當你有貸款需求時，面對這麼多銀行、各種不同的方案，卻不知道該怎麼選擇適合自己的貸款方案嗎？又或是自己的信用狀況有點瑕疵，比較容易遭到銀行拒絕，但卻仍有資金的需求，這時候就可以尋求貸款代辦的協助。本篇文章就來介紹什麼是貸款代辦，跟直接向銀行申辦貸款有什麼差異，以及該如何挑選貸款代辦業者。
貸款代辦是什麼？
貸款代辦就像是辦理貸款的仲介或是顧問，能夠協助申貸人找到最適合自己的銀行貸款方案，也能幫助提高貸款過件的機率。
當個人有貸款需求時，通常都會想說直接去向銀行申請，但台灣本土銀行就有 38 間，每家銀行又有許多不同的貸款方案，對於貸款審核的規範和限制也都不太一樣，面對琳琅滿目的貸款產品，貸款人很難知道什麼樣的貸款才最適合自己。
此外，每個人的信用狀況和收入條件也都不同，這時就可以選擇尋求貸款代辦的協助。貸款代辦熟知各家銀行的放貸原則，能夠根據每位申貸人的條件，篩選適合的銀行與方案並且協助送件。
貸款代辦合法嗎？
現今貸款代辦相關詐騙案件或是爭議不斷，但是貸款代辦並不是違法的行業，可以透過網路至經濟部商業司商工登記公司資料查詢服務查詢，公司是否存在，登記地址與實體據點是否相同，來判斷代辦公司是不是合法立案的公司，以確保自身的權益。
貸款代辦挑選方式
挑選貸款代辦最重要的除了確認其營業合法性之外，據點、聯絡方式、名聲口碑，以及收費標準等，都可以作為考慮的因素，以下提供挑選貸款代辦的幾個重點：
- 為合法立案的貸款代辦公司
- 有實體據點以及市話等聯絡方式
- 查詢代辦業者的名聲和口碑
- 收費透明、合理
貸款代辦挑選注意事項
在挑選貸款代辦業者時，還有一些眉角需要注意。
- 貸款諮詢流程過於簡易
合法正當的代辦公司主要就是提供專業的貸款諮詢服務，會詳細了解申貸人的財力狀況和貸款需求，再協助媒合適合的銀行，並且詳細解說可能的核貸金額和利率。
因此，如果遇到的代辦公司並沒有詳盡的了解申貸人的財務狀況和需求，也沒有解說貸款的方案內容的話，可以考慮尋求其他更專業、更有保障的代辦公司。
- 送件次數過多
代辦公司通常會跟申貸人完整溝通後才進行送件，如果代辦公司同時向多家銀行送件的話，會導致申貸人的聯徵查詢次數過多，可能會影響銀行對申貸人的信用狀況產生疑慮。
- 承諾保證過件
貸款過件率主要是看申貸人的條件是否能通過銀行的審核，即使貸款代辦比較了解銀行核貸的標準，但仍有可能會審核不過。如果代辦業者承諾保證過件的話，有可能存在申貸資料被轉介給非銀行的貸款業者，申貸人需要多加注意。
- 利率過高
各家銀行的借款利率範圍都不同，廣告文宣上的利率和額度也都僅供參考，代辦公司也無法保證申貸人能取得的利率條件為何，因此須特別注意最終獲得的貸款方案約定的借款利率是否有超過《民法》規定之 16% 利率上限，或有其他不合理之處。
- 事前收費
一般來說貸款代辦公司在諮詢階段是不會事先向申貸人收取費用的，而其他服務費、代辦費也都應該在確定核貸並撥款之後才會收取，且收費標準也會在客戶諮詢時就預先告知，以保障雙方的權益。
- 要求提供證件正本
不論是要求申貸人提供身分證件正本、銀行存摺，或是印鑑等，都需要多加警戒。一般貸款只有在對保的時候，才需要提供證件核對身分，若代辦業者要求申貸人要提供證件正本，很可能個人資料會被拿去進行不法用途，須小心詐騙的可能性。
- 聯絡方式僅透過 LINE 等通訊軟體
正當合法的代辦業者通常都會有實體的據點，也會有市內電話可以讓申貸人聯絡，如果發現業者的聯絡管道僅能透過網路通訊軟體，須特別注意其營業的合法性。
貸款代辦步驟
貸款代辦的流程可以分成 6 個步驟：
- 諮詢
尋找合法的貸款代辦業者諮詢，並考慮是否要尋求代辦公司協助申辦貸款。 - 提供方案
確定要尋求代辦公司的協助後，便可告知自身財務狀況和貸款需求，讓代辦公司提供適合的貸款方案和意見。 - 送件
確認貸款方案後，代辦業者會請申貸人提供更多必要文件，並向銀行送件。 - 審核
由銀行端進行貸款審核，會根據申貸人的信用狀況、收入情形，和還款能力進行評估，決定是否核予放貸。
- 對保簽約
當銀行審核通過之後，申貸人就需要和銀行對保，確認貸款額度和利率等內容，並且進行簽約。 - 撥款
對保和簽約後，銀行便會撥款至申貸人指定的銀行帳戶內，而在成功申請到貸款後，申貸人便必須支付代辦費用給貸款代辦業者。
貸款代辦優缺點、風險
