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急需用錢，卻又跟 親友 開不了口，該如何透過合法正當的 管道 借錢 、週轉、度 錢關 ？每個人的一生，多少都會遇到需要用錢，但口袋錢不夠的時刻。如果時間夠，可以去工作、多賺一些；但若時間很急，只剩兩個方法，要嘛跟親友開口，不然就是要跟外面的陌生人、機構貸款。那如果跟親友開不了口，要跟誰借呢？銀行常打來問要不要借錢，6% 的利息是多是少？一起來看看吧。
3 個合法的借錢管道
其實借錢方法有很多，有合法的也有非法的。合法的借錢管道如：信用貸款、保單借款、信用卡預借現金、汽機車貸款、不動產抵押借款（利率較低）、P2P貸款 等。非法的借錢管道如：民間高利借款、地下錢莊 高利貸 等。今天，我們先幫你整理 2 個錢較快下來的管道，以及 1 個小額借款管道如下：
- 保單借款
- 信用卡預借現金
- 汽機車貸款
借錢管道1：保單借款
第一，保單借款。台灣人愛買保險，平均每人持有的保單數量是3.3 張，超過亞洲平均2.2 張，也超過全球平均2.3 張。所以，若要借錢，拿手中的保單去借款，可以算是一個簡單快速的方法。
什麼是保單借款呢？簡單來說，當你買了保險後，繳給保險公司的保費 – ( 保險公司的營業成本 + 必要保單費用 ) 後，剩下的錢，就會被當成你這份保單的「保價金」（也就是：保單價值準備金）。因此當你需要錢的時候，就可以用這張有保價金的保單，和保險公司來借錢（貸款） 。
白話來說，就是保險公司把你當初給他的錢，用剩的借給你。比較會讓人心情不舒服的，就是你可能會覺得「明明就是我的錢，借回給我還要算利息？」沒錯，保險公司的保單借款，是會算利息的。
保險公司的保單借款，是會算利息的。
補充一下，保單借款的借款利率，又以保單種類不同有所不同。一般來說範圍大致在 4%~7% 內浮動，萬能變額壽險、外幣保單借款利率（最高會到 9%）較高。下面我們舉 富邦人壽 的 保單借款利率 為範例給你參考：
| 保單借款利率範例 富邦人壽 |
|
| 利率範圍 | 4%~6.25% |
| 傳統型保單 | 4%~6.25% |
| 利變年金保單 | 按各該保險契約 之宣告利率(註) +1%計息 |
| 吉利系列保單 | 4%~6.25% |
| 投資型保單 | 4%~6.25% |
▲ 資料來源：富邦人壽 官方網站與保單條款，資訊以官網為準。
借錢管道2：信用卡預借現金
第二，信用卡預借現金。信用卡預借現金 ，就是你常在 ATM 上看到的那個。這個部分，就是你若擁有信用卡，便可以直接跟該信用卡的發卡銀行快速借款。應該是今天介紹的 3 個借錢方法中最快速、簡單的。
信用卡預借現金，其實不只是透過 ATM 能借，一般來說，透過 網路 、電話客服，也能預借現金。那信用卡預借現金怎麼借呢？
以 中國信託銀行 單筆預借現金 為例，首先你若是第一次用信用卡預借現金，必須要先完成 2 步驟：
- 確認開啟預借現金功能
尚還沒開啟預借現金功能，可在 ATM 機台螢幕上點選「密碼設定/變更」，完成密碼設定後即可啟用；或直接致電銀行客服專線，請客服幫你打開這功能。 - 查詢預借現金額度
第二，你必須要知道自己可以預借的現金額度有多少。這個部分，你可以透過線上申請，或是語音申請皆可。線上申請，以中國信託銀行來說，就是一樣點選 ATM 上方「密碼設定/變更」並完成密碼設定後，銀行系統就會發送簡訊，通知你預借現金可用額度；語音申請的話就一樣是打電話給客服，他會跟你說明。
確認完自己的信用卡有預借現金功能、額度多少後，你就可以來借錢了。怎麼借呢？以網路申請，必須到各大銀行的官方網站，會有申請區域，進去系統後認證身份、輸入帳號撥款資訊，前就會在 10 分鐘內撥款（營業日）。
若你是透過 ATM 預借現金，則和網路不同，可以現場直接提領。插入你的信用卡到 ATM 中，選擇「預借現金服務」、輸入預借現金密碼，就可以直接領出現金囉。
用信用卡到 ATM 借現金算是最快速方便的，但仍要注意一下借款利息。以中國信託來說，每筆預借現金手續費為預借現金金額 x 3.5% + 150 元 (元以下四捨五入)，也就是說，每借 10 萬元，就要付出每月 3500 元的利息+ 一次性 150 元的手續費，並不是很便宜。特別是你若延遲還款，利息還會增加。
借錢管道3：汽車貸款
第三，汽車貸款。這個方法比較針對有機車、汽車的人。
