在購買新車的時候許多人都會透過申請汽車貸款來減輕買車的負擔，那如果購買中古車的話，也能申請貸款嗎？其實有些銀行除了新車貸款之外，也有推出中古車貸款的方案，而民間貸款機構也都有在承作中古車貸款的業務。本篇就要來帶你了解什麼是中古車貸款，以及申請的條件和流程等資訊。
中古車貸款是什麼？
中古車貸款就是在購買中古車時可以申請的一種資金貸款服務，是以要購買的車輛作為抵押品的融資方式。
至於什麼是中古車？中古車其實就是二手車，也就是已經領過車牌的汽車。而有一種稱為「新古車」的中古車，指的則是已經領過牌但沒有上路過的全新車，不過因為已經領牌了，所以在定義上仍然算是中古車。
中古車貸款銀行利率
中古車貸款的利率高低主要依據申貸人的信用紀錄、財力證明、還款能力與中古車的車況，年利率約為 2.8% – 15%之間，以下列出有推出中古車貸款的銀行以及其利率：
|
銀行中古車貸款方案 |
||||
| 銀行 | 貸款額度 | 利率 | 貸款期限 | 適用對象 |
| 台新銀行 | 最高車價 100% | 4.1% 起 | 最長 7 年 | 有正當職業且具有還款能力的本國國民、公司戶以及自營商 |
| 永豐銀行 | 最高車價90% | 2.8% 起 | 最長 5年 | 購置大車、小車都可辦理貸款 |
| 新光銀行 | 最高 1,000 萬 | 2.56% 起 | 最長 7 年 | 資金需求高之對象 |
| 陽信銀行 | 依銀行估值 85% | 3.5% 起 | 最長 7 年 | 信用正常之個人戶，以及合法營運之公司戶 |
| 三信銀行 | 最高 300 萬 | 3.25% 起 | 最長 5年 | 年滿 20 歲之本國國民 |
|
資料來源：各家銀行官網 |
||||
影響中古車貸款利率和額度的因素
影響中古車貸款利率和額度的兩個重要因素分別為個人收入與信用狀況，以及中古車的車況與價值。以下就分別為讀者來說明這兩個狀況。
個人收入與信用狀況
對銀行來說，不論是哪種貸款產品，首要重視的還是借款人的還款能力。借款人可以提供每月固定薪資轉帳、年度扣繳憑單，或是其他財力文件，來證明自己具有穩定還款的能力，也就有比較高的機率獲得較低的利率。
車況與價值
因為中古車貸款會以車輛做為抵押品，因此會以汽車的售價或鑑價結果再考量各家銀行所設定的貸款成數來決定最高可貸金額，車種、車齡等都會影響貸款額度和利率。舉例來說，陽信銀行會先為中古車做鑑價估值，貸款成數則是以鑑價金額的 85% 為原則。因此如果車輛保養狀況越好，越有機會獲得較高的額度。
中古車貸款好過嗎？
相較於不需要提供擔保品，單純根據個人收入和信用狀況的信用貸款，中古車貸款因為有以汽車作為擔保品，所以貸款過件率會比較高，就算是具有信用瑕疵的族群，也有機會申辦成功。
如果想再提高過件率的話，除了平常就需要準時繳清信用卡帳單，累積良好信用之外，也可以選擇平常就有在往來的銀行申請，像是薪轉銀行或是持有其信用卡的銀行，透過與銀行平常的互動和交易紀錄，銀行可以更了解申請人的收支情形，貸款審核通過的機率也會比較高。
中古車貸、個人信用貸款比一比
除了中古車貸款之外，個人信用貸款也是買車時可以選擇的一種貸款方式。如果借款人的職業或收入和信用狀況良好，申請個人信用貸款可能可以獲得比中古車貸款更好的利率條件，再加上申請信用貸款來買車並不需要將車輛的所有權抵押給銀行，可以完全保有汽車的所有權，因此對於信用狀況佳、收入穩定的職業族群來說，信用貸款或許也是個不錯的選擇。
然而對於信用稍差的族群來說，申請個人信用貸款可以獲得的利率和額度條件就不一定會比較優惠，反而因為中古車貸款需要抵押車輛，所以貸款申請核准的門檻會比較低一點，即使借款人有信用瑕疵，也還是有機會申貸成功。
以下我們將針對中古車貸款和信用貸款做個簡單的比較：
| 中古車貸款 | 個人信用貸款 | |
| 貸款金額 | 依車輛售價和估值而定，約可貸到車價80% – 90% | 最高 300 萬元，但不得超過月薪 22 倍 |
