突如其來的資金需求讓你不知所措嗎？手邊沒有足夠的資金支應，卻又不知道如何開口向親友借錢，這時 小額貸款 就是一個選擇。小額貸款是什麼？有哪些管道可以申請？利率、額度是多少？本文幫你一次整理。
小額貸款是什麼？跟小額借款差別？
小額貸款是銀行信用貸款的一種，金額較小，通常會在新台幣 30 萬元以下。小額貸款與一般信用貸款相同，銀行一樣會根據借款人的信用狀況、還款能力等評估是否核貸。
小額借款本質上和小額貸款一樣，都是屬於金額比較小的借貸，只是借貸對象的不同而已。「貸款」一詞通常用於向銀行的借貸，而如果是向民間或是個人借錢的話，則使用「借款」一詞居多。因為小額借款是向民間借錢，因此申請條件和程序並不會像跟銀行貸款一樣複雜，而且民間放款的速度也較銀行來得快。
小額貸款利率多少？該怎麼算？
不同管道所申請的小額貸款利率區間也會有所不同，銀行小額貸款的利率較低，但當鋪、代書貸款等民間借款管道的利率相較之下就會高出許多。那該如何計算出自己的貸款利率呢？
我們可以根據自己的貸款金額、貸款期間，和每期應繳金額來計算出實質的貸款利率，除了銀行官網有推出貸款試算的服務之外，網路上也有許多利率試算的工具，可以讓自己推算出貸款利率，來評估自己是否有能力負擔。
除此之外，根據《民法》規定，借貸的約定年利率上限為 16%，而根據《當鋪業法》，當舖借款的年利率最高不能超過 30%，這兩項規定也能用來判斷自己獲得的貸款利率是否合理。
小額貸款管道有哪些？
銀行小額貸款
小額分期信用貸款
許多銀行陸續推出許多方便快速的小額貸款方案，不僅申請和文件上傳可以透過手機在線上完成，審核和撥款也較一般貸款迅速，滿足借款人短期且緊急的資金需求。
小額分期信用貸款期間最長可到 7 年（84 期），利率約為 3% – 16%。另外，即使小額分期信用貸款的額度較低，但也會受限於 DBR 22 倍的限制，也就是個人在所有金融機構的無擔保債務餘額，包括：信用貸款、信用卡和現金卡已使用的金額等，合計不能超過平均月收入的 22 倍。
循環型信用貸款
給定一個額度上限，在額度內可以隨時借款、隨時還款的循環型信用貸款，也是小額貸款的管道之一。
分期型的小額貸款是一次將款項撥給借款人。但循環型是會銀行在一定期間內（通常是一年）開通一個貸款額度，只要在額度內都可以不限次數、不限金額地隨時借款。循環型信用貸款的利率通常會比分期型高一點，而且是按日計息的，但沒有動用的額度，以及當日動用且當日還款的就不會被計算為利息。
信用卡預借現金
信用卡預借現金是可以把信用卡可用額度轉換成現金使用的一種借款方式，多數銀行會限制每期能預借的現金上限，通常一開始為總額度的 10%，想要調高預借現金額度可電洽各家銀行客服。
每次使用信用卡預借現金都需要支付一筆手續費，手續費費用會依各家銀行的規定而有所差異，通常為每筆預借現金金額的 2.5% – 3.5% 再額外加上新台幣 100 – 150 元。
預借現金的金額和手續費都會顯示於信用卡的帳單上，只要有按照繳款規定在繳款截止日前將應繳款項繳清，使用信用卡預借現金就只需要多負擔一筆手續費而已，但若是只繳最低應繳金額，剩下沒有繳清的費用就會產生循環利息，長期下來會成為很大的利息負擔。
保單借款
除了以上的方法之外，我們也可以利用自己購買的人壽保單來向保險公司借款。但並不是每張保單都可以借款，要具有「保單價值準備金」的保險契約才可以。
保單借款的額度為保單價值準備金再乘上借款成數，借款成數大多落在 50% – 90%，會根據保險公司的規定或是保單的種類而定。
民間要擔保品小額借款
手機借款
手機不只是現代人的生活必須品，更可以拿來當作擔保品申請貸款。手機借款只要有手機就可以辦理，門檻比一般信用貸款更低，甚至連學生都可以申請。
手機借款通常由資融公司和民間借貸公司在承作，可貸額度會根據擔保手機的價值而定，廠牌、型號、使用情形等都會影響借款金額，最高借款額度通常不會超過 10 萬元。
當舖借款
當舖借款也是另一個申請條件較為寬鬆的借款方式，只有將具有價值的物品進行典當，即可獲得一筆資金。
現今當鋪可以收當的物品越來越多樣，汽機車、房屋、珠寶首飾、3C 用品等，都可以做抵押。折算出典當的金額之後，當鋪業者會再根據借款人的收入和負債情形調整借款額度和計息方式，而根據《當鋪業法》，當舖借款的年利率最高不能超過 30%。
民間不需擔保品小額借款
民間代書貸款
代書貸款是由代書代理民眾向民間貸款公司取得資金，申請的條件很寬鬆，因此適合有信用瑕疵、急需資金，或是較不會跟銀行打交道的人申請。
但要注意的是，代書貸款的利率比銀行貸款高出許多，月利率大約介於 2% – 5%，為了保障自己的權益，要選擇持有政府核發的營利事業登記證和有實體店面的代書，才能更安心的借款。
小額貸款管道比較
我們將以上提到的各種小額貸款管道整理成表格，方便大家做比較。
| 小額貸款管道 | 利率 | 額度 | 申請條件 |
| 小額分期信用貸款 | 3% – 16% | 最高 30 萬元 |
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| 循環型信用貸款 | 5% – 16% | 最高 30 萬元 |
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| 信用卡預借現金 | 6% – 16% | 依信用卡額度而定 | 持有有效狀態的信用卡 |
| 保單借款 | 3% – 6.9% | 保單價值準備金的 50% – 90% | 持有具保單價值準備金的保險契約 |
| 手機借款 | 10% – 16% | 依擔保手機價值而定 |
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| 當舖借款 | 最高 30% | 依典當品價值而定 |
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| 民間代書貸款 | 2% – 5%（月利率） | 3 萬 – 30 萬 |
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資料整理：夢想銀號
小額貸款 – 常見問題 Q&A
Q：小額貸款需要調閱聯徵紀錄嗎？
A：如果是向銀行申請小額信用貸款的話，銀行都會需要調閱借款人的聯徵紀錄，審核借款人的信用狀況以及跟銀行往來的情形，而民間借款則大多數不需要調閱聯徵紀錄。
Q：小額貸款可以提前還款嗎？
A：需要視各家銀行和借款機構的情況而定，同時也要注意是否要支付提前清償的違約金。
Q：申請小額貸款需要準備哪些文件？
A：身分證明文件、財力證明文件（如扣繳憑單、薪資轉帳證明等）、如有擔保品需要提供相關資料（擔保品所有權狀或買賣證明等）。
Q：學生可以申請小額貸款嗎？
A：學生還沒有穩定的工作和收入來源，銀行通常較不會核貸，但可以考慮申辦民間需要提供擔保品的小額貸款，如手機貸款或是機車貸款等。
Q：合法的小額貸款管道有哪些？
A：銀行和融資公司是最普遍的合法貸款管道，而合法當舖也可以上經濟部商業司商工登記公示資料查詢服務網查詢營業登記，代書貸款則可以選擇持有政府核發營利事業登記證的業者。
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