如果你需要借錢，名下剛好有機車、汽車，就可以運用這個方式借款。汽車貸款的另一個說法就是「原車融資」， 而原車融資，就是利用原有的車子進行估價後，向銀行或其他金融機構，甚至是民間公司如當舖等借款的方式。
車貸利息多少？根據部落客 詹姆士理財生活筆記，「你跟『金融機構』抵押汽機車借款，新車的車貸利率落在2.5%~4%，中古車的車貸利率約4.5%~19%。」而一般來說，汽車貸款的 借款額度，依照銀行鑑價的汽車殘值為基準，基本上最高可以貸到估價的 9 成，但車貸撥款時間較前兩個方法慢，需要等約 4~7 天，錢才會進來。另外有關車貸的金額，觀察如台新、玉山、永豐銀行等，目前都是 40 萬元，貸款期間 5 年，並會收取相關處理費用。
▲ 透過民間機構、金融機構都可以申請車貸。以永豐銀行為例，無論新車、中古車、大車、小車或自用車、營業車、貨車等各類車種，都可提供給銀行設定 抵押權 後，由接洽銀行提供融資貸。（畫面擷取自：永豐銀行）
▲國泰銀行汽車貸款資料。（圖片擷取自：國泰銀行）
提醒一下，若是民間的汽機車借貸，利率會比金融機構高。隨便找一間可以抵押汽機車借貸的當舖做參考，上面寫說可以借出超過車價的行情，但「月息」為 1% 起跳（=年息12%）。參考圖如下：
▲ 民間汽機車借貸條件，利息是月息計算，最低 1% 最高到 2.5%，年利率最高可到 30%。（資料來源：點此。說明：各家公司放款條件與做法各有不同，請以您搜尋的網站與機構官網資料為準。）
撥款速度：「信用卡預借現金」最快，「汽車貸款」最慢
上述的借錢管道，利息各有不同，如第一個方法「保單借款」，利息多落在 4%~7% 間；「信用卡預借現金」則多落在 3.5% 左右；汽車貸款的利率部分區間較大，約在 2.5%~19% 間。
等待時間部分，信用卡預借現金是錢最快下來的方式，無論透過網路、電話、ATM 都是在 10 分鐘內撥款；保單借款第二，通常收到資料後「隔天」就會撥款；最慢的是汽車貸款，需要等 4~7 天才會撥款。
雖然今天跟你介紹 3 個借款管道，但他們都是偏小額、快速借款居多。市面上還有百百種借錢方式，譬如小額信貸、P2P貸款、個人信貸、房屋貸款、土地貸款、個人信用貸款等方式。
當然，有合法的，也會有不合法的，譬如我們常聽到的「高利貸」，就建議大家非不得已千萬別碰，因為他們利息通常是以「日」計算，最後很可能不僅讓你還不出錢，還連帶拖累你一生。
為何銀行貸款合法，民間高利貸違法？
補充一下，大家可能會針對所謂「不合法」的貸款有疑問：那就是 為何 銀行 借錢 給別人合法，民間互助借款就違法呢？
其實不是說民間互助借款違法，正確來說是，無論是機構還是民間，只要放貸超過年息 20% ，在 民法 上就是屬於「違法」的。這可是有法律認證的喔！所以說，就算你不是黑道份子或不法之徒，只是借朋友錢，但收取年息 20% 就是違法的！詳見民法第 205 條：
▲ 資料來源：全國法規資料庫
至於放高利貸要被關嗎？放高利貸，無論是透過手續費名義，或是保管費亦或是其他與借貸相關費用，只要你被判定是趁他人有急迫性、輕率、無經驗或在需要求助的情境下，借他錢或物品，來取得不相當的重利，就有可能會觸犯刑法第 344 條的 重利罪，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。
▲ 資料來源：全國法規資料庫
借錢 利息，怎樣算多、怎樣算少？
許多人還是會好奇，市面上這麼多借錢管道，利息多少算便宜、多少算貴呢？如果你有接過銀行的信貸推銷電話，可能就有聽過「最近有要借錢嗎？我們有很好的利率喔！」這樣的話。然後，當你接著問到利率問題，電話那頭就會傳來一個數字，譬如「我們現在利率是 6%喔！」
那 6% 的銀行借款利率是高是低？你直接以我們上面跟你提到的方式對比好了，真要借錢，銀行的「信用卡預借現金」約是 3.5%，保單借款如果不是外幣保單借款，也多在 4~6.9% 浮動，相比之下， 6% 就真的顯得有點貴了，你認為呢？
不合法的借錢管道，盡量別碰
幾個合法的借錢管道，今天先介紹給你 3 個，之後我們再陸續和你介紹其他的。最後，還是要再次提醒大家，不合法的借錢關到真的不要隨便亂碰，免得落到最後問題沒解決，還製造出了更大的問題。你有借錢，或急需用錢的經驗嗎？歡迎 來信 跟我們分享。
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