當我們在瀏覽各家銀行信貸方案時，常常會看到有專屬軍公教人員和薪轉戶的優惠專案，其實如果是銀行信用卡的正卡持卡人，通常也會有專屬的貸款方案，常稱為「卡友貸」。想知道卡友貸有哪些優缺點？該如何申請？各家銀行的卡友貸方案又有哪些差異？就一起來看下去吧！
卡友貸是什麼？
卡友貸顧名思義就是銀行為自家信用卡用戶所推出的貸款優惠方案，屬於信用貸款的一種。資金用途沒有特別的限制，不論是小額周轉，或是要購置汽車、房屋修繕、出國旅費、結婚花費、小孩的教育費用等，只要是銀行信用卡的正卡持卡人都能夠透過申請卡友貸來解決資金需求的問題。
卡友貸優缺點
申辦速度快
24小時線上申請已經成為各家銀行卡友貸的產品特色之一，再加上銀行本身已經擁有信用卡用戶過去的繳款紀錄，在審核方面的流程可以進行得較快速，從申請到資金撥款成功最快的只需要 15分鐘。
開辦手續費優惠
銀行一般信用貸款的開辦費大多介於 5,000 – 9,000元之間，而有些銀行的卡友貸會有開辦手續費的優惠，最多能享有 4,000元的折扣，但仍要以各家銀行所公告的開辦費和優惠條件內容為主。
貸款利率優惠
銀行通常也會給予信用卡用戶較優惠的貸款利率，如果是分段式的貸款方案，前面幾個月的貸款利率最低可以到 0.01 – 0.22% 左右，但每個人真正能獲得的利率條件還是要根據個人信用狀況和還款能力來決定。
申辦卡友貸除了有上述提到優點外，亦有部分缺點需要注意：
申貸額度較低
各家銀行的卡友貸額度上限通常都設在 300萬元，但部分銀行一般信貸方案的貸款額度最高可以到 500萬元，對於有較大資金需求的申貸人來說一般信貸方案會是更好的選擇。
申貸對象有限制
卡友貸僅限該銀行的信用卡正卡持卡人申請，但一般信貸並沒有特別的申貸資格限制，只要信用良好、有穩定的收入，不限卡別，只要是卡友都可以申請。
卡友貸與信貸比較
卡友貸跟一般信貸有哪些差異呢？我們將卡友貸和一般信用貸款的比較整理在下表：
| 卡友貸與一般信貸比較表 | ||
| 貸款類型 | 卡友貸 | 一般信貸 |
| 可貸金額 | 最高300萬元 | 最高500萬元 |
| 貸款期間 | 最長7年 | 最長7年 |
| 利率 | 2.63 – 14.99% （依各家銀行而定） |
2.48 – 15.98% （依各家銀行而定） |
| 總費用年百分率 | 3.31 – 16.22% （依各家銀行而定） |
3.71 – 17.38% （依各家銀行而定） |
| 開辦費等相關費用 | 3,000 – 8,000元 | 5,000 – 9,000元 |
| 優點 |
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| 缺點 |
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資料整理：夢想銀號
卡友貸的額度最高為 300萬元，但如果申辦一般的信用貸款且申貸人自身的信用條件夠好的話，有些銀行能夠核准最高 500萬元的借款額度。另外，雖然有些銀行會提供分段式的卡友貸前 1～3 期較優惠的貸款利率，但其實平均來說還是大約落在 2.63 -14.99%，加上開辦費等相關手續費用之後，總費用年百分率其實跟一般信用貸款差不多。
各家銀行卡友貸比較
以下簡單整理了幾家銀行的卡友貸方案，方便大家比較貸款額度、利率，和手續費等資訊。
| 銀行 卡友貸方案 |
可貸金額 | 貸款期間 | 利率 | 總費用年百分率 | 相關費用 |
| 玉山e指信貸 （卡友貸） |
最高300萬元 | 最長7年 | 前2個月0.22%起 第3個月起6.58% – 14.88% |
7.27 – 15.01% | 8,000元 |
| 富邦卡友貸 | 最高300萬元 | 最長7年 | 2.63% – 14.99% | 3.31 – 16.22% | 5,000 – 8,000元 |
| 星展 卡友專屬信貸 |
最高300萬元 | 最長7年 | 2.68%起 | 3.34 – 16.63% | 3,999 – 4,888元 |
| 花旗 卡友個人信貸 |
最高300萬元 | 最長7年 | 前3個月0.1% 第4個月起2.68 – 15.99% |
3.24 – 15.15% | 5,999元 |
資料來源：各家銀行官網，實際資訊以官網公告為準，資料整理：夢想銀號
卡友貸申請注意事項
卡友貸是屬於信用貸款的一種，因此申貸人除了要是銀行信用卡正卡持卡人的身分之外，還會有其他資格上的限制和要求，而申請卡友貸需準備的文件和貸款內容也是需要注意的事項。
申請條件
對於申辦卡友貸的資格要求最基本的就是申貸人必須為已成年之中華民國國民、具有穩定收入來源，且無信用不良紀錄；此外，有些銀行也會額外要求申貸人的年收須超過 30萬元或一定門檻才可申請。
應備文件
即使透過線上申辦卡友貸比傳統信貸流程更為簡便，且銀行內部也有持卡人的信用卡使用紀錄，但仍需視情況與個別條件檢附薪資轉帳、所得清單、扣繳憑證等財力證明文件。
貸款內容
申貸人需仔細了解貸款方案內容，如申辦貸款相關手續費用、申貸金額、貸款利率、總費用年百分率，以及貸款是否有綁約和提前還款的違約限制。步驟如下：
- 輸入資料進行身分驗證
- 填寫個人基本資料、職業、貸款資料
- 上傳財力證明相關文件
- 銀行徵信審查
- 收到核貸簡訊後進行線上對保
- 銀行撥款，資金入帳
卡友貸常見問題
Q：卡友貸好過嗎？
A：是否容易過件還是取決於申貸人的聯徵信用狀況和財務條件。不過申辦卡友貸的好處在於銀行內部都有卡友過去使用信用卡的資訊，只要過往信用卡的使用和還款情形正常，也有穩定的收入與還款來源，都可以提高卡友貸的過件率。
Q：卡友貸申請沒過怎麼辦？
A：如果卡友貸申請沒通過的話，可以考慮申請其他的信貸方案，或是也可以透過 P2P 借貸的方式來解決自己的資金需求。
Q：卡友貸需要保證人或擔保品嗎？
A：卡友貸都是以個人信用狀況為審核依據的，所以並不需要徵提保證人，也不需要提供擔保品。
Q：申請某家銀行的卡友貸一定要有該銀行的帳戶嗎？核貸後的資金一定要匯入該銀行帳戶嗎？
A：不用，申貸人可以選擇將資金匯入該銀行帳戶，或是國內其他銀行的本人帳戶。
Q：卡友貸提前還款是否需要負擔違約金？
A：如果當初選擇的貸款方案為綁約專案的話，在綁約期間內提前清償會需要負擔違約金，金額則依各家銀行而定。
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