隨著數位化金融服務的崛起，許多人在選擇貸款方案時不再僅限於傳統銀行，而開始轉向純網銀，樂天國際銀行即是選擇之一。樂天信貸以便利的線上申請流程、優惠的利率以及迅速的審核速度，吸引了不少有資金需求的民眾。然而，這種貸款方式是否真的適合每個人呢？本文將深入探討樂天信貸的各種優缺點，幫助你認識樂天信貸。快來了解 樂天信貸 是否是您理想的借貸選擇吧！
樂天信貸介紹
信貸是依照個人的信用狀況和還款能力綜合評估的貸款，不須要提供擔保品，就能撥貸一筆資金來滿足個人的資金需求。
樂天信貸分成兩種分案，分別為分期型樂天貸和循環型樂天貸。分期型樂天貸採用一段式年利率，年利率從 1.97% 起，額度最高可貸 500 萬元，貸款期數最長可到 84 期。而循環型樂天貸額度最高可到 100 萬元，在核定額度內可以隨時動用、隨時還款，但不同於分期型樂天貸，循環型樂天貸是採取機動利率，貸款年利率為 2.97% – 15.62%。
樂天信貸貸款好過嗎？
有別於其他銀行和貸款機構對於信用評分有嚴格的要求，樂天信貸更注重的是申貸人的財務狀況，所以即使信用評分不高，在樂天銀行評估申貸人的收入、負債比、信用紀錄等條件之後，還是有機會獲得貸款。
另外，申請資料準備得越齊全，過件的機率也就越高。如果是領固定薪資的上班族，可以附上近三個月的薪轉存摺、近一年度的綜合所得稅額證明書和扣繳憑單，以及健保快易通的投保資訊。如果是獎金制人員的話，建議薪轉存摺可以提供近六個月以上的資料。另外如果有投資的話，也可以附上基金對帳單和股票對帳單當作加分項目，提高過件機率。
| 職業型態 | 信貸應備文件 |
| 固定薪上班族 | ● 近三個月的撥薪存摺或網路銀行交易明細 ● 近一年度的綜合所得稅額證明書（所得清單） ● 近一年度扣繳憑單 ● 近三個月之薪資單 ● 健保快易通APP 投保資訊截圖 |
| 獎金制人員 | ● 近六個月的撥薪存摺 ● 近一年度的綜合所得稅額證明書（所得清單） ● 近一年度扣繳憑單 ● 近六個月薪資單 ● 健保快易通APP 投保資訊截圖 |
| 負責人 | ● 近一年度的綜合所得稅額證明書 ● 近六個月的401/403/405營業稅單 |
| 其他職業 | ● 近一年度的綜合所得稅額證明書(所得清單) ● 本人持有超過兩個月的存摺(活期存摺、定期存摺) ● 近一期的基金對帳單 ● 近一期股票對帳單 |
資料來源：樂天國際銀行官網
樂天信貸貸款心得
許多 PTT 和 Dcard 網友對於樂天信貸的心得都是稱讚利率很優惠，而且申辦速度快。根據網友分享，年資 2-3 年、年薪 75-100 萬、聯徵分數 740-786分，都有機會可以獲得最低利率 1.97%。
在填寫資料的申請階段，大約 10-15 分鐘即可完成填寫、提交申請。在送出申請之前，也有試算報價的功能，可以根據你填寫的資料，提供你初步的預期條件，讓你稍微評估後再送出申請。送出申請後隔天就能收到照會電話，甚至最快當天就能完成核貸並撥款。
另外關於許多人關心的撥款方式，網友也分享，樂天信貸可以選擇撥款的帳戶，除了數位帳戶之外，其餘的銀行帳戶都可以。如果撥款之後想要轉到其他帳戶，則可以選擇申請約定帳戶或是每月自動轉入的轉帳方式，就可以在自己習慣或偏好的銀行帳戶來運用這些資金。
圖片來源：Dcard
圖片來源：Dcard
樂天信貸貸款優缺點
