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票貼是什麼？票貼利率怎麼算？一文看懂

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作者:

Arya
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對於支票的印象是什麼呢？也許你正因為工作關係或是自己有在經營生意，所以對於支票有一定的接觸，又或者是在看偶像劇的時候，戲中裡的老闆都會使用支票來做為支付貨款的工具。那你知道支票除了可以做為支付工具外，也可以應用在取得資金的週轉喔，這樣的方式稱為「支票貼現」，就是將支票做為擔保品，進行短期融資的方法，俗稱「票貼」。本文將為大家說明票貼的定義、申請重點、注意事項等。

票貼是什麼？

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支票（翻攝自電腦套印專家）

票貼，又稱為「支票貼現」、「支票借款」，持有支票的人以尚未到期的支票做為擔保品，並且支付利息來提前獲得票面金額以下的短期資金。也就是說，「拿一張支票去借錢」，在許多企業需要資金時，會用此方式獲得資金。

而支票上有一個「兌現日」，以上圖來說就是民國 106 年 2 月 11 日，代表你可以將這張支票拿去銀行兌現的日期為該日起算的一年內。若將支票拿去票貼時，兌現日尚未到，就是尚未到期的支票。

票貼申請管道

目前申請票貼的管道有銀行、民間。銀行票貼僅限公司行號，而且是具有交易性質的支票，才可做為公司短期週轉資金的申請。民間票貼則多以個人名義申請，不限於因交易需求產生的支票。兩者差異說明如下：

管道 銀行 民間
申請條件
  1. 僅限依法登記之公司行號
  2. 持有支票以及開支票的公司皆須信用良好，無跳票紀錄
  3. 公司營收須超達申請票貼金額
  4. 擔保的支票要具有交易性質
 只要持有支票，不論持有者是個人或企業都能申請
額度 約票面金額的 50 % – 80 % 根據客戶條件彈性評估
期限 不超過支票兌現日，貸款期間不超過 180天。 依客戶需求彈性制定，不超過支票兌現日，貸款期間為一年以內
年利率 約 2 % – 6 % 約 8 % – 24 %
優點
  1. 利率較低
  2. 與金融機構建立長期合作關係
  1. 從申辦到撥款速度很快
  2. 個人也能申請

缺點
  1. 第一次審核額度期間久也較為嚴格
  2. 僅限公司行號申請
  1. 利率較高
  2. 需要留意貸款機構是否合法

資料整理：夢想銀號

支票種類

並不是每張支票的類型都相同，目前有三種支票類型：

  • 個人票：個人所開出的支票。
  • 公司票：公司名義開出的支票。
  • 客票：由客戶所開出的支票，與買方之間具有營業交易行為而收到的支票。

支票貼現的種類

支票貼現有三種，如下說明：

  • 貼現：持有支票的人將尚未到兌現日的支票，賣斷給銀行或民間貸款機構，以此提早獲得資金。
  • 轉貼現：當銀行或民間貸款機構以買到而且兌現日尚未到的支票，再次賣給其他的銀行或民間貸款機構，就稱為「轉貼現」。銀行僅能與銀行進行轉貼現，民間貸款機構僅能與民間貸款機構進行轉貼現。
  • 再貼現：銀行將買到而且兌現日尚未到的支票轉讓給中央銀行來申請貼現。

票貼申請文件

申請票貼需要哪些資料呢？以下分為個人與企業進行說明：

個人 企業
  1. 雙證件
  2. 做為擔保的支票
  3. 個人私章
  4. 若欲兌現的支票類型為客票，則須出示原本持票者的名片或相關買賣交易證明。
  1. 負責人身分證
  2. 做為擔保的支票及此買賣交易的相關單據
  3. 公司大小章
  4. 最新暫結資產負債表、損益表
  5. 最新年度營業所得所申報書
  6. 營業人銷售額與稅額申報書：401報表（適用於專營應稅營業人）或403報表（適用於兼營免稅、特種稅額營業人）
  7. 最新營利事業登記證

資料整理：夢想銀號

票貼利率怎麼算？

下方以銀行與民間來分別說明利息的計算方式，舉個例子說明：夢想銀號公司以一張票面金額 100,000 元、兌現日為 2022 年 ７ 月 31 日的支票進行票貼。

管道 銀行 民間
利息計算方式 以日計息 以月計息

範例說明
  1. 借款資訊：
    銀行於 2022 年 6 月 1 日撥款給夢想銀號公司 80,000 元，年利率為 2 %，借款期限到 2022 年 7 月 31 日。
  2. 利息計算：
  1. 6 月利息計算時間為 6 月 2 日至 6 月30 日（撥款日不計算）共 29 天的利息：「80,000 x 2% x 29 ÷ 365 = 127 元」。
  2. 7 月利息計算時間為 7 月1日至 7 月31 日共 31 天的利息：「 80,000 x 2% x 31 ÷ 365 = 136 元」。
  1. 借款資訊：
    民間貸款機構於 2022 年 6 月 1 日撥款給夢想公司 80,000 元，月利率為2 %，借款期限到 2022 年 7 月 31 日。
  2. 利息計算：
    以月計息，每個月的利息皆為貸款金額乘上月利率。也就是「 80,000 x 2 % = 1,600 」。

資料整理：夢想銀號

票貼常見問題 QA

Q1：公司負責人要如何辦理支票借款？

A1：若公司負責人想以個人名義進行支票貼現，可以持公司支票向民間貸款機構申請。

Q2：什麼是空頭支票？

A2：每張支票上面會寫上一個票面金額，而如果到了支票兌現日時，用來支付支票金額的帳戶金額不足，導致這張支票持有者無法依照約定獲得資金，又或者有人利用他人名義開出支票，這張支票就成為了空頭支票，又稱「芭樂票」、「跳票」。

舉例來說，甲公司甲在 4 月 1 日時簽一張票面金額為 100 萬、兌現日為 6 月 1 日的支票給予乙公司。而乙公司於 6 月 1 日之後到銀行想要兌現支票，但甲公司用來支付支票金額的帳戶金額沒有超過 100 萬，乙公司就無法如約收到支票兌現的 100 萬，這張支票就變成空頭支票，也代表這張支票已跳票。

Q3：支票上的「禁止轉讓背書」字樣是什麼意思？

A3：代表這張支票的票面金額只有支票上所寫的收款人才有權利領取，並不能將支票轉讓給其他人去領取。

Q4：票貼跳票怎麼辦？

A4：若用來擔保的支票到了兌現日發現是空頭支票，或是有因為印章沒蓋對等影響支票效力等情形，使支票無法如期兌現，形成跳票，銀行會請借款人將支票領回。若發生跳票情形，開票人可以在跳票發生的七天內補足金額。若開票人並未在七天內補足金額，借款人就需要向法院聲請對發票者發「支付命令」，來藉此要回票面金額。若開票人一年內有三次以上跳票且都未在跳票後七天內補足金額，就會被銀行列為拒絕往來戶並註記在聯徵紀錄上。

Q5：曾經有跳票紀錄還可以辦理支票借款嗎？

A5：銀行極為重視信用紀錄，若是公司行號曾經有跳票紀錄，申辦票貼會較難通過。但若是向民間申請，則不太會影響審核。

Q6：申辦民間票貼有風險嗎？

A6：申請民間票貼的風險在於貸款機構不合法，導致身分證件被不當利用或者是用來抵押的支票被塗改，藉此詐領現金等。

Q7：支票借錢安全嗎？

A7：選擇合法、評價良好的貸款管道，並且詳細了解還款條件是否自己能夠負擔、接受，簽約時留意合約內容是否有不恰當內容，就能安心借款。

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