裝潢、買車、子女教育費用、醫療支出等，我們的生活中難免會遇到一些需要小額資金周轉的時候，這時不少人會選擇申辦 信用貸款 解決資金需求的問題。那什麼是信用貸款？除了銀行之外，還有哪些管道可以申請？現在就讓我們一起來了解！
信用貸款是什麼？
信用貸款就是我們一般常聽見的「信貸」，是一種不需要擔保品，只需要以個人信用狀況和還款能力為依據的貸款方式。信用貸款通常適用於短期、或較小額的週轉、結婚、購車、裝修等。
銀行審核信用貸款時，通常除了需要考量借款人的薪資水準、財力證明之外，過去的信用卡繳款紀錄、有沒有使用過預借現金等信用狀況，也皆會影響信貸過件率、貸款利率高低及額度金額大小的因素。
所以想申辦信用貸款，平時就需要審慎信用、並持續有穩定收入，信用貸款過件率才會比較高喔！在進一步認識信用貸款之前，我們先來了解一下與信貸相關的名詞解釋。
信用貸款額度上限
信用貸款額度就是借款人申請信用貸款所能借到的總金額，很多人對於信用貸款最多能借到多少錢會有疑問，其實根據金融監督管理委員會（金管會）規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過 22 倍（DBR22倍）。」
💡信用貸款小教室：DBR 22倍是指借款人在所有金融機構的無擔保貸款餘額（包含信用貸款、信用卡、現金卡），再加上此次新增的貸款金額，不得超過月收入的 22 倍。
白話文是指，一般民眾申請信用貸款的額度上限，不得超過月收入的 22 倍。也就是說，如果你的月收入為 3 萬元，您最多不能借超過 66 萬，以此類推。
但其實信用貸款額度上限其實不是那麼絕對，因為每個人的信用狀況、與銀行往來的互動皆有所不同，所以也很難直接計算出個人信用貸款的額度一定會落在哪個區間。所以上述的金管會規定，僅是一個參考值，若真的有信用貸款需求，建議直接向你最常互動的銀行諮詢，讓信用貸款專員評估你的狀況、找出最適合你的信用貸款方案。
信用貸款 – 利率計算
信用貸款利率是指信用貸款借款人所需負擔的利息支出與本金的比率！通常以年利率為計算單位。依據目前民法規定，信用貸款的年利率最高上限為 16%。詳細的年利率還是要依據銀行行員給你的計算方式為主。
與信用貸款年利率有關的還有總費用年百分率 APR （Annual Percentage Rate），APR是根據實際的貸款金額、貸款利率、貸款期間，以及其他辦理貸款時的開辦費等費用所加總計算出的年百分率，因此可以將此總費用年百分率視為貸款的實際成本。
信用貸款開辦費
申辦信用貸款其實還有隱藏成本，就是信用貸款的開辦費，可以用手續費的方式理解，銀行收取費用的名目包含徵信查詢費、帳戶管理費和其他作業費用等。所以在申辦信用貸款時，也要把開銀行的信用貸款開辦費算進去，才不會落入不小心多付了很多費用，卻還不出來的窘境。
銀行照會
銀行照會是指在銀行審核貸款的過程中，銀行會透過電話聯絡的方式，確認信用貸款借款人的身分、資金用途和工作內容等基本資料，以確保信用貸款申請人沒有欺瞞或隱瞞不實的情況。
銀行對保
信用貸款核准到撥款前的最後一個程序，目的是為了確認信用貸款契約書內容和信用貸款借款人身分。信用貸款借款人需攜帶身分證、印章和其他所需文件，到銀行簽訂貸款契約和借據，同時銀行也須確認信用貸款借款人為本人，而非被盜用身分。
信用貸款機構比較
除了可以找銀行申辦信用貸款之外，也有其他的機構和管道可以申請貸款，像是 P2P貸款業者以及代書貸款等其他民間借貸機構，我們透過以下表格來比較三者之間的差異。
小辭典：P2P (Peer to Peer）借貸就是個人之間的直接借貸，是現代金融的其中一種服務，利用數位技術的銀行中間人，透過網路平台，將放款人提供的放貸資金，貸放給資金需求者的一種小額借貸模式。
| 信用貸款管道 | 銀行 | P2P業者 | 代書貸款 |
| 貸款額度 | 額度較大，通常上限可到 300萬 | 額度最低，平均約30萬元 | 3萬–100萬 |
| 利率 | 2%–12%（年利率） | 2%–16%（年利率） | 2%–5%（月利率） |
| 還款年限 | 最長7年 | 3個月–5年，常見 3年內 | 最長 5年，常見 3年內 |
| 還款方式 | 每月本息攤還，可隨借隨還 | 每月本息攤還 | 每月本息攤還，可隨借隨還 |
| 其他收費項目 | 開辦費：3,000元–9,000元 | 手續費：視各家而定，約為貸款金額的1% – 3%或 3,000元取其高。 | 開辦費：2,000元–6,000元服務費：貸款金額的 6%–15% |
| 撥款速度 | 1–2週 | 1-7天 | 1–3天 |
