔保，在承貸風險較低的情況下，銀行或民間融資公司往往會針對購買新車族群開出不錯的貸款條件，吸引淺在顧客申辦，以下簡單整理出以車貸買車的優點：
- 申請門檻低，年滿 18 歲，為名下車輛不限廠牌、車齡皆可申請
- 不占用負債比 DBR 22 倍的額度
車貸買車適合誰？
什麼情況下適合以車貸買車呢？如每個月薪資在 35,000 元以下，購買的車款總價在 80 萬上下，且名下沒有其他房貸、信貸要繳；或是有辦法自付頭期款，剩餘的 8～9 成車款想透過貸款取得資金，選擇車貸通常較能取得優於信貸的利率和貸款額度。另外，若個人收入、信用條件無法取得較好的信貸條件，也適合以車貸買車。
買車貸款信貸VS.車貸比較
其實車貸買車、信貸買車各有各好，端看申請者自身的購車條件。畢竟每個人重視的點都不一樣，只要選擇對自身還款條件有利、不造成生活負擔的貸款方案，就能稱上正確的決定。
| 車貸買車 | 信貸買車 | |
| 利率 | 新車：2～6 % 中古車：4～10 % |
1.68%起 |
| 額度 | 依購入車款價值、車商鑑價而定，最高 300 萬。新車可貸到車款的 8～9 成 |
上限：個人平均月收入的 22倍
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| 平均貸款期限 | 5 年（60 期） | 7 年（84 期） |
| 手續費 | 約 3,000 元 | 3,000～9,000 元 |
| 佔個人無擔保信用額度 | 否 | 是 |
| 購車優惠 | 議價空間小 |
約等同現金購車，議價空間大
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| 賣車便利度 | 車貸尚未清償較難自售、轉交業者代售折價空間高 | 方便 |
| 需要保證人／抵押品 | 須以車抵押，視情況需要提供保證人 |
無擔保貸款，無須抵押
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買車貸款注意事項
民眾為盡早購入愛車，考慮貸款買車時往往容易忽略掉一些環節，以下幫大家劃出三個重點。
避開免息、0 利率的陷阱
貸款方主要是靠利息收入，免息、0 利率等廣告都是為了吸引民眾申辦的宣傳手段，實則將利息轉嫁到手續費，形同變相收取利息。另外，0 利率也有可能只有固定幾期或固定金額，整體換算下來未必比較划算，建議申辦前務必先經過試算再做決定。
小心全額貸、超額貸背後的高利息
只要個人財力、信用條件符合貸款方的審核，當然有可能全額貸、超額貸。只不過利息會因為個人情況而有所差異，通常都不會太低。因此如果不想自備購車金，或希望藉由買車貸款額外取得資金，還是得精打細算一番。
車貸買車需另外支付動保設定費
車貸主要是以車輛作為有價擔保，因此需要進行車輛動產擔保設定，簡稱動保設定。設定期間不得抵押貸款、過戶、變賣等行為，以確保貸款方的權益。費用依照貸款單位而定，價格多落在 3,500～5,000元之間；此筆費用會直接從核貸金額中扣除後，剩餘才是實際撥款金額。
買車貸款常見問題Q&A
買車畢竟是大額消費，為此而考慮貸款時務必將內心的疑問一一釐清。文章最後整理出 4 個常見問題的 QA 供大家參考。
Q：買車貸款可以提前清償嗎？
A：主要視貸款合約內容而定，一般提前清償會需要額外支付一筆違約金，若貸款繳了一段時間想提前清償，最好細算一下是否划算再做定奪。
Q：為什麼信貸申請下來的利率、額度跟預期的會有落差？
A：銀行或民間融資公司主要是依據個人財力、信用評分進行貸款審核，如果本身有工作收入不穩定、信用瑕疵、負債比過高等情形，貸款方都會以調高利息和壓低貸款額度來降低放款風險，貸款條件以最終審批的結果為準。
Q：買車要自備頭期款嗎？大約要準備多少？
A：一般而言，車商都會要求車主自備 10 %購車款，就是所謂的頭期款。例如最終購車價為80 萬，則需自備 800,000×10 %＝80,000 元的頭期款。
Q：除了車貸買車、信貸買車，還有其他選項嗎？
A：如果名下有房的話，也可以考慮以房貸買車。前提是房子未有貸款或尚有可貸額度空間，便有機會以優於車貸、信貸的貸款條件順利取得購車資金。
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