我們是否常聽到身旁的朋友在說，向銀行申請貸款難以過件？其實除了銀行貸款之外，還有不少貸款的管道選擇，其中，有一種申請方式的門檻較低、且撥款較為快速的民間機構「 融資公司 」，也稱為「租賃公司」。本文將為大家介紹什麼是「融資公司」，主要服務業務與申請貸款時的相關資訊。
融資公司是什麼？
「融資」代表的是兩方之間進行有關於資金、債權的交換，簡單來說就是借錢、貸款。而融資公司根據《融資公司法》草案所定義為「非銀行金融機構」，業務內容可提供多種資金貸款服務。而我們從經濟部商業司上查詢有關「融資」、「資融」及「租賃」的立案公司，全台超過 2,000 家。其主要業務為從事融資性的交易業務，提供的服務範圍則包含資金融資、租賃借貸等金融服務。
融資公司提供哪些貸款種類？
- 房屋貸款：以房屋做為抵押品來申請資金
- 汽車貸款：以汽車做為抵押品來申請資金
- 機車貸款：以機車做為抵押品來申請資金
- 信用貸款：不需提供抵押品，根據個人信用評分、財務狀況及還款能力核貸
- 應收帳款融資：企業將應收帳款的債務權利抵押給融資公司，以此獲得資金
融資公司與銀行之間的差別
融資公司與商業銀行皆為政府立案合法成立，並且都能提供借貸服務。而在融資公司與銀行兩者之間其實存在不少差異，以下說明：
| 名稱 | 融資公司 | 商業銀行 |
| 資金來源 | 公司自有資金或透過市場籌措 | 民眾存款 |
| 要求資本額 | 沒有特別要求融資公司的最低實收資本額。 | 較高。最低實收資本額為新臺幣一百億元。 |
| 風險承擔能力 | 較低 | 較高 |
| 核貸時間 | 較短，3 – 14天 | 較長，14天以上 |
| 目標客戶 | 可接受信用條件較差、信用風險較高的客戶 | 具有良好信用紀錄且工作穩定，職業佳的客戶。 |
| 業務範圍 | 主要為借貸服務，含個人融資、中小企業融資、汽機車融資等 | 除了貸款服務，亦有提供信用卡、財富管理的金融服務 |
| 破產成本 | 由於資本額較小、服務的客群較少，故公司破產對於社會的整體影響較銀行來的低。 | 除了資本額大，銀行的業務、客群也較多元，故銀行破產易造成金融市場的系統性危機。 |
資料整理：夢想銀號
融資公司優缺點
融資公司申請貸款的優點與缺點有哪些？以下說明讓大家可以判斷是否適合向融資公司申請貸款：
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融資公司 |
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| 優點 | 1. 審核條件較寬鬆、過件率高2. 可貸款的額度高3. 審核速度快速、撥款快4. 申請方式簡單方便
5. 政府機關核可的法人機構，融資公司合法且資訊透明公開 6. 申請貸款的資料不會送至聯徵中心，不影響貸款人的信用評分 |
| 缺點 | 1. 貸款利率較高2. 會有手續費、服務費 |
資料整理：夢想銀號
融資公司申請貸款流程
多數在融資公司的申貸流程較銀行簡化，申請程序如下：
- 申請：上傳填好貸款申請書、繳交財力、信用、抵押品相關資料。
- 審查：徵信人員審核資料及給予貸款條件。
- 對保：確認貸款人身分並進行見面簽約對保。
- 撥款：完成對保後，最快隔一天可以撥款至貸款人的銀行帳戶。
2024融資公司比較
目前全台灣前三名最大的融資公司分別為：中租-KY（ 5871-TW ）、裕融（ 9941-TW ）、和潤企業（ 6592-TW ）。此三家均是較知名的上市櫃公司，以下為三家公司的簡介比較。
| 公司名稱 | 中租 | 裕融 | 和潤 |
| 公司性質 | 上市公司。台灣最大的租賃控股公司 | 上市公司。台灣第一家主打汽車融資業務，旗下包括格上租車 | 上市公司。和泰汽車集團的子公司 |
| 資本額 | 160億 | 48.2億 | 51.5億 |
| 貸款項目 | 1. 汽車貸款2. 企業貸款3. 設備存貨貸款4. 消費性分期貸款 | 1. 大貨車分期貸款2. 汽車租賃與貸款3. 機車分期貸款4. 機器設備貸款 | 1. 汽車貸款2. 機車貸款3. 企業融資 |