| 適合對象 | 有固定收入，且信用狀況良好的人 | 尚未累積信用或不常與銀行互動的族群，如：學生、信用有些瑕疵、無法提出財力證明的人 | 信用狀況較差，難以向銀行借款的人 |
資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）
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信用貸款申請
雖然不同的銀行有不同的申請條件，但想要申請信用貸款，最基本條件就是要為年滿 20 – 60 歲的中華民國國民、現職工作年資滿 6 個月，且年收入達 30 萬元以上。借款人如果同時也是該銀行的往來存款客戶或是信用卡持卡人的話，有些銀行會有較優惠的貸款額度和貸款利率。另外，特定的職業，像是軍公教人員、 1500 大企業員工等，銀行也會有專屬的貸款方案。
符合申請條件後，下一步就是要準備辦理信貸所需要的文件。銀行重視的除了身分之外，還有工作證明和財力證明，因此要準備相關的資料供銀行查證。
信用貸款申請必備文件
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信貸申請必備文件 |
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| 文件項目類別 | 文件內容 | 目的 |
| 1. 身分證明 | 身分證正反面影本 | 確定為當事人 |
| 2. 工作證明 | 名片、識別證影本，或在職證明等其他證明文件 | 了解工作與收入狀況 |
| 3. 所得證明 | 薪轉存摺、最新年度扣繳憑單、所得清單等收入證明 | 評估還款能力 |
確認好申請資格，申請文件也都準備齊全後，就要進入到後續的申請流程了，各家銀行的申辦步驟大致可以分為以下5個程序：
- 提出申請並提交所需文件
填寫申請書，並提交身分證明、工作證明，以及財力證明文件。除了到實體分行臨櫃辦理，也可透過線上、郵寄、傳真等方式申辦。 - 銀行照會
提出申請後的當日或次日，銀行徵信人員會致電給借款人，確認身分和貸款需求。 - 銀行審核信貸方案
針對借款人的信用狀況、還款能力、和借款用途等資訊進行審核，並計算出符合借款人條件的貸款額度和貸款利率。 - 對保簽約
貸款核准後，銀行會和借款人確認貸款額度和貸款利率，並簽訂貸款契約書，保障雙方權益。 - 撥款
對保完成後，就可與銀行約定好款項撥入指定帳戶的時間。
信用貸款利率、試算
每個人適合的信貸方案都不同，在申辦前不妨先向銀行客服諮詢相關資訊，也可以到各個銀行網站試算額度和每月需支付的還款金額，了解自己的資金使用需求和還款能力，才能順利取得資金，幫助自己完成各階段的人生夢想！
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信用貸款常見問題
Q：信用貸款需要保證人嗎？
A：通常申請信用貸款並不需要提供保證人，但也有些銀行要求要提供保證人，所以還是要以各銀行規定為主。如果借款人本身信用狀況較差的話，也可以主動向銀行提出，以彌補自身條件不足的情況。
Q：可以同時申辦很多家銀行的信用貸款嗎？
A：可以，但不建議同時申請很多銀行的信用貸款，因為每申請一次，銀行就會調閱一次聯徵紀錄，過多的查詢次數，也會直接影響我們的信用評分，降低貸款申請的成功率。
Q：信貸可以提前清償嗎？
A：可以，但要注意當初簽訂的貸款契約書中是否有綁約條件，也就是有沒有提前清償的限制。如果信用貸款有綁約，則在綁約期內提前還款的話，就會需要額外支付違約金或賠償金。
Q：分期型和循環型信用貸款有什麼差別？
A：分期型信貸是指銀行會一次將所有貸款金額撥入借款人的帳戶，並以每個月分期的方式要求借款人固定償還本金與利息。循環型則是指某個期間在固定額度內可以隨時借隨時還，而且還款後可以繼續循環動用的貸款。借款人申請循環型信貸的額度會比分期型信貸來的低很多，貸款利率也會較分期型信貸來的高許多。
Q：拿不出薪資證明怎麼辦？
A：大部分的銀行希望申貸人能提供至少最近 3 個月的薪資證明，適用資料包括： 薪資轉帳證明、薪轉存摺、銀行月結帳單、薪資明細等擇一，這些是最基本也是最常見的所得證明資料。透過相關資料，銀行可以清楚了解申貸人的收入狀況，評估判斷其還款能力。若是沒有薪資證明可以提供，也可以提供扣繳憑單、所得清單、經常往來存摺、薪資袋、出示有價證券相關資產證明、提供擔保人或其他擔保品。
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