| 貸款利率 | 最低 2.56% 起 | 最低 1.68% 起 |
| 貸款期限 | 最長 7 年 | 最長 7 年 |
| 資金用途 | 購車 | 多元 |
| 是否需要抵押品 | 是，車輛需作為抵押 | 否 |
資料整理：夢想銀號
中古車貸申請條件&文件
中古車貸款的貸款對象可以分為個人戶和公司戶兩種，個人戶須年滿 18歲且未逾 65 歲，信用正常、有正當職業，且具有還款能力的本國國民，貸款之中古車也需登記在申請人名下；公司戶則須為合法營運、信用正常的公司或行號等組織。
申請文件則須包含身分、汽車和財力三大類別的資料：
|
汽車貸款申請文件 |
|
| 文件項目類別 | 文件類別備註 |
|
身分證與第二證件（健保卡或駕照） |
|
行照或車主聯（牌照登記書）買賣合約書或訂購單 |
|
薪轉或常用存摺、扣繳憑單、勞保明細、不動產證明、房屋或地價稅單等收入財力文件 |
資料整理：夢想銀號
中古車貸申辦流程
中古車貸款的申辦大致上可以分為以下幾個流程：
1.申請資料繳交：將身分、汽車以及財務證明等文件提交給銀行或其他貸款機構。
2.審核與鑑價：銀行根據借款人所提交之資料審核借款人的資格和條件，並根據中古車的車況、市場價值，或成交價格作為試算基礎，核定並計算出符合申請人的額度和利率。
3.對保簽約：審核通過後貸款機構會通知申請人額度和利率條件，若申請人也同意後即可進行簽約和對保，並至監理站辦理動保設定。
4.撥款：以上程序都完成後，資金便會匯入申請人指定的帳戶。
中古車貸款陷阱
零利率與零頭期款
部分中古車貸款會宣稱「零利率」和「零頭期款」，零利率方案可能需要申請人自備 1 至 2 成的頭期款，而零頭期款方案則可能隱含著較高的利率，因此並不一定會比較划算。
確認貸款條件
貸款的額度、利率和每月還款金額都要符合借款人可負擔的還款能力，以不會嚴重影響到自己生活品質為原則。
中古車貸款費用
向銀行申辦中古車貸款需要給付動保設定費以及相關手續費，金額大約會落在 2,600 – 5,000 元不等，如果是像融資公司等民間借貸機構申辦，也需要給付車輛監理站的動保設定費 3,500 元。過高額的手續費都要額外注意是不是被收取了其他名目的費用，同時也要考慮貸款機構的合法性和正當性，以保護自己的權益。
中古車全額貸款好嗎？
一般來說，銀行在承作購車貸款時，通常都只會給予車價八成至九成的額度給借款人，而全額貸款指的是銀行給予借款人的貸款額度等於甚至高於買車的價格。這種情況通常發生在銀行根據汽車廠牌、車款、車況、出廠年份等資訊鑑價後，認為估算出的價值比車價還高時，就會願意讓借款人全額貸款買車。
全額貸款乍看之下可以減輕很多負擔，但借款人還是需要評估自己所需的資金和還款負擔，如果購買中古車只需要 30 萬元，銀行給予的貸款額度為 40 萬元，雖然看似可以多取得 10 萬元的現金，但其實借款人卻需要多負擔這 10 萬元的利息，因此不一定是最好的方案。
中古車貸常見問題Q&A
Q：除了銀行之外，還可以向哪些機構申請中古車貸款？
A：許多民間貸款機構像是融資公司等都有中古車貸款的服務，但雖然融資公司的審核條件通常較為寬鬆，但貸款利率也會比銀行高一些。
Q：拿來當作抵押品的中古車還可以買賣嗎？
A：不行，如果已經抵押給銀行，在還沒將全部的貸款金額還完以前，不能做出汽車所有權人變更、過戶，和買賣等行為。
Q：中古車貸款是否需要留車？
A：不管是向銀行還是融資公司申辦中古車貸款，都只需要辦理動保設定即可，並不用留車。
Q：中古車貸款需要查詢借款人聯徵紀錄嗎？
A：只要是向銀行申請貸款都一定會需要調閱聯徵紀錄，以掌握借款人過去的信用狀況，而貸款後如果沒有準時還款，聯徵中心也都會留存紀錄，影響日後借款的成功機率。
Q：中古車貸款可以找車商代辦嗎？
A：可以，大部分的車商都有提供代辦服務，統一以車商為窗口也比較方便，但一樣需要詢問清楚貸款的總金額、年利率和本息還款的計算方式，以及是否需要另外支付代辦費用等。
【延伸閱讀】