如今人們生活方式多元，對於金錢的需求性不再僅是為了基本的食衣住行，投資理財、房屋裝潢、高額消費支出都成為了現代民眾申請信用貸款的理由。但在申請信用貸款之後，難免仍有其他的資金需求。這時候，「信貸增貸」就是讓已經有信用貸款的民眾得以再次獲得資金的方式。本文將介紹什麼是信貸增貸？信貸增貸又分為哪幾種類型？就讓我們一起看下去吧！
信貸增貸是什麼？
信貸增貸是指一個人名下已經有一筆以上的個人信用貸款，但是還在貸款繳款期間，又有額外的資金需求時，於是再次向金融機構申請貸款。申請信貸增貸時，金融機構仍會重新評估申貸人的財務狀況，包括收入、支出、名下債務，以及個人信用紀錄等，以確保申貸人有足夠的還款能力來承擔額外增加的貸款負擔。
信貸增貸有哪些類別
信貸增貸有分為 3大類別，分別為「原銀行增貸」、「他行增貸」、「他行轉增貸」，以下詳細說明：
原銀行增貸
原銀行增貸是向自己目前名下信用貸款的所屬銀行，再次提出信用貸款需求。由於原先貸款銀行會相對了解申貸人的財務與信用狀況，並清楚申貸人的還款情形。所以，在原本的信用貸款都有準時還的情況下，加上申貸人財務狀況允許，增貸成功的可能性是 3 種類型最高的。因此，原銀行增貸被認為是一種相對保守的增貸類型，但卻不一定會獲得最佳的貸款條件。
他行增貸
他行增貸則是指向自己名下信用貸款所屬銀行「以外」的銀行，申請信貸增貸。舉例來說小夢名下已經有 A 銀行的信用貸款，而小夢去 B 銀行申請信貸增貸的行為就是「他行增貸」。若是屬於職業與收入條件良好的申貸人，選擇他行增貸可能有機會獲得更有利的貸款條件。
他行轉增貸
「他行轉增貸」，名稱看起來跟「他行增貸」很像，當中最核心的概念就是「轉」。他行轉增貸是將原本的信用貸款「轉移」到另一家銀行，並申請一筆新的信用貸款，並將原本的信用貸款還清，並增加信用貸款資金。如此一來，申貸人僅需處理一家銀行的還款，而且有機會獲得比原貸款銀行有更好的貸款條件。
信貸增貸申請條件
信貸增貸的申請條件其實就如同一般的信用貸款，擁有工作穩定、財務狀況良好、信用良好等為基本條件，若想要取得更好的條件，就可以另外附上自己名下不動產、動產的證明文件等。
工作穩定
要申請信貸增貸的首要條件是擁有穩定的工作和收入來源，因為這象徵著申貸人是有收入得以還款的。一般來說，擁有至少一年以上的工作年資會更容易通過審核，因為會被認為申貸人的這份工作已經算是「穩定」的狀態了。此外，由於受到負債比（DBR）22 倍限制，名下無擔保債務不能超過平均月收入的 22 倍。因此，高收入族群相對有機會能夠成功增貸。
財務狀況良好
除了擁有穩定的工作收入外，銀行同時會評估增貸的負擔是否在申貸人可承受範圍內，所以「支出」也會是銀行評估的一個項目。舉例來說，如果計算出的申貸人每月還款金額超過月收入的一半以上，可能表示財務負擔過重，難以穩定支付每月還款。
信用良好
只要是向銀行申請貸款或是信用卡，銀行都會去調申請人的聯徵信用資料，因為銀行極為重視申請人的信用狀況。於是，如果在過往的信用歷史中，曾有未準時還款或是有使用過現金卡的紀錄，那麼銀行會認為申貸人屬於高風險族群。因而給予申貸人較不好的貸款條件，或是直接拒絕核貸。
信貸增貸申請流程
基本上信貸增貸的申請流程就如同一般的信用貸款，6個信貸增貸步驟說明如下：
| 步驟 | 說明 |
| 選擇方案 |
根據自己的財務與信用狀況來評估適合自己的信貸增貸方案，建議多諮詢不同方案。
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| 準備文件 |
準備申請文件，如身份證件、財務證明文件、工作證明文件等。
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| 照會 |
銀行端收到申貸人資料後，會致電給申貸人進一步確認申請資料正確性，以及當銀行端對申貸人資料有疑慮時，也會在這個階段提出。
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| 審核 |
銀行確認資料沒問題後，就會開始進行審核，評估申貸人是否可以獲得貸款。
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| 簽約 |
若銀行願意核貸，並且申貸人也同意銀行所核的貸款條件，就會進到簽約階段。
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| 撥款 |