| 特點 | 三家中最早成立，台灣租賃及分期付款業務市佔率超過5成，主要客戶為中小企業。 | 裕融企業在中古車分期市場維持領先地位，旗下子公司新鑫的商用車融資租賃業務，以及轉投資的裕富數位資融在機車分期業務，具市占領先地位。 | 和潤業務集中在台灣，主要承作業務以汽車融資為主，且與集團和泰車（TOYOTA、LEXUS台灣總代理）緊密合作。 |
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融資公司房貸服務
銀行的的貸款審核機制較為嚴格，在審核房貸案件時，除了會評估貸款人的財務條件及信用狀況（信用評分最好在600分以上），屋況、房屋的價值與地點也會加以評估。因此若是無穩定收入或是無工作收入證明的朋友，向銀行申請房貸時較難以過關。
因為有些族群人士難以透過銀行獲得房屋貸款，反而轉向融資公司申請房貸。融資公司房貸服務項目主要有：二胎房貸、二胎房貸增貸、二胎房貸轉增貸。其中「二胎房貸」又稱為二順位房貸，是在目前已有房屋貸款的狀況下，拿出相同的房屋再向銀行或融資公司申請第二筆貸款。以下將介紹向融資公司申請房貸的優缺點及基本資訊。
融資公司房貸優點
- 申貸門檻低：適合有正常收入但不便提供財力證明的民眾。即便無文件證明收入來源，或是屋齡高、屋況老舊，都可以申請房貸。
- 過件率高：因為審核機制較為寬鬆，所以過件率較銀行來的高。
- 撥款快速：即便是貸款金額較高的房貸服務，最快通常能在2天內撥款，不像銀行受到銀行法72之2條，有每日不動產放款額度的上限管控。
融資公司房貸缺點
- 利率高：通常融資公司的利率較銀行高，但仍低於民法規定的16%利率上限。
- 還款期限較銀行短：通常貸款年限最長為7~10年。
融資公司房貸常見利率
- 貸款利率：6% – 14%。
- 貸款成數：最高為房屋市價的 130%
- 可貸額度：10萬 – 300萬
- 貸款期限：1年 – 10年（資料僅供參考，實際條件仍以各家融資公司為主）
融資公司常見問題QA
1.融資公司借款、借貸安全嗎？
融資公司是依照公司法合法成立的法人機構，不僅放款利率須符合法律規範。因此，合法的融資公司，相對資訊公開透明，是除了銀行以外，另一個合法安全的融資管道。
2.融資公司過件率高嗎？
融資公司的過件率較銀行高。由於融資公司的核貸門檻比銀行寬鬆許多，只要貸款人符合相關基本條件、信用無重大不良或註記拒往，即可取得資金。
3.融資公司要收手續費嗎？費用？
過案撥款時會收取手續費。每一家融資公司在貸款條件上會存有些微差異，特別注意各種收費的名目，如：開辦費、服務費、徵信費、額度設立費、動保設定費等手續費類型。
4.合法融資公司怎麼選？
雖然市面上知名的融資公司多是合法經營的融資管道，但仍建議貸款人在抉擇時可留意以下幾個融資公司的性質條件及貸款資訊，以保障自己的借貸權益。
（1）公司的資本額
可在經濟部商業司的網站上查詢，選擇資本額較大的公司，具有一定的規模，可以承受較高的風險與損失。
（2）是否有上市櫃
一般上市上櫃的融資公司，除了具有一定的信譽，也會在網路上查詢到相關完整的公司資訊、評價及財務報告。
（3）貸款利率
選擇利率較低的融資公司，可降低每月還款利息費用。
（4）貸款年限
選擇貸款年限較長的融資公司，可減輕每月還款金額。
5.找融資公司要注意哪些事項？
（1）收費項目是否公開透明
由於每間融資公司的審核制度、要求的貸款利率、還款方式都有所不同，在找融資公司時須先將還款資訊及金額的計算方式詢問清楚。
（2）簽約前先了解借還款流程及雙方權利義務
融資公司與銀行相比，申請貸款的流程精簡許多。因此簽約前須將借貸契約上的條款與細項資訊仔細確認，以了解雙方的權利義務。
（3）不要輕易將個人身分證及存摺正本資料寄出
許多融資公司都是透過線上的方式進行申貸手續，因此在繳交個人資料時須謹慎留意，以免遭受網路詐騙或個人資料被有心人士冒用。
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