因為樂天國際銀行是純網銀，本身就具備流程線上化、方便快速等優勢，但有諮詢或服務需求時，就不像一般銀行能前往實體分行請求專人協助。以下整理了關於樂天信貸的優缺點提供大家參考。
樂天信貸優點
申貸流程全線上
純網銀的特色之一就是沒有實體分行，所有產品申辦都是透過網路解決，因此對於申貸人來說非常方便，不需要親自跑一趟分行，也不受時間和空間的限制。
申貸速度快
樂天信貸的初步審核是採用 AI，所以能夠加速整個申辦的流程，最快 1-2 個工作天就能核准通過並撥款。
貸款利率低
純網銀因為沒有實體分行，省下了租金和人事成本，另外因為純網銀在台灣金融機構中算是新進者，所以在發展初期常常會提供很具競爭力的利率，也因此貸款利率通常都能夠比一般傳統銀行更低。
樂天信貸缺點
綁約時間較長
樂天信貸的綁約時間為 2 年，但其他銀行的信貸綁約期間通常只有 1 年，因此如果後續可能會需要提前還款或是有貸款整合的需求，在 2 年的綁約期內就可能需要支付違約金。
貸款條件較制式
樂天信貸的貸款條件相對比較沒有彈性，也有網友分享，申辦額度一旦填了，要更改會比較麻煩，無法由專員協助更改，而是需要重新送件過審。
需同時開戶
雖然即使本來沒有樂天國際銀行的戶頭，也能在申請信貸的時候一次完成開戶和貸款的申請，但對於部分不想要管理太多銀行帳戶的人來說，多開一個帳戶可能會是一個困擾。
樂天信貸貸款 3 大注意事項
看完了以上對於樂天信貸的介紹，如果你也在考慮要申辦的話，我們幫各位整理了申請樂天信貸的 3 大注意事項，包含事先開戶要求、文件齊全程度，以及方案合約細節。
- 需要擁有樂天國際銀行的帳戶：申辦樂天信貸一定要事先開戶，如果沒有樂天國際銀行的帳戶的話，在申請貸款時也能一併申請開戶，非常方便。
- 充分的財力證明文件和申請應備文件：樂天信貸的初步審核是由 AI 來協助處理，因此資料的完整度對於審核結果會有很大的影響。必備的財力證明包含薪資轉帳紀錄和扣繳憑單，另外房屋或土地所有權狀、有價證券對帳單，也能夠一併附上都做財力證明。
- 線上對保注意合約細節：因為樂天國際銀行是純網銀，因此所有程序都是採用線上的方式進行。在對保時，一定要再三確認開辦費、貸款利率、還款年限、是否有綁約、能否提前還款等資訊，仔細確認過後再簽約，保障自己的權益。
樂天信貸 – 申請常見問題
Q：分期型樂天貸和循環型樂天貸有哪裡不同？
A：分期型樂天貸是屬於一次就把全部貸款金額撥入帳戶，之後每個月本息均攤還款的貸款。 循環型樂天貸則是屬於在核定的額度內可以隨借隨還、還款後還可繼續循環動用的貸款。
Q：樂天信貸貸款審核時間多長？
A：從申請到撥款，最快只要一個工作天，平均一個星期內就能收到審核結果及款項。
Q：樂天信貸利率是多少？
A：目前樂天貸感謝祭利率最低 1.97% 起，且為一段式利率，但真實利率還是會依照個人條件而有所差異。
Q：申請樂天信貸需要保證人嗎？
A：不需要。樂天國際銀行會依據個人的信用狀況跟還款能力評估是否核准貸款申請，因此不需要額外徵提擔保品和保證人。
Q：貸款核准之後，如何進行對保流程？
A：如果是既有存款客戶，收到案件核准通知之後，可以登入網路銀行或行動銀行，點選「貸款」進行線上完成對保與簽訂契約。如果是新客戶的話，記得留意樂天國際銀行所發送的簡訊和 email 通知，透過通知訊息所檢附之連結線上完成對保與簽訂契約。
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