簽約完成後，代表信貸增貸合約正式成立，即可等待貸款資金撥入。
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資料整理：夢想銀號
信貸增貸容易通過的技巧
若想要申請信貸增貸，務必先了解容易通過的 3 個小技巧。此外，務必要知道信用不是短期、快速就能累積起來的，時時保持信用良好的狀態，就不怕要申請貸款時，被銀行拒絕囉：
準時繳清貸款與信用卡
若是申請信貸增貸，無論是向原本銀行或是他行進行申請，一定會參考原本信用貸款的還款狀況，所以一定要確保原本的信用貸款是有準時還款的。此外，若是名下有信用卡，請務必準時繳清信用卡帳單，而且是要「全額繳清」。有些人認為帳單上寫著最低應繳金額，就以為只要繳到該金額即可、不影響信用，實際並非如此。
了解自己的信用狀況
銀行在審核任何的貸款案件，都會去看申貸人的信用狀況。因此掌握自己的信用狀況是非常重要的，最直接的方式是申請聯徵信用報告，每人每年都有一次免費的機會來申請聯徵信用報告。即便沒有立即的申貸需求，也很建議每個人定期申請自己的聯徵信用報告，檢視自己的信用歷史。
盡量避免「近期增貸」
所謂的近期增貸是指距離上次申請信用貸款，僅在 6 個月內。對銀行來說，會認為這個申貸人風險較高，因此很容易拒絕貸款申請。若需要額外的資金，並且考慮增貸，建議等待至少 6 個月以上再提交申請。
信貸增貸可以增貸嗎？
原則上沒有信用貸款只能增貸幾次的明確規定，但是一旦增貸次數變多，銀行就更容易將申貸人列為高風險客戶。加上又有負債比（DBR）22 倍的規定，可以申請到的信用貸款總金額有明確的上限。與其思考信貸增貸是否可以再增貸？應該思考的是自己的信用狀況是否良好、財務狀況是否穩定、是否還有信用額度可以申請貸款等層面來決定是否還要再次增貸。
信貸增貸注意事項
聯徵信用評分會參考申貸人申請貸款的頻率，如果申請次數過多，信用評分會降低，所以在申請信貸增貸之前，可以先參考以下 3 件注意事項，來初步評估自己是否有機會成功申請到信貸增貸，而不是直接送件：
收入證明的重要性
銀行會仔細評估申貸人的收入穩定性，所以需要提供相關的收入證明文件，例如：薪資單、定存單、或扣繳憑單等。來了解申貸人的收入是否足夠支付新的貸款，以及目前的債務負擔是否過高。
信用卡狀況
銀行會審查申貸人信用卡使用情況，包括是否曾有信用卡帳單遲繳，或是沒有全額繳清的情況，並透過消費紀錄來觀察申貸人的用錢習慣，藉此同時評估申貸人的信用狀況與財務狀況。
負債比例
前面我們提到過，申請信用貸款會受到負債比（DBR）22 倍限制，所以自己可以先估算一下自己「平均月收入的 22 倍」扣除「目前名下的無擔保債務」還剩餘多少額度，來猜測自己「最多」可以拿到多少貸款額度。此外，銀行也會計算申貸人月還款金額與月收入金額的比例，來確定申貸人的負債比率在可接受的範圍內。如果目前的無擔保債務已經接近了平均月收入的 22倍或是月負擔金額比例過高，那麼很高機會會被拒絕信貸增貸的申請案件。
信貸增貸相關常見問題ＱＡ
Ｑ：是否有一個人名下只能有幾筆信用貸款的限制？
Ａ：沒有「次數」的限制，但是會有金額上的限制，即負債比（DBR）22 倍。也就是一個人名下的「無擔保債務」的金額，不能超過「平均月收入」的 22 倍。
Ｑ：什麼情況下能夠成功申請信貸增貸？
Ａ：如果是原有信貸已經快要還款完畢、仍有貸款額度可以申請、增貸金額不高等情況較有可能獲得信貸增貸，但實際仍需要視申請當下申貸人的信用狀況、財務狀況等。
Ｑ：申請信貸增貸是否會影響信用評分？
Ａ：如果距離上次申請貸款的時間太近，則有可能會影響信用評分。但若是距離上次申請貸款已經超過半年、一年，並且在獲得增貸資金後都有準時還款的話，反而會提高信用評分。
Ｑ：如果因為受到負債比（DBR）22 倍限制，而無法增貸，但又有資金需求怎麼辦？
Ａ：負債比（DBR）22 倍限制其實僅侷限在金融機構，所以如果因為受到 DBR 22 倍的因素而無法從銀行獲得貸款資金，可以考慮透過 P2P 貸款平台、民間貸款機構取得資金。
Ｑ：如果我申請信貸增貸的管道是跟原本信用貸款的銀行一樣，那是否會獲得一樣的貸款條件？
Ａ：不一定喔，雖然向同一家銀行申請信貸增貸，但在已經有一筆以上信用貸款的情況下，債務情形已經不一樣了，所以銀行端還是會重新評估信貸增貸案件。
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