很多人還是會對貸款代辦有些疑慮，或是不知道自己該不該找代辦業者協助申請貸款，我們整理了貸款代辦的優缺點以及可能遇到的風險，提供大家做為參考。
優點
貸款代辦的優點在於業者通常會有比一般人更專業的金融知識，也更懂金融機構核貸的審核標準，可以幫助申貸人提高貸款過件機率。除此之外，豐富的經驗和多元的送件管道，也讓業者更能精準推薦適合的貸款方案給申貸人。
缺點
當然貸款代辦也有一些缺點，除了需要額外負擔一筆代辦服務費之外，也須承擔可能遇到不肖業者，甚至是遭受詐騙的可能性。當申貸人想要爭取更好的貸款條件時，是無法親自和銀行協商，僅能透過代辦公司從中協助處理。
| 貸款代辦優缺點 | |
| 優點 | 缺點 |
| 協助提高過件機率 | 需額外負擔代辦費 |
| 多元送件管道 | 可能存在詐騙風險 |
| 提供適合之貸款方案 | 無法親自與銀行協商條件 |
資料整理：夢想銀號
風險
通常代辦業者僅會在成功核貸並撥款後才會向申貸人收取代辦費和服務費，但有些業者不論是否成功過件都會收取高額的服務費，若業者沒有事先告知收費標準，需特別注意。
貸款代辦業者身為申貸人和銀行中間的第三方，跟申貸人之間也會有許多個人資料文件的往來，也因此會提供個資外洩或是資料被盜用的風險。如果遇到非法不肖業者，除了可能會被詐取錢財之外，也有可能會被利用當作人頭帳戶等。
| 貸款代辦風險 | |
| 風險 | 敘述 |
| 1. 收費風險 | 業者若收費標準不透明，可能會被收取高額服務費 |
| 2. 個資風險 | 個資可能被外洩，或是被盜用資料等 |
| 3. 詐騙風險 | 非法代辦可能會詐取錢財，或是濫用個資 |
資料整理：夢想銀號
代書、代辦、銀行貸款比較
最後，我們來比較一下代書貸款、貸款代辦，與一般銀行貸款的差異。
代書貸款是由代書代理民眾向民間借貸公司辦理貸款，資金來源可能由貸款公司自己提供，也可能會轉介給其他金主。
貸款代辦是由代辦業者在了解申貸人的信用狀況和需求後，推薦最適合的貸款方案，協助媒合銀行並幫忙送件。銀行貸款則是由民眾自己直接去和銀行接洽，且資金來源即來自於銀行。
| 代書、代辦、銀行貸款比較 | |||
| 代書貸款 | 貸款代辦 | 銀行貸款 | |
| 定義 | 代書代理民眾向民間借貸公司辦理貸款 | 協助申貸人與銀行媒合並送件 | 申貸人直接向銀行申請貸款 |
| 利率 | 較高，月利率 2% – 5% | 依個人條件 | 依個人條件 |
| 資金來源 | 民間借貸公司 / 民間金主 | 銀行 | 銀行 |
| 審核條件 | 依申貸人的財力、收入、信用狀況 | 依申貸人的財力、收入、信用狀況 | 依申貸人的財力、收入、信用狀況 |
| 適用對象 | 有信用瑕疵者、資金需求較急迫者 | 有信用瑕疵者、信用小白等 | 收入穩定、信用良好之族群 |
| 特點 | ● 審核條件較寬鬆 ● 申辦時間短 ● 無須調閱聯徵 ● 案件通過率高 |
● 推薦個人適合的貸款方案 ● 協助提高銀行核貸機率 |
● 安全、有保障 ● 需調閱聯徵 ● 手續較繁雜費時 |
資料整理：夢想銀號
貸款代辦常見問題
Ｑ：貸款代辦是合法的嗎？
Ａ：只要查詢業者的營利事業登記證或是統一編號，就可以知道業者是否為合法立業的公司。
Ｑ：什麼樣的人適合找貸款代辦？
Ａ：信用具有瑕疵或是身上有其他債務、信用小白、無薪轉或無勞保證明者，比較適合找代辦，因為這些族群通常比較會被銀行拒絕，因此尋求代辦的協助，可以有效提高貸款過件率。
Ｑ：找代辦貸款就一定會過嗎？
Ａ：不一定，銀行還是會依照每個人的信用狀況和收入條件，來評估申貸人的風險，最終給出是否要核貸的決定，代辦只是依照申貸人的條件提供最適合的貸款方案，提高過件率而已，但並不保證一定會過件。
Ｑ：代辦貸款還是沒過怎麼辦？
Ａ：如果找代辦協助申請貸款還是沒過的話，可能代表申貸人的信用紀錄或是債務狀況不理想，這時可以考慮先進行債務協商、債務整合等方式，緩解債務壓力，再慢慢培養信用分數，提高自身未來申請貸款成功的可能性。
Ｑ：貸款代辦可以取消嗎？
Ａ：因為代辦業者是協助媒合申貸人和銀行，是否要和銀行簽約的決定權還是在申貸人手上。如果尚未和銀行簽約，此時申貸人若想取消，可能需支付代辦業者部分的代辦費用；如果已經和銀行簽約，卻想取消的話，則可能需要面臨違約金的賠償，因此在簽約時需要謹慎考